İster birikimlerinizi biriktirmeye yeni başlıyor olun, ister uzun süredir birikim yapıyor ve yeni bir hesap açmakla ilgileniyorsanız, tasarruf stratejinizle ilgili olarak verebileceğiniz en önemli kararlardan biri, nereye park edeceğinizdir. paranız. Tüketicilerin kullanımına sunulan ve hepsi biraz farklı işlev gören bir dizi tasarruf aracı vardır. Ne için biriktirdiğinize ve bunun kısa veya uzun vadeli bir hedef olmasına bağlı olarak, paranız belirli bir hesap türü için diğerine göre daha uygun olabilir.
En yaygın mevduat ürünlerinden ikisi geleneksel tasarruf hesaplarıdır. bankalar ve kredi birlikleri teklif ve mevduat sertifikaları (CD'ler) de yaygın olarak sunulur, ancak her yerde bulunmayabilir.
Bir CD ile normal bir tasarruf hesabı arasındaki fark nedir?
Mevduat sertifikası veya CD, belirli bir süre için para ayırma karşılığında faiz ödeyen bir tasarruf hesabı türüdür. Faiz oranı CD vadesi boyunca değişmeyecektir. Vadesi dolduğunda, yatırdığınız tutarın yanı sıra kazandığınız faize de erişebileceksiniz.
CD'ler birkaç günden 10 yıla kadar çeşitli sürelerde gelir. Bir yıl, üç yıl, ve beş yıl terimler, çeşitli finans kurumlarında sunulan en yaygın CD'lerdir.
Tasarruf hesapları genellikle paranıza faiz ödeyen, ancak ceza ödemeden (belirli bir limite kadar) para çekmenize izin veren bir mevduat hesabı türüdür. Bu tür hesaplar, hesap sahibinin fonlarına hızlı bir şekilde erişmesi gerektiğinde biraz daha fazla likidite sunar. Öte yandan, CD'ler paranızı kilitler ve para çekme işlemi için daha sert bir ceza alma eğilimindedir.
Bu ürünler için tasarruf oranları da biraz farklı görünüyor.
Fortune.com'da bu etkileşimli grafiği görüntüleyin
CD'lerin artıları ve eksileri
CD'ler, paralarını belirli bir süre için kendi haline bırakmayı taahhüt eden tasarruf sahipleri için bir dizi avantaj sunar, ancak kararsız olan tasarruf sahipleri için, bir CD'ye para koymak riskli bir hareket olabilir ve erken para çekme cezalarına neden olabilir. aniden bu fonlara erişmeye ihtiyaç duyar. Bu nedenle, genellikle CD'yi ve ona yatırdığınız fonları göz önünde bulundurarak bir hedefinizin olması iyi bir fikirdir. Bu para için akılda belirli bir hedefe sahip olmak ve acil fon Sürpriz harcamalar ortaya çıktığında ayrı bir tasarruf hesabında, herhangi bir erken para çekme cezasına maruz kalmamanızı ve kısa vadeli harcamalar için birikimlerinizin devam etmesini sağlar.
Fortune.com'da bu etkileşimli grafiği görüntüleyin
Pro: CD'ler, geleneksel tasarruf hesaplarından daha yüksek APY'lere sahip olma eğilimindedir. Bu, CD'nizi ne zaman açtığınıza bağlı olarak sizinle veya aleyhinize çalışabilir. Tasarruf oranları daha yüksekse, paranız çok daha hızlı büyüyecektir. Ancak tasarruf oranları en düşük seviyedeyken CD'nizi açarsanız, paranız beklediğiniz kadar artmaz. Sertifikalı Doug "Buddy" Amis, "CD'ler ve bu depozitonun koşulları siz ve ihraççı arasındadır, genellikle fonların sizin için ne zaman kullanılabilir olduğu konusunda bir tasarruf hesabına göre daha fazla sınırlama vardır, ancak daha yüksek oranlar sunulabilir" diyor. Kuzey Karolina'daki Cardinal Retirement Planning'de finansal planlayıcı ve başkan.
Eksi: Erken para çekme işlemi yaptığınız için muhtemelen bir ceza ödeyeceksiniz. CD'nizin vadesi dolmadan para çekmeyi denerseniz, erken para çekme cezası ödemekle yükümlü olursunuz. Bu ceza, hesap koşullarına ve finansal kurumlara göre değişir, ancak hesapta kazanılan birkaç günlük faiz veya aylık faiz (bu, kazandığınız tüm bileşik faizi kaybetmeniz anlamına gelebilir) arasında değişebilir.
