Tasarruflarınızı artırmaya gelince, paranızı nereye koyacağınız işin yarısıdır.
A depozito sertifikası (CD), değerlendirebileceğiniz birçok tasarruf aracı türünden biridir. Genellikle bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan CD'ler genellikle geleneksel tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranı öder.
Ancak bir sorun var: Bir CD'ye para yatırdığınızda, belirli bir süre boyunca ellerinizi o paradan uzak tutacağınızı taahhüt etmiş olursunuz. Bu süre dolmadan hesabınızdan para çekmeniz bazı ağır cezalara neden olabilir; bu konuya daha sonra değineceğiz.
Doğru CD'yi seçmek birkaç farklı faktöre bağlıdır. Kararınızı biraz daha kolaylaştırmanıza yardımcı olmak için Fortune'un TavsiyeleriTM editör ekibi 40'tan fazla CD'yi sıraladı ve en iyi 10 seçimimizin bir listesini çıkardı. Hesap açmak için gereken minimum mevduatı, bir, üç ve beş yıllık dönemler için yıllık getiri yüzdesini (APY'ler), bileşik sıklığı ve müşteri hizmetleri seçeneklerini değerlendirdik. (Metodolojimizin tamamını buradan okuyun.) Listelenen tüm fiyatlar 16 Kasım 2022 itibarıyla günceldir.
Genel olarak en iyi 10 CD oranı
Hesap açmadan önce bilmeniz gereken önemli rakamları da içeren en iyi 10 CD'nin özetini burada bulabilirsiniz. (Not: APY'ler 16 Kasım 2022 itibarıyla günceldir ancak değişebilir.)
1. CFG Bank: En yüksek APY arayışında olan tasarruf sahipleri için
Hakkında: 2009 yılında kurulan CFG Bank, bir ila beş yıllık CD'lerin yanı sıra para piyasası hesapları, geleneksel çek hesapları ve ticari bankacılık ürünleri sunan Maryland merkezli bir bankadır. Müşteriler CFG ile çevrimiçi veya mobil uygulama aracılığıyla da bankacılık işlemleri gerçekleştirebilse de, Maryland genelinde çok sayıda fiziksel lokasyonları bulunmaktadır.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $500
1 yıllık CD APY: %4.60
3 yıllık CD APY: %4.60
5 yıllık CD APY: %4.60
Ceza: CD vadenize bağlı olarak 90 ila 180 günlük faiz tutarında erken cayma cezası bulunmaktadır.
Neden seçtik? Yüksek APY'nin yanı sıra CFG, piyasadaki diğer CD ürünleriyle karşılaştırıldığında daha düşük minimum açılış depozitosu nedeniyle listemizde en üst sırada yer aldı. Bir diğer avantajı ise ihtiyaç duyulduğunda faizin çekilebilmesidir. Müşteriler, faizlerinin her ay kendilerine çek olarak gönderilmesini talep edebilir veya kazandıkları faizi başka bir hesaba aktarmayı tercih edebilirler. Müşteri hizmetleri temsilcilerine Pazartesi'den Cuma'ya kadar 8:30 - 5:24 ET saatleri arasında telefonla ulaşılabilir ve müşteriler ayrıca e-posta veya bankanın çevrimiçi ve mobil bankacılık platformları aracılığıyla CFG ile 7/XNUMX iletişime geçebilirler.
2. Ekmek Tasarrufu: Tasarruf oyununda yeni olmayan tasarruf sahipleri için
Hakkında: Eski adı Comenity Direct Bank olan Bread tasarrufları, bir yıldan beş yıla kadar CD'ler sunan, yalnızca çevrimiçi bir bankadır. yüksek getirili tasarruf hesabı.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $1,500
1 yıllık CD APY: %4.50
3 yıllık CD APY: %4.50
5 yıllık CD APY: %4.75
Ceza: Bread'in CD hesapları için erken para çekme cezaları geçerlidir. Bir yıldan kısa vadelerde ceza 90 gün basit faizdir. Bir ila üç yıllık dönemler için ceza 180 günlük basit faizdir. Dört yılı aşan vadelerde ceza 365 gün basit faizdir.
