Bir mega arka kapı Roth benzersizdir 401(k) devir stratejisi bu, gelirleri normalde bir Roth Bireysel Emeklilik Hesabında tasarruf etmelerini engelleyebilecek kişiler için tasarlanmıştır. Emeklilik için tasarruf etmek için bir Roth IRA kullanmanın avantajı, vergiden muaf nitelikli para çekme işlemleri yapabilmektir. Ancak herkes bu hesaplara katkıda bulunamaz; yüksek gelirliler kapsam dışı tutulmuştur. İşte burada mega arka kapı Roth devreye giriyor. Devirmek istediğiniz bir 401(k)'niz varsa, bu stratejiyi bir Roth IRA'nın vergi avantajlarından yararlanmak için gelir engel olmadan kullanabilirsiniz.
ile çalışarak emeklilik varlıklarınızı en üst düzeye çıkarmak için her fırsattan yararlandığınızdan emin olun. mali müşavir.
Roth Hesabı Temelleri
Bir mega arka kapı Roth'un özelliklerine dalmadan önce, Roth hesapları hakkında bilinmesi gereken birkaç şey var. Roth IRAs ve Roth 401(k)s.
Birincisi, bu hesapların her ikisi de vergi sonrası dolarlarla finanse ediliyor. Bu, daha sonra nitelikli para çekme işlemleri yaptığınızda, zaten peşin ödediğiniz için para üzerinden gelir vergisi ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Bu, Roth hesaplarının temel özelliğidir ve emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekleyen yatırımcılar için onları bu kadar çekici kılan şeydir.
Ardından, bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunma yeteneğiniz gelirinizle sınırlı değildir. Ama bir Roth IRA için. 2021 vergi yılı için, bu değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir sınırları tam bir Roth IRA katkısı yapmak için:
Tek dosyalayıcılar: 125,000 ABD Doları veya daha az MAGI
Evli ortak başvuru: 198,000 $ veya daha az MAGI
Hane reisi: 125,000 $ veya daha az MAGI
Bu gelir sınırlarının üzerinde kısmi katkı sağlayabilirsiniz. Ancak, MAGI'niz 140,000 $'a (bekar veya hane reisi iseniz) veya evliyseniz 208,000 $'a ulaştığında ve ortak bir geri bildirimde bulunduğunuzda, katkıda bulunma yeteneğiniz tamamen sona erer. 2021 için, izin verilen tam katkı, 6,000 yaş ve üstü tasarruf sahipleri için 1,000 ABD Doları tutarında bir telafi katkısı ile 50 ABD Dolarıdır.
Son olarak, Roth 401(k) hesapları, gerekli minimum dağıtım kuralları tıpkı geleneksel 401(k) hesapları gibi. Bu kural, 401 yaşında başlayarak 72(k)'nizden para almaya başlamanızı gerektirir. Öte yandan, bir Roth IRA, RMD kurallarına tabi değildir.
Arka Kapı Roth Nedir?
A arka kapı Roth gelirleri IRS tarafından belirlenen sınırların üzerinde olan kişiler için bir geçici çözüm sunar. Bir arka kapı Roth'u yürüttüğünüzde, geleneksel bir IRA'dan bir Roth hesabına para aktarırsınız. Bu şekilde, para çekme zamanı geldiğinde Roth IRA'daki emeklilik birikimleriniz için vergi ödemek zorunda kalmayacaksınız. Ayrıca, gerekli minimum dağıtım kurallarına da tabi değilsiniz.
Ama bir yakalama var. Bir Roth hesabına aktardığınız para için gelir vergisi ödemeniz gerekir. Bu nedenle, emeklilikte vergilerden tasarruf edebilirsiniz, ancak geleneksel bir IRA'nın vergi yükümlülüğünden tamamen kurtulmuş olmazsınız.
Mega Arka Kapı Roth Nasıl Çalışır?
