İşlerinden ayrılırken 401(k)'lerini bir IRA'ya devreden işçiler, kendilerini daha yüksek ücretlere karşı on binlerce dolar kaybetmeye hazırlıyor olabilirler; iş hunisi birikimlerini eski işverenlerine bırakmak daha iyi olur.
Pew raporuna göre, ağırlıklı olarak hisse senedi tutan yatırım fonları arasında, medyan perakende hisselerinin yıllık giderleri kurumsal hisselerinkinden 0.34 puan daha yüksekti. Rapora göre, bu çok fazla görünmese de, yaklaşık %37 daha yüksek.
Pew Charitable Trusts'ın emeklilik tasarruf projesinin direktörü John Scott, “Sorun, devir işlemlerinin kendisi değil” dedi. "Sorun şu ki, parayı bir ücret yapısına sahip bir hesaptan başka bir ücret yapısına sahip bir hesaba aktarıyoruz."
Pahalı Ücretler
Tasarruf sahipleri ücretlerdeki potansiyel farklılıkların farkında değilse, uzun vadede onlara zarar verebilir. Rapor2019 verilerini analiz eden , tipik bir orta büyüklükteki hisse senedi fonuna baktı ve kurumsal hisse sınıflarından birinin % 0.74'lük bir gider oranına sahipken, aynı fonun bir perakende hisse sınıfının % 1.1'lik bir gider oranına sahip olduğunu buldu. TIAA'da hisse senedi fonları için ortalama ağırlıklı gider oranı perakende için %0.76, kurumsal için %0.48 iken, Vanguard'da aynı tür fonlar için perakende için %0.1 ve kurumsal için %0.09'dur.
Bu görünüşte küçük farklılıklar toplayabilir. 65 yaşında 250,000$ ile emekli olan ve 401(k)$'ını bir IRA'ya aktaran bir çalışan, raporda yer alan ve IRA'da %20,513'lik bir gider oranına sahip bir hibrit fon olduğunu varsayan bir çizime göre, 90 yaşında 0.65$ daha az kazanacak. 0.46(k) planında %401'ya karşılık. Aynı zamanda, yılda %5'lik bir reel getiri oranı ve aylık 1,000$'lık para çekme işlemleri olduğunu varsayar.
Daha genç işçiler için, daha yüksek ücretlerdeki kayıp daha da büyüktür. Bir IRA'ya 26 (k) $ 401'lik bir bakiye aktaran 30,000 yaşındaki bir kişi, bir IRA'da yıllık% 64,647 ücretli bir hisse senedi fonunda 66 yaşında 1.24 $ daha az, aynı fon için% 0.9 ücrete sahip olacaktır. 401(k)'de, rapordaki yılda %8'lik bir reel getiri oranı olduğunu ve ilk yenilemeden sonra başka katkı olmadığını varsayan bir örneğe göre.
Nasıl Kullanılır
Peki kurtarıcı ne yapmalı? Fon ücretlerinizi araştırmak, başlamak için iyi bir yerdir. Bunları çevrimiçi olarak bulabilirsiniz, ayrıca katılımcılara bunları özetleyen bir yıllık ücret açıklaması göndermek için emeklilik planları gerekir.
Sonra işten ayrılırken, seçeneklerine bak. Hesap bakiyeniz 5,000 ABD Dolarının üzerindeyse, genellikle 401(k)'nizi eski işvereninizin planıyla olduğu yerde bırakmanıza izin verilir. Aktif olmaz, dolayısıyla artık ona katkıda bulunamazsınız, ancak potansiyel olarak daha düşük ücretlerden ve mevcut bakiyenizin zaman içinde deneyimlediği herhangi bir pazar büyümesinden yine de yararlanabilirsiniz.
Bakiyeniz 1,000 ile 5,000 ABD Doları arasındaysa ve hesabınızı devretmeyi veya nakde çevirmeyi seçmezseniz, işvereninizin hesabınızı sizin için oluşturduğu bir IRA'ya devretmesine izin verilir. Bakiyeniz 1,000 doların altındaysa, işvereninizin izniniz olmadan sizi plandan nakde çevirmesine ve size bir çek göndermesine izin verilir.
Vanguard planı katılımcıları arasında, 52'de işlerini bıraktıklarında %2021'si eski planlarında kalırken, %18'i 401(k)'sini bir IRA'ya devretti ve %29'u, şirketin son verilerine göre hesaplarını toplu olarak nakde çevirdi. bildiri, Amerika 2022'yi Nasıl Kurtarır?.
İşveren sponsorluğundaki bir 401(k) planının bir IRA'dan daha düşük ücretler sunması her zaman geçerli değildir. Vanguard'da Stratejik Emeklilik Danışmanlığı müdürü ve başkanı Dave Stinnett, bazı küçük işverenlerin yüksek hesap minimumlarına ve diğer gereksinimlere sahip olabilecek kurumsal fiyatlandırmaya erişimi olmayabilir, dedi. Önemli olan, işçilerin ücretleri karşılaştırması ve bilinçli bir karar vermesidir, diye ekledi.
Elizabeth O'Brien'a şu adresten yazın: [e-posta korumalı]