Neden seçtik? Açılış depozitosu 1,000 doların üzerinde olmasına rağmen, Bread Savings müşterilerine bir, üç ve beş yıllık CD'lerinde rekabetçi APY'ler (%4'ün oldukça üzerinde) sunuyor, ayrıca tahakkuk eden faiz günlük olarak birleşiyor. Hesap sahiplerinden ACH transferleri, aylık bakım ve gelen banka havaleleri gibi belirli CD hizmetleri için ücret alınmaz, ancak yapılan banka havaleleri için 25 ABD Doları, resmi çek talepleri için 15 ABD Doları ve 5 ABD Doları kağıt ekstresi ücreti tahsil edilecektir. Müşteriler Bread ile çevrimiçi olarak veya mobil uygulaması aracılığıyla bankacılık işlemi yapabilirler. Yardım için, hafta içi 7:9 ile 9:5 CT arasında, hafta sonları ve çoğu tatil gününde XNUMX:XNUMX - XNUMX:XNUMX CT arasında telefon yoluyla bir Bread Savings müşteri hizmetleri temsilcisiyle bağlantı kurabilirler.
3. Synchrony Bank: Yeni başlayan ancak daha yüksek APY'lerden yararlanmak isteyen tasarruf sahipleri için
Hakkında: Synchrony Bank, çok çeşitli tasarruf ve kredi ürünleri sunan çevrimiçi bir bankadır. Müşteriler çevrimiçi olarak veya mobil uygulama aracılığıyla bankacılık işlemleri yapabilirler. CD süreleri üç aydan beş yıla kadar değişmektedir.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $0
1 yıllık CD APY: %4.01
3 yıllık CD APY: %4.26
5 yıllık CD APY: %4.26
Ceza: Hesap şartlarınıza göre 90 ile 365 gün basit faiz arasında çekilen anapara tutarına erken çekim cezası uygulanmaktadır.
Neden seçtik? Synchrony'nin CD hesapları minimum depozito gerektirmiyor, bu da yeni başlayan tasarruf sahiplerinin bir hesaba rahat hissettikleri tutarı koyabilecekleri ve bileşik faizin büyüsünün kendileri için çalışmasına izin verebileceği anlamına geliyor. Faiz günlük olarak birleştirilir ve CD'nizin mevcut vadesi boyunca ödediğiniz faizi herhangi bir ceza ödemeden istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Synchrony Bank'a telefon, sohbet veya e-posta yoluyla ulaşabilir veya 24/7 bankacılık için mobil uygulamasını indirebilirsiniz.
4. Ally Bank: Müşteri hizmetleri temsilcisine her zaman erişmeyi seven tasarruf sahipleri için
Hakkında: Ally Bank, çek, tasarruf, ipotek, otomobil ürünleri ve daha fazlasını sunan, yalnızca çevrimiçi bir bankadır. CD süreleri üç aydan beş yıla kadar değişmektedir.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $0
1 yıllık CD APY: %3.75
3 yıllık CD APY: %4.05
5 yıllık CD APY: %4.10
Ceza: Hesap şartlarınıza bağlı olarak 60 ile 150 gün arasında erken çekim cezası bulunmaktadır.
Neden seçtik? Ally'nin CD teklifleri, tasarruf sahiplerine çok çeşitli vade seçenekleri sunar ve hesap açmak için minimum 0$ depozitoyla ne kadar tasarruf etmeye hazır olduklarına karar vermelerine olanak tanır. Müşteriler herhangi bir aylık bakım ücretine tabi değildir ve bu hesaplara olan faiz günlük olarak birleştirilir. Bonus: Ally Bank müşterilerine 24/7 telefon, sohbet ve e-posta desteği sunuyor.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: Fiziksel bir konuma ihtiyaç duymayan tasarruf sahipleri için
Hakkında: Barclays, ABD'deki müşterilere çevrimiçi hizmetler sunan, Londra merkezli bir bankadır. ABD'de herhangi bir fiziksel lokasyonu olmasa da, 12 aydan 60 aya kadar değişen çok sayıda CD koşulları sunmaktadır.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $0
1 yıllık CD APY: %4.00
3 yıllık CD APY: %4.15
5 yıllık CD APY: %4.25
Ceza: Bu hesaplara, hesabınızın koşullarına bağlı olarak 90 ila 180 gün basit faiz tutarında erken çekim cezası uygulanmaktadır. Barclays Ayrıca 24/7 bankacılık işlemleri için bir mobil uygulama da sunmaktadır.
