Roth 401(k) için Stratejiler

Bugün giderek daha fazla şirket bir teklif sunuyor Roth 401 (k) emeklilik planlarının bir parçası olarak bu seçeneği sunuyor. Eğer işvereniniz de onların arasındaysa ve Roth rotasını izlemeye karar verdiyseniz, getirilerinizi en üst düzeye çıkarmanın altı yolunu burada bulabilirsiniz.

1. Erken başla

Birçok yatırımda olduğu gibi ne kadar erken başlarsanız, nihai dönüşleriniz o kadar iyi olur olması muhtemeldir. Kariyerinizde mümkün olduğu kadar erken bir Roth 401(k) açmanın ek bir avantajı, geleneksel 401(k) veya geleneksel IRA'nın aksine, bunu vergi sonrası gelirle finanse etmeniz ve bu para üzerinden vergi ödemek yerine bugün ödemenizdir. daha sonra hayatınızda daha yüksek bir seviyede olabileceğiniz zaman marjinal vergi dilimi.

Vergi oranınız genellikle genç olduğunuzda ve kariyerinizin başındayken en düşüktür. Biraz daha ilerlediğinizde ve bazı terfiler ve zamlar aldığınızda, vergi oranınız muhtemelen daha yüksek olacaktır. Geleneksel 401(k) veya geleneksel IRA, katkıların anında düşülmesine izin verirken, bu vergi avantajı genellikle yüksek vergi dilimlerinde bulunan yüksek gelirliler için daha uygundur.

2. Bahislerinizi Koruyun

Emeklilik tarihiniz geldiğinde ekonomide ne olacağını kimse bilemez. Düşünmek isteyeceğiniz bir şey olmasa da, iş kaybı gibi olumsuz bir olay sizi şu anda bulunduğunuzdan daha düşük bir vergi dilimine sokabilir. Bu nedenlerden dolayı, bazı mali müşavirler müşterilere hem Roth 401(k) hem de Roth XNUMX(k)'ye katkıda bulunarak bahislerini koruma altına almalarını önermektedir. geleneksel 401 (k).

Yatırım dünyasında bir çit bir sigorta poliçesi gibidir. Belirli bir oranda riski ortadan kaldırır. Bu durumda, emeklilik fonlarınızı geleneksel 401(k) ve Roth 401(k) arasında bölüştürürseniz, vergilerin yarısını şimdi, yani daha düşük vergi oranıyla, yarısını da emekli olduğunuzda, yani oranlar ödendiğinde ödersiniz. daha yüksek veya daha düşük olabilir.

Eğer işvereniniz Roth 401(k) katkılarınızın herhangi birini veya tamamını karşılıyorsa, bunu ayrı bir vergi öncesi hesapta yapmak zorundadır, yani yine de hem Roth'a hem de geleneksel 401(k)'ye sahip olma ihtimaliniz yüksektir.

Emekli olma ve katkı paylarını geri çekme zamanı geldiğinde, bu aynı zamanda fon çekme konusunda size daha iyi bir strateji sağlar. Ağır bir vergi yükümlülüğünden kaçınmak için geleneksel emeklilik hesaplarınızdan belirli bir tutarı çekmeye karar verebilirsiniz; o zaman geri kalan yaşam masraflarınız Roth hesaplarınızdan karşılanabilir.

3. Sınırlarınızı Bilin

50 yaşın altındaysanız yapabilirsiniz yıllık maksimum katkıda bulunmak 20,500(k) hesaplarınıza 401 için 2022 ABD doları ve 22,500'te 2023 ABD doları. 50 yaş veya üzerindeyseniz, ek bir ödeme yapmanıza izin verilir. yakalama katkısı 401'de 6,500 ABD Doları ve 2022'te 7,500 ABD Doları olan 2023(k)'lere. Katkılarınızı Roth ve geleneksel 401(k) arasında paylaştırabilirsiniz ancak toplam katkılarınız maksimum tutarı aşamaz.

İşvereninizin katkı paylarını da dikkate alırken 401(k)'lerin de maksimum toplam katkı payı sınırına sahip olduğunu unutmayın. Hem sizin hem de işvereninizin 401(k)'ye yapacağı toplam katkı, maaşınızın %100'ünden daha azını aşamaz; 305,000 için maksimum 2022 ABD Doları ve 330,000 için maksimum 2023 ABD Doları olmak üzere.

4. Roth IRA'ya da fon sağlayın

Hem Roth 401(k) hem de ayrı bir programa katkıda bulunabilirsiniz. Roth IRA, Senin kadar uzun ikincisinde gelir sınırlarını aşmayın.

2022 için IRS'nin Roth IRA gelir uygunluğu ve aşamalı olarak ortadan kaldırma aralıkları aşağıdaki gibidir:

• Bekarlar ve hane reisleri için 129,000 ila 144,000 ABD Doları
• Ortak başvuru yapan evli çiftler için 204,000 ila 214,000 ABD Doları
• Ayrı ayrı başvuran evli çiftler için 0 ila 10,000 ABD Doları

2023 için IRS'nin Roth IRA gelir uygunluğu ve aşamalı olarak ortadan kaldırma aralıkları aşağıdaki gibidir:

• Bekarlar ve hane reisleri için 138,000 ila 153,000 ABD Doları
• Ortak başvuru yapan evli çiftlere 218,000 ila 228,000 ABD Doları
• Ayrı ayrı başvuran evli çiftler için 0 ila 10,000 ABD Doları

Asgari eşiğin altında gelir elde edenler, IRA katkı limitinin %100'üne katkıda bulunabilir. Eşiğin üzerinde gelir elde edenler katkıda bulunmaya uygun değildir. Aşamalı olarak sonlandırma aralığındaki gelir, yüzdelik katkı sınırlamasına tabidir.