Mega arka kapı Roth, iş yerinde 401(k) planı olan kişiler için özel olarak tasarlanmış bir arka kapı Roth'udur. Bu tür arka kapı Roth, 38,500'de bir Roth IRA'ya veya bir Roth 401(k)'ye 2021 $'a kadar katkıda bulunmanıza izin verir. Bu, IRS'nin bu tür hesaplar için izin verdiği düzenli yıllık katkı limitlerine ektir. Bir mega arka kapı Roth'u yürütmek için iki koşulun karşılanması gerekir. 401(k) planınızın aşağıdakilere izin vermesi gerekir:
401(k) cihazınızın bu kriterleri karşılayıp karşılamadığını plan yöneticinize sorabilirsiniz. Ve planınız hizmet içi para çekme veya dağıtımlara izin vermiyorsa, yakın gelecekte işinizden ayrılmayı planlıyorsanız yine de mega arka kapı Roth'u deneyebilirsiniz.
Planınız kriterleri karşılıyorsa, mega arka kapı Roth'u yürütmek için sonraki adımları atabilirsiniz. Bu, tipik olarak, maksimuma çıkarmayı içeren iki aşamalı bir süreçtir. vergi sonrası 401(k) katkı, ardından hesabınızın vergi sonrası kısmını bir Roth IRA'ya çekmek.
Yine, ikinci adımı takip edip edemeyeceğiniz, planınızın hizmet içi para çekme işlemlerine izin verip vermediğine bağlıdır. Olmazsa, 401(k)'nizdeki vergi sonrası parayı bir Roth IRA'ya devretmek için işvereninizden ayrılana kadar beklemeniz gerekecek.
Ayrıca orantı kuralına da dikkat etmeniz gerekir. Bu IRS kuralı, geleneksel bir 401(k)'den yalnızca vergi öncesi veya vergi sonrası katkıları çekemeyeceğinizi söylüyor. Dolayısıyla, bir mega arka kapı Roth'u tamamlıyorsanız, hesabınızda hem vergi öncesi hem de vergi sonrası fonlar varsa, vergi sonrası katkıları çekemezsiniz. Bu durumda, tüm bakiyeyi bir Roth IRA'ya devretmeniz gerekebilir.
Mega Arka Kapı Roth'un Faydaları
Bir mega arka kapı Roth yürütmenin üç temel faydası vardır. İlk olarak, bu şekilde önceden bir Roth IRA'ya önemli ölçüde daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. 2021 için katkı limiti 38,500 $'dır. düzenli yıllık katkı limiti ve geçerli olabilecek herhangi bir ek katkı limiti.
401(k)'nizin vergi sonrası kısmına katkıda bulunmanıza izin verilen maksimum tutarı bilmeniz gerekir. Bu nedenle, 2021 için IRS, 58,000 yaşında veya daha büyükseniz maksimum 64,500 ABD Doları veya 50 ABD Doları tutarında katkıya izin verir. Vergi sonrası kısma ne kadar ekleyebileceğinizi bulmak için 401 (k) katkı payınızı ve işvereninizin katkı paylarına eklediği her şeyi çıkarırsınız.
Ardından, emeklilikte vergiden muaf para çekmenin keyfini çıkarabilirsiniz. Bu, gelirinizin bir Roth IRA'ya katkıda bulunamayacak kadar yüksek olması durumunda elde edemeyeceğiniz bir avantajdır. Azaltarak vergi borcun emeklilikte, yatırım dolarınızın daha da ileri gitmesine yardımcı olabilirsiniz. Ve gelecek nesillere aktarmak için daha büyük bir servet mirasına sahip olabilirsiniz.
Son olarak, bir mega arka kapı Roth IRA, gerekli minimum dağıtım kurallarından kaçınmanıza izin verir. Bu, bir Roth IRA'dan dağıtım almayı seçtiğinizde kontrolü elinizde tutabileceğiniz anlamına gelir.
Peki mega arka kapı Roth kimler için uygun? Aşağıdaki durumlarda bu hareketi düşünebilirsiniz:
İş yerinde uygun bir 401(k) planına sahip olun
Geleneksel 401(k) katkıyı maksimuma çıkardınız
Geliriniz nedeniyle bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun değilsiniz
İstediğiniz ek paraya sahip olun emeklilik için yatırım yapmak
Bir mega arka kapı devrinin izin verdiği daha yüksek Roth IRA katkı limitlerinden yararlanmak istiyorum
seninle konuşmak Finans danışmanı bir mega arka kapı Roth'un mantıklı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir. Ve 401(k) plan yöneticiniz, planınızın yönergelerine göre bunun mümkün olup olmadığını size söyleyebilmelidir.