Neden seçtik? Barclays'in CD'leri, hiçbir gizli aylık ücret veya hesap açmak için gereken minimum bakiye olmayan rekabetçi APY'lerle övünür. Kazandığınız faizi CD hesabınızda tutmayı veya ayrı bir Barclays hesabına ya da doğrulanmış bir harici banka hesabına aktarmayı seçebilirsiniz.
6. Sallie Mae Bank: Para kazanmak için para harcamanız gerektiğini düşünen tasarruf sahipleri için
Hakkında: Sallie Mae, çok çeşitli tasarruf, kredi ve öğrenci kredisi ürünleri sunan çevrimiçi bir bankadır. CD vadeleri altı aydan beş yıla kadar değişiyor ve tüketiciler tüm bankacılık işlemlerini çevrimiçi olarak veya Sallie Mae'nin mobil uygulaması aracılığıyla yapabiliyor.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $2,500
1 yıllık CD APY: %4.25
3 yıllık CD APY: %4.50
5 yıllık CD APY: %4.55
Ceza: CD'nin vade tarihine ulaşmadan paranızı çekmenin erken para çekme cezası vardır. Bu 90 ila 180 günlük basit faiz arasında değişebilir.
Neden seçtik? Sallie Mae, listemizdeki en yüksek minimum depozitolardan birini talep ediyor, ancak rekabetçi APY'ler sunarak ve aylık ücretlerden vazgeçerek tasarruf sahiplerini yüksek depozito için ödüllendiriyor. Faiz aynı zamanda günlük olarak da birleştirilir - ki bu da Sallie Mae'nin sunduğu yüksek oranlarda hızla artabilir - ve otomatik olarak yenilenmek üzere CD'nizde bırakılabilir veya cezasız olarak geri çekilebilir. Müşteriler Sallie Mae'ye pazartesiden cumaya, sabah 9'dan akşam 6'ya kadar (ET) telefonla ya da çevrimiçi sohbet işlevi aracılığıyla ulaşabilirler.
7. TAB Bank: Hesap türleri konusunda seçeneklere sahip olmayı seven tasarruf sahipleri için
Hakkında: TAB Bankası 1998'de açılan Utah merkezli bir çevrimiçi bankadır ve çevrimiçi ve mobil bankacılık hizmeti sunmaktadır. Çek hesapları, yüksek getirili tasarruflar, para piyasası hesapları ve CD'ler dahil olmak üzere bir dizi kişisel bankacılık ürünü sunmaktadır.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $1,000
1 yıllık CD APY: %4.00
3 yıllık CD APY: %4.00
5 yıllık CD APY: %4.00
Ceza: TAB CD'leri, CD sürenizin uzunluğuna bağlı olarak 90 ila 180 günlük faiz tutarında erken çekilme cezasına tabidir.
Neden seçtik? TAB Bank, müşterilerin kısa veya uzun vadeli finansal hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olmak için müşterilerin seçebileceği çok sayıda farklı mevduat hesabının yanı sıra çeşitli CD koşulları da sunmaktadır. Listemizdeki en yüksek APY'leri elde edemese de, CD'leri hâlâ %4.00 APY'ye sahiptir; bu şu anda tasarruf hesapları için ulusal ortalamanın 19 katıdır. Bu hesaplardaki faizler günlük olarak birleşir ve müşteri hizmetleri temsilcilerine Pazartesi'den Cuma'ya, 6:7'dan 9:3 MST'ye ve cumartesi günleri XNUMX:XNUMX'dan XNUMX:XNUMX MST'ye kadar telefonla ulaşılabilir.