Katkı Sınırları

Hem Roth IRA'lar hem de Roth 401(k)'ler vergi sonrası katkıları alır. Bunun ötesinde, iki araç IRA ve 401(k) olarak farklı görülüyor. Roth IRA'lar IRA katkı limitine tabiyken Roth 401(k)'ler 401(k) katkı limitine tabidir. IRA katkı limiti 401(k) limitinden çok daha düşüktür.

2022'de, 6,000 yaşın altındaysanız herhangi bir IRA türü için katkı limiti 50 ABD Dolarıdır. 50 yaşın üzerindeki bireyler, telafi katkıları olarak 1,000 ABD Doları katkıda bulunabilir. 6,000 ABD Doları tutarındaki IRA limitinin ve 1,000 ABD Doları tutarındaki telafi katkı limitinin, katkıda bulunduğunuz tüm IRA türleri için kapsamlı bir şekilde geçerli olduğunu unutmayın.

2023 yılında, herhangi bir IRA türü için katkı limiti, 6,500 yaşın altındaysanız 50 ABD Dolarına kadar artırılacaktır. 50 yaş ve üzeri bireyler yine de 1,000 ABD Doları tutarındaki telafi katkısını almaya hak kazanabilirler.

Gelir vergisi beyannamesi verme son tarihine kadar bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Roth IRA'nın dikkate alınmaya değer başka faydaları da var. Sağlayıcıya bağlı olarak işvereninizin sunabileceğinden daha fazla yatırım seçeneğiniz olabilir ve para çekme kuralları daha esnektir. Genellikle katkılarınızı (ancak kazançlarını değil) istediğiniz zaman geri çekebilir ve sıfır vergi veya ceza ödeyebilirsiniz. Emeklilik hesabının amacı bu değil ama yapabileceğini bilmek acil bir durumda biraz para çıkar güven verici olabilir.

5. Para Çekmeyi Planlayın ya da Planlamayın

72 yaşına ulaştığınızda, almaya başlamalısınız. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) hem geleneksel hem de Roth 401(k)'lerden. (Bunu yapmadığınız takdirde RMD tutarının %50'si oranında ceza uygulanır.) Ancak bu sorunun önüne şu şekilde geçebilirsiniz: Roth 401(k) fonlarınızı Roth IRA'ya taşımak. Roth IRA'lar, hesap sahibinin ömrü boyunca RMD gerektirmez.

Yaşam masraflarınızı karşılamak için paraya ihtiyacınız yoksa, bu paranın emeklilik yıllarınızda artmaya devam etmesine ve hatta mirasçılarınıza dokunulmadan geçmesine izin verebilirsiniz. RMD, 70½ yaşını doldurduğunuz yıl gerekliydi, ancak yasanın yürürlüğe girmesinin ardından Her Topluluğu Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasasına Hazırlama Aralık 2019'da 72'ye çıkarıldı.

72 yaşında hala çalışıyorsanız, çalıştığınız şirkette Roth'tan veya geleneksel 401(k)'den RMD almanıza gerek olmadığını unutmayın. Sonunda RMD almaya karar verirseniz bir fark: Geleneksel 401(k)'den yapılan dağıtımlar, mevcut gelir vergisi oranınız üzerinden vergiye tabidir, ancak Roth 401(k) parası değildir (çünkü vergi sonrası fonlardan katkıda bulundunuz).

6. Bunu Unutmayın

İşveren destekli emeklilik planlarının ihmal edilmesi kolaydır. Birçok kişi hesap özetlerinin açılmadan birikmesine izin veriyor. Yıllar geçtikçe hesap bakiyeleri veya çeşitli yatırımlarının performansı hakkında çok az bilgiye sahip olabilirler. Tam olarak neye yatırım yaptıklarını bile hatırlamayabilirler.

Bir emeklilik hesabı elbette sürekli değişiklikler için tasarlanmamıştır. Ancak seçtiğiniz yatırımları yılda en az bir kez değerlendirmek akıllıca olacaktır. Sürekli olarak düşük performans gösteriyorlarsa, değişim zamanı gelmiş olabilir veya varlık tahsisi Bir kategoride (hisse senetleri gibi) çok fazla para, diğerinde (tahviller gibi) çok az para olması nedeniyle kontrolden çıkmış olabilir. Yatırım dünyasında çok bilgili değilseniz, yalnızca ücretli bir finansal planlamacı gibi tarafsız bir finansal profesyonelin tavsiyesini almak muhtemelen en iyisidir.

Alt çizgi

Akıllı tasarruf sahiplerinin emeklilik için tasarruf yapmak için ellerinde birçok aracı vardır. Cephaneliklerindeki bu eşyalardan biri Roth 401(k)'dir. Anında vergi avantajı sağlamasa da kazançlar vergiden muaf olarak artabilir. İşvereniniz katkı paylarını eşleştirebilir ancak bu katkılar geleneksel 401(k)'ye konulacaktır. Roth 401(k)'nin sizin için uygun olduğuna karar verirseniz gelir limitlerini ve katkı eşiklerini göz önünde bulundurun.