Mega Arka Kapı Roth Alternatifleri
Planınız buna izin vermediği için bir mega arka kapı Roth'u yürütemiyorsanız, emeklilik tasarruflarınızı artırmanın başka yolları da vardır. Örneğin, bunun yerine normal bir arka kapı Roth'u deneyebilirsiniz. Bir Roth IRA'nın vergi avantajlarından yararlanmaya devam etmek istiyorsanız, ancak planınız mega rollover kriterlerine uymuyorsa, bu dikkate alınması gereken bir şey olabilir. Ayrıca yapmayı da seçebilirsiniz Roth 401(k) katkıları işteki emeklilik planınıza. Bu şekilde, vergi sonrası dolarlara katkıda bulunma ve vergiden muaf para çekme avantajlarından yararlanmaya devam edersiniz. Düzenli katkı limitlerine tabi olacaksınız ve yine de gerekli minimum dağıtım. Ancak bu, emeklilikteki vergi tasarruflarının değerinden daha ağır basabilir.
Yatırım yapmak Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) başka bir seçenektir. Bu hesaplar emeklilik için özel olarak tasarlanmasa da, birden fazla vergi avantajı sağlayabilirler. Katkılar vergiden düşülebilir ve vergi ertelenir. Uygun sağlık harcamaları için kullanıldığında para çekme işlemleri vergiden muaftır. Ve 65 yaşında, herhangi bir nedenle vergi cezası olmadan bir HSA'dan para çekebilirsiniz. Sağlık harcamaları için kullanılmayan herhangi bir para çekme işleminde normal gelir vergisi borçlusunuz.
Son olarak, bir açabilirsiniz vergilendirilebilir aracılık hesabı yatırım yapmak. Yatırımları kârlı bir şekilde sattığınızda sermaye kazançları vergisi ödeyeceğiniz için bu, vergilerden tasarruf etmenizi sağlamaz. Ancak yatırımlarınızı çeşitlendirmenize yardımcı olabilir ve bir aracı kurum hesabına yıllık olarak ne kadar yatırım yapabileceğiniz konusunda herhangi bir sınır yoktur.
Bottom Line
Bir mega arka kapı Roth stratejisi, Roth hesabı avantajlarından yararlanmak isteyen yüksek gelirli kişiler için iyi çalışabilir. Bununla birlikte, çalışması için uyulması gereken belirli kurallar vardır, bu nedenle devam etmeden önce plan yöneticinizle veya bir vergi uzmanıyla konuşmak isteyebilirsiniz. Bir mega arka kapı Roth devrini tamamlayamasanız bile, emeklilik tasarruflarını artırmak için hala başka seçenekleriniz olduğunu unutmayın.
Emeklilik Planlaması için İpuçları
401(k) veya IRA'da emeklilik için para biriktiriyorsanız, ödediğiniz ücretlere dikkat edin. Örneğin, o fona sahip olmak için yıllık olarak ne kadar ödediğinizi anlamak için yatırım yaptığınız her fonun gider oranlarını kontrol edin. Daha sonra ücretlerin haklı olup olmadığını belirlemek için bunu fonun performansıyla karşılaştırabilirsiniz. Ayrıca, herhangi bir düşünün idari ücretler ödüyor olabilirsiniz ve bunların net getirilerinizi nasıl etkilediği.
Mali danışmanınızla mega arka kapılı bir Roth ve bunun sizin için doğru olup olmayacağı hakkında konuşmayı düşünün. Henüz bir mali danışmanınız yoksa, birini bulmak karmaşık olmak zorunda değildir. SmartAsset'in finansal danışman eşleştirme aracı yerel bölgenizdeki profesyonel danışmanlarla bağlantı kurmanızı kolaylaştırır. Birkaç basit soruyu yanıtlayarak kişiselleştirilmiş önerilerinizi dakikalar içinde alabilirsiniz. Hazırsan, şimdi başla.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/designer491
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html