8. Goldman Sachs'tan Marcus: Yüz yüze görüşmeyi umursamayan kurtarıcılar için
Hakkında: Marcus, geniş yelpazede tasarruf, yatırım, kredi ve borç verme ürünleri sunan, fiziksel konumu olmayan bir çevrimiçi bankadır. CD süreleri altı aydan altı yıla kadar değişmektedir.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $500
1 yıllık CD APY: %4.00
3 yıllık CD APY: %4.00
5 yıllık CD APY: %3.80
Ceza: Vadeye ulaşmadan CD'nizden para çekerseniz, ceza, hesabınızın koşullarına bağlı olarak 90 gün ile 270 gün arasında basit faiz arasında değişir.
Neden seçtik? Marcus'un CD'leri, tasarruf sahiplerinin her türlü yatırım hedefine ulaşmalarına yardımcı olmak için geniş bir terim yelpazesiyle rekabetçi bir oran sunar. Bu hesaplara olan faiz günlük olarak birleştirilir ve hesap sahipleri bu faizi CD'lerinde tutma veya kazanılan faizi cezasız olarak geri çekme seçeneğine sahiptir. Marcus bir mobil bankacılık uygulaması sunuyor ve müşteri hizmetleri temsilcisine telefon veya çevrimiçi sohbet yoluyla 24/7 ulaşabilirsiniz.
9. Bankayı Keşfedin: Hala büyük banka ayrıcalıkları isteyen, teknoloji meraklısı tasarruf sahipleri için
Hakkında: Discover, geçmişi neredeyse kırk yıla uzanan, yalnızca çevrimiçi hizmet veren bir bankadır. Bu banka, geleneksel büyük bir bankanın tüm avantajlarını sunuyor, ancak dijital öncelikli bir yaklaşımla. Tüketiciler Discover'ın kredi kartları, bireysel krediler, öğrenci kredileri, ev kredileri, para piyasası hesapları, CD'ler ve daha fazlasını içeren geniş finansal ürün yelpazesinden yararlanabilirler.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $2,500
1 yıllık CD APY: %4.00
3 yıllık CD APY:% 4.15
5 yıllık CD APY: %4.25
Ceza: Bir yıldan beş yıla kadar vadeler için erken çekilme cezası 18 aylık basit faize eşittir.
Neden seçtik? Discover'ın CD hesapları, listemizdeki en yüksek minimum mevduatlardan birine sahipti, ancak Discover'ı diğer bankacılık hizmetleri için zaten kullanan ve tüm hesaplarını tek bir yerde tutmak isteyen tüketiciler için bu, uygun bir bankacılık seçeneği olabilir. Bu hesaplara olan faiz günlük olarak birleştirilir ve Discover'ın CD oranları ortalama ulusal tasarruf oranının 19 katının üzerindedir. Discover'ın fiziksel şubeleri yoktur ancak müşteriler 24/7 telefon veya sohbet yoluyla bir temsilciyle iletişime geçebilir.
10. Prime Alliance Bank: Daha düşük minimum depozito isteyen tasarruf sahipleri için
Hakkında: Merkezi Woods Cross, Utah'ta bulunan Prime Alliance Bank, çek, tasarruf, para piyasası hesapları ve daha fazlasını sunuyor. Ülke çapındaki müşteriler bankacılık işlemlerini çevrimiçi olarak veya Prime Alliance'ın mobil uygulaması aracılığıyla yapabilirler.
Anahtar numaraları
Minimum açılış depozitosu: $500
1 yıllık CD APY: %4.00
3 yıllık CD APY: %3.50
5 yıllık CD APY: %4.00
Ceza: CD'lere çekilen tutar üzerinden 90 günlük faiz cezası uygulanır.
