"Tırmanmaya devam ediyorlar." Birçok tasarruf hesabı şu anda %4'ün üzerinde ödeme yapıyor. Mevcut bankanızı terk etmenin zamanı geldi mi?

Fed'in geçen yıl faiz oranlarını birkaç kez artırmasına rağmen, çoğu finans kurumu hala tasarruf hesaplarına önemsiz bir meblağ ödüyor. Ancak profesyonellerin şu anda bir göz atmaya değer olduğunu söylediği çok dikkate değer istisnalar var. “En yüksek getirili, ulusal olarak mevcut tasarruf hesapları %4'ün üzerinde ödeme yapıyor ve bankalar hala ödemelerini artırma modunda. Bu hesaplar yalnızca ülke çapında mevcut olmakla kalmıyor, aynı zamanda %4'ün üzerinde getiri sağlayan hesapların çoğu minimum depozito gerektirmiyor, bu nedenle bunlar kelimenin tam anlamıyla herkes tarafından kullanılabilir” diyor Bankrate baş finansal analisti Greg McBride. (Şu anda alabileceğiniz en yüksek tasarruf hesabı oranlarını burada görebilirsiniz.)

Amerikalılar yaklaşık 15 yıldır böyle getiri görmediler, diyor profesyoneller: "Faiz oranları yükselirken, en rekabetçi tasarruf hesapları en son 2009'da görülen getiriler sunuyor ve bunlar yükselmeye devam ediyor," diyor McBride. Bununla birlikte, aşağıda gösterdiğimiz gibi, ortalama bankanız fazla ödeme yapmıyor.

En son tasarruf oranları

Bankrate'in 8 Şubat tarihli verilerine göre, tasarruf hesaplarındaki en son ortalama oranlar aşağıdadır.

Hesap	Ödenen ortalama oran
Para piyasası hesabı	%0.39
10 $ tasarruf	%0.23
25 $ tasarruf	%0.47
50 $ tasarruf	%0.47
Daha Yüksek Getirili Birikim Hesapları	%0.83

Tasarrufta ne kadar ihtiyacınız var?

Sihirli bir sayı yoktur, ancak profesyoneller genellikle 3-12 aylık temel geliri bir acil durum fonunda tutmanızı önerir. Yaşınız, medeni durumunuz ve kariyeriniz gibi faktörlerin tümü, tam olarak ne kadar acil durum tasarrufuna ihtiyacınız olduğu konusunda rol oynar. İşte hem Dave Ramsey hem de Suze Orman'ın acil durum fonunuzda olması gerektiğini söylediği şey.

Bu parayı nereye koyacağınıza gelince, McBride, "yüksek getirili bir tasarruf hesabı, acil durum fonunuz için mükemmel bir yerdir - erişilebilir, ancak isteğe bağlı harcamalar için onu baskın yapmaya daha az istekli olmanız için yeterince ulaşılmaz." Şu anda alabileceğiniz en yüksek tasarruf hesabı oranlarını burada görebilirsiniz.

Bir acil durum fonuna ek olarak, önümüzdeki 6 ay içinde bir ev satın almak veya yakın gelecekte bir tatil yapmak gibi kısa vadeli hedefler için birikim yapabileceğiniz ek hesaplara sahip olmak isteyebilirsiniz. Ve elbette, emeklilik için birikim yapmak ve yatırım yapmak isteyeceksiniz.

Paranızı nereye koymalısınız: MMA'lara karşı tasarruf hesabı

Uzmanlar genellikle acil durum fonu paranızı yüksek getirili bir tasarruf hesabı veya para piyasası hesabı gibi güvenli bir yere koymanız gerektiği konusunda hemfikirdir.

Tasarruf hesaplarının avantajları çoktur, ancak en büyüklerinden bazıları esneklik, tasarruf kolaylığı, faiz kazanma ve paranızın korunduğunu bilmeyi içerir. Paranızı yüksek getirili tasarruf hesaplarında tutmanın, bir ay içinde maksimum para çekme sayısını aştığınızdaki ücretler gibi dezavantajları da olabilir. Ve uzun vadede, bu hesaplar diğer bazı araçlar ve yatırımlar kadar faiz ödemediği için birikimlerinizin tamamı için ideal değildir. 

Dikkate alınması gereken başka bir hesap türü de para piyasası hesabıdır (MMA); geleneksel tasarruf hesaplarına göre daha yüksek faiz oranlarının eşlik ettiği, borçlandırma ve çek yazma kabiliyetine sahip tasarruf hesaplarıdır. MMA'lar sıklıkla daha yüksek minimum bakiye gereksinimlerine sahiptir ve genellikle yüksek getirili tasarruf hesaplarına kıyasla düşük faiz oranlarına sahiptir. Ancak, doğrudan bir tasarruf hesabından harcama seçeneğine sahip olmak sizin için önemliyse, bir MMA, çek yazma veya hesaba bağlı bir banka kartı kullanma esnekliği ile uygun oranlar sunar.

Bir MMA veya tasarruf hesabı açmadan önce bilinmesi gerekenler 

Bir tasarruf hesabı açmadan önce, federal mevduat sigortası korumasına sahip olduğunuzdan, aylık ücretlerden kaçınmak için tüm bakiye gereksinimlerini karşılayabildiğinizden ve gerektiğinde hesaba kolayca para girip çıkabileceğinizden emin olun. McBride, "Genellikle, hesabı mevcut bankanızdaki veya kredi birliğinizdeki çek hesabına bağlamak, parayı ileri geri hareket ettirmenin kolay bir yoludur" diyor. (Şu anda alabileceğiniz en yüksek tasarruf hesabı oranlarını burada görebilirsiniz.)

Bir MMA açmadan önce minimum bakiye gereksinimini karşılayabildiğinizden emin olun. Ayrıca, paranızın karşılığını en iyi şekilde aldığınızdan emin olmak için faiz oranını geleneksel bir tasarruf hesabı ve yüksek getirili bir tasarruf hesabı ile karşılaştırmalısınız.

McBride ayrıca, ince yazıları okumanızı ve daha yüksek getiri elde etmeye ilişkin bakiye sınırlamalarını, bu getiriyi kazanmak için doğrudan para yatırma veya aylık işlem gerekliliklerini ve tüm coğrafi sınırlamaları veya üyelik gerekliliklerini not almanızı önerir.