Geleneksel tasarruf hesaplarının artıları ve eksileri
Tasarruf hesapları, tekrarlayan para yatırma ve cezasız para çekme işlemleri yapma yeteneği ile tüketiciler için çok fazla esneklik sunar. Tasarruf hedefinize bağlı olarak, bu tür bir yapı daha uygun olabilir. Ancak, tasarruf hesaplarının kendi dezavantajları da vardır. Paranıza kolay erişim, sizi fazla harcama yapmaya teşvik edebilir ve önemli tasarruflar oluşturmanızı zorlaştırabilir. Diğer bir dezavantaj: dalgalanan faiz oranları.
Fortune.com'da bu etkileşimli grafiği görüntüleyin
Pro: Birikimleriniz faiz tahakkuk edecek. Geleneksel tasarruf hesapları için tasarruf oranları diğer mevduat ürünlerine göre daha düşük olsa da, yine de faiz getiren bir hesaptır ve çek hesabınızda bıraktığınızdan daha fazla paranızın büyümesine yardımcı olacaktır.
Con: Tasarruf oranları değişebilir ve değişecektir. CD'lerden farklı olarak, geleneksel bir tasarruf hesabını tercih eden tasarruf sahipleri, belirli bir APY'de kilitleme güvenliğine sahip değildir. Amis, "Tasarruf hesabının esnekliği, tasarruf sahiplerinin fonları tasarruftan çeke ve harcamaya daha kolay aktarmasına olanak tanıyor ve bazı tasarruf hesapları, çek hesabı gibi doğrudan borçlandırmayı destekliyor" diyor. “Maalesef bu esneklik garantili bir faiz oranının olmamasıyla birlikte geliyor. Bankalar tasarruf hesabı faiz oranlarını kolayca değiştirebilirken, CD oranları sertifika süresi boyunca garanti altına alınıyor.”
Bir CD ile normal bir tasarruf hesabı arasında nasıl seçim yapılır?
Hangi hesap türünün sizin için doğru olduğundan emin değilseniz şu üç soruyu göz önünde bulundurun:
Tasarruf hedefiniz nedir? Araba satın almak gibi belirli bir amaç için para biriktiriyorsanız, bir CD biriktirdiğiniz miktarı artırmanıza yardımcı olabilir ve aracınızı satın alma zamanı geldiğinde, para kazanmak için yeterli paranız olmasını sağlar. satın alma. Bununla birlikte, hedefiniz üç ila altı aylık harcamaları olan bir acil durum fonu oluşturmaksa, işinizi kaybetmeniz veya bir tür mali sıkıntı yaşamanız durumunda bu fonlara hemen erişmeniz gerekir. ve gelirinizi tamamlamanız gerekiyor. Bu gibi durumlarda, bir tasarruf hesabı daha uygun bir seçenek olabilir.
Mevduat hesabınıza yatırmak için ne kadar paranız var? Her iki hesap türünün de minimum bakiye gereksinimleri olabilir, ancak tüm CD'ler hesabınıza para yatırdıktan sonra ek para yatırmanıza izin vermez. Önceden birikmiş iyi miktarda paranız yoksa, zaman içinde para eklemeye devam edebileceğiniz bir hesap türü seçmeniz daha iyi olabilir.
Olası cezalar sizi nasıl etkileyebilir? Bir CD'ye para koymak, CD'nizin vadesi dolmadan paranıza ihtiyaç duymayacağınız anlamına gelir. Bunu yapmak, kazandığınız tüm ilgiyi veya en azından iyi bir kısmını kaybetmek anlamına gelebilir. Federal limitin üzerinde herhangi bir para çekme işlemi yapmadığınız sürece, genellikle bir tasarruf hesabından para çekme işlemleri için herhangi bir ücret ödemezsiniz. Ancak, sınırı aşmanız gerektiğini fark ederseniz, çoğu banka işlem başına 5 ila 10 ABD Doları arasında ücret alır.
Mali durumunuz için en mantıklısı buysa, her iki tür hesaba sahip olmanın uygun bir seçenek olduğunu unutmamak önemlidir. Kısa vadeli ve uzun vadeli hedefleriniz varsa, kısa vadeli hedeflerinizi veya acil durumlarınızı karşılamak için bir tasarruf hesabı ve daha ileride olan tasarruf hedeflerinizi güçlendirmek için bir CD kullanmak değerli bir strateji olabilir.
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası: Amerikan orta sınıfı bir çağın sonunda Sam Bankman-Fried'in kripto imparatorluğu, 'Bahamalar'da hepsi birbiriyle çıkan bir çocuk çetesi tarafından yönetiliyordu' Piyango kazananlarının yaptığı en yaygın 5 hata Yeni bir Omicron varyantından bıktınız mı? Bu semptom için hazırlıklı olun
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html