Neden seçtik? Bu hesap için minimum depozito tutarı mevcut olsa da listemizi oluşturan diğer hesaplara göre daha alt sıralarda yer almaktadır. Prime Alliance'ın CD'lerinin tümü, vade uzunluğunuz ve bu hesaplardaki faiziniz ne olursa olsun, aynı minimum depozitoya sahiptir. Yardım için müşteriler bir temsilciye Pazartesi'den Cuma'ya kadar 8:30 ile 5:00 (MST) arasında telefonla veya e-posta yoluyla ulaşabilirler.
Mevduat sertifikası nedir?
A CD Belirli bir süre için toplu mevduata sabit faiz oranı sunan bir tasarruf hesabı türüdür. Bu tür mevduat hesabı, geleneksel tasarruf hesaplarına dalmamakta zorluk çeken tasarruf sahipleri için özellikle yararlı olabilir.
Banka veya kredi birliği belirli bir süre boyunca fonlarınızı elinde tuttuğundan, CD'ler genellikle diğer tasarruf araçlarına göre daha yüksek APY'ler taşır. Geleneksel bir tasarruf hesabı için ortalama ulusal oran şu anda %0.21 iken, bir mevduat hesabı için ortalama oran %0.71'dir. Çoğu kişiye göre yıl CD'si yaklaşık %XNUMX'dir. son rakamlar Federal Mevduat Sigorta Kurumu'ndan (FDIC).
Döneminizin sonuna ulaştığınızda, CD'nizin resmi olarak vadesi dolmuştur ve başlangıçta yatırdığınız parayı artı kazanılmış faizleri hiçbir ceza ödemeden çekebilirsiniz. Bazı CD'ler cezasızdır ve vadeniz dolmadan paranızı çekmenize izin verir, ancak diğerleri sizden belirli sayıda gün faizine eşit bir ceza talep eder; bu, CD'nizin sunduğu faiz oranına bağlı olarak değişebilir.
CD hesapları, uzun vadeli bir oyun oynamak isteyen tasarruf sahipleri için mükemmel bir seçenektir. Sizi tasarruflarınızı tek bir yerde tutmaya zorlar ve eğer beklemeye hazırsanız daha hızlı faiz kazanmanıza yardımcı olabilir.
En iyi CD nasıl seçilir
Her CD biraz farklıdır, bu nedenle tasarruflarınızı nereye koymak istediğinize karar vermeden önce hesap özelliklerine ve küçük yazılara çok dikkat etmelisiniz. Seçeneklerinizi karşılaştırırken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç faktör:
Terim uzunluğu: CD'nizin vade uzunluğu, CD'nizin olgunlaşması ve paranızı çekebilmeniz için ne kadar beklemeniz gerektiğini size söyleyecektir. Bazı CD hesapları bir hafta kadar kısa veya 10 yıl kadar uzun süreler sunar. İhtiyaçlarınızı karşılayan ve finansal hedeflerinize uygun bir dönem uzunluğu seçin.
Apy: Hesabınızdaki yıllık getiri yüzdesi, hesabınız olgunlaşmadan önce paranızın ne kadar büyüyeceği konusunda büyük rol oynayacaktır. Oran ne kadar yüksek olursa, faizden o kadar fazla kazanmayı bekleyebilirsiniz. Ayrıca hesabınızın bileşik faiz oranını da sormak isteyeceksiniz; bu, hesabınızın anaparaya faiz ekleme oranıdır. Bazı CD hesapları günlük olarak bileşik faiz verirken, diğerleri haftalık, aylık veya üç aylık bileşik faiz sağlar.
Minimum depozito: Hepsi olmasa da çoğu hesap, hesabınızı açmak için bir tür depozito gerektirir. Bu birkaç dolardan binlerce dolara kadar değişebilir. Çoğu CD, paranızı tek seferde yatırmanızı gerektirir ve herhangi bir ek katkı yapmanıza izin vermez. Minimum tutarı karşıladığınızdan ve paranızı önceden yatırmaya hazır olduğunuzdan emin olun.
Kesintiler: Tüm CD'ler erken para çekmeniz nedeniyle sizi cezalandırmaz, ancak sizinki cezalandırırsa kazandığınız faizi ve hatta anapara bakiyenizin bir kısmını kaybedebilirsiniz. Paranızı çekmeniz gerekip gerekmediğini tahmin edemeyebilirsiniz, ancak bu durumda cezanın ne olacağını bilmek, hesabınızın uygun olup olmadığını veya daha az kısıtlamaya sahip bir hesap mı tercih etmek istediğinizi belirlemenize yardımcı olabilir.
Mevduat sigortası: FDIC ve NCUA sigortası mevduat sahiplerine, bankalarının veya kredi birliklerinin başarısız olması durumunda, mevduat sahibi veya hisse sahibi başına 250,000 $'a kadar sigorta kapsamı sağlar. En kötü senaryonun gerçekleşmesi durumunda paranızın korunması için hesabınızın sigortalı olup olmadığını bir kez daha kontrol edin.
Metodolojimiz
Fortune Tavsiye EdiyorTM Ekip, 40'tan fazla büyük bankanın, kredi birliğinin ve bir, üç ve beş yıllık CD vadeleri sunan yalnızca çevrimiçi bankaların mevduat sertifikalarını (CD'ler) karşılaştırdı. En iyi seçimlerimiz, nerede olursanız olun, her CD'nin koşullarına bağlı olarak ABD'nin her yerindeki müşterilerimize sunulmaktadır.
En iyi genel CD oranlarımız için, en iyi genel CD'leri aşağıdaki kategorilerde sıraladık ve her kategoriyi aşağıdaki yüzdelere göre ağırlıklandırdık:
Bir yıllık dönemde (%20) yıllık getiri yüzdesi (APY): Bu sayı, bakiyenizdeki gerçek getiri oranını temsil eder; APY ne kadar yüksek olursa o kadar iyidir. APY'yi her CD terimi için aynı miktarda ağırlıklandırdık.
Üç yıllık vadede APY (%20)
Beş yıllık vadede APY (%20)
Minimum para yatırma zorunluluğu (%20): Herhangi bir finans kuruluşunda CD açabilmeniz için kurum, minimum dolar tutarında para yatırmanızı talep edecektir. Daha düşük bir minimumun tercih edilebilir olduğunu düşündük ve bu nedenle minimum mevduat gereksinimleri daha düşük olan bankaları daha yüksek olarak derecelendirdik.
Bileşik sıklığı (%15): CD gibi mevduat hesaplarındaki faizler günlük veya aylık olarak birleşebilir. CD'nizdeki bileşikler ne kadar sık ilgi görürse o kadar iyidir.
Müşteri hizmetleri (%5): En çok tercih edilenler müşterilere iletişim kurmanın üç yolunu sunar: sohbet desteği, telefonla ve hatta e-postayla. Üç seçenek arasında en fazla ağırlığı telefon desteğine verdik.
En iyi CD'lerin APY'leri iki kat daha fazla sunduğunu düşünüyoruz. Ulusal ortalama bir yıllık, üç yıllık ve beş yıllık dönemler için. Bankalar yerine aracı kurumlar aracılığıyla ikincil piyasada satılan ve bu nedenle daha riskli olabilen aracılı CD'leri listemize dahil etmedik.
CD'ler için oranlar, ücretler ve minimum depozito gereklilikleri sınırlı süreler için geçerlidir ve APY'ler dalgalanmaya tabidir ve bu da kazandığınız faiz miktarını etkileyebilir. Bu listedeki tüm bankalar ve kredi birlikleri sırasıyla FDIC ve NCUA tarafından sigortalıdır. CD'nizi süresi dolmadan sonlandırmayı tercih ederseniz, büyük ihtimalle bankaya ve kredi birliğine göre değişen bir cezaya maruz kalabilirsiniz.
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası:
Pandemi Konut Balonu patlıyor—KPMG, %15 düşen fiyatların 'muhafazakar' göründüğünü söylüyor
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html