401(k) veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) katkıda bulunmak, para biriktirmenin tek yolu değildir. emeklilik. Çoğu insan düşünürken sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar) yıllık sağlık harcamalarını karşılama araçları olarak, aynı zamanda değerli emeklilik tasarruf araçları da olabilirler.
HSA'lar benzersizdir çünkü üçlü vergi avantajından yararlanırlar. İlk olarak, katkılar gelir vergisi yükümlülük. İkincisi, bir HSA bakiyesi vergiden muaf büyür ve hatta yatırım fonlarına yatırım yapılabilir, böylece yatırım kazançları üzerinden vergi ödemezsiniz. Son olarak, nitelikli sağlık harcamalarını ödemek için kullanılması şartıyla, para çekerken vergi ödemek zorunda kalmazsınız.
Ve esnek harcama hesaplarının (FSA) aksine, HSA bakiyelerinin belirli bir yılda harcanması gerekmez. Para sonsuza kadar senin.
Emeklilikte sağlık harcamalarını planlamak ve HSA'nızdan en iyi şekilde yararlanmak için yardıma ihtiyacınız varsa, bir mali müşavirle konuş.
Bu nedenle HSA'lar, özellikle emekliliğin ilerleyen dönemlerinde önemli tıbbi harcamalara maruz kalabilecek emekliler için çok değerli araçlardır. A yeni bir çalışma Çalışan Yararları Araştırma Enstitüsü'nden yapılan bir araştırma, ortalama reçeteli ilaç harcaması olan bir çiftin, herkes için 296,000 ABD Doları tasarrufa ihtiyacı olacağını, ancak emeklilikte tıbbi harcamaları karşılayabilmeyi garantileyeceğini buldu.
Geleneksel emeklilik hesapları gibi, HSA'lar da genellikle her yıl artan katkı limitlerine tabidir. IRS ayrıca 55 yaş ve üstü kişilerin HSA'larına telafi katkıları yapmalarına izin verir. (Ancak unutmayın: HSA'lar yalnızca kayıtlı kişilere sunulur. yüksek indirilemeyen sağlık planları.)
Bir HSA'nın emeklilikte sağlık bakım maliyetlerini karşılamanın ne ölçüde etkili bir yolu olabileceğini anlamak için, bu tasarruf aracına yönelik üç farklı yaklaşımın sonuçlarını keşfetmeye çalıştık.
Analizimiz
SmartAsset, 55 yaşından başlayarak bir yatırımcının HSA'sını maksimuma çıkararak ve telafi katkıları yaparak ne kadar tasarruf edebileceğini belirlemek için yola çıktı. Bunu yapmak için üç varsayımsal senaryo oluşturduk ve sayıları koştuk.
Her senaryo, Ocak 55 ile Aralık 10 arasındaki 2012 yıllık dönemde 2021 yaşındaki bir HSA bakiyesinin nasıl büyüyeceğini inceledi. Üç yatırımcının da HSA'larında 10,000 ABD Doları ile başladığını ancak farklı bir tasarruf stratejisi kullandığını varsaydık:
Senaryo 1: Steve adlı varsayımsal bir yatırımcı, 2012'nin başından 2021'in sonuna kadar HSA'sına ek katkı yapmıyor.
Senaryo 2: Jermaine adlı varsayımsal bir yatırımcı, her yıl aynı dönemde HSA'sını en üst düzeye çıkarır.
Senaryo 3: Kim adlı varsayımsal bir yatırımcı, HSA'sını en üst düzeye çıkarır ve her ay ek katkılarda bulunur.
Üç HSA bakiyesinin tamamının, aşağıdakileri izleyen fonlara tamamen yatırılacağını varsaydık. S&P 500 bu 10 yıllık süre boyunca endeksin aylık performansını kullanarak nihai bakiyeleri hesapladı.
Son olarak, ikinci ve üçüncü senaryolarda, Jermaine ve Kim'in her ikisinin de HSA'larına her ay tutarlı bir şekilde katkıda bulunduğunu varsaydık.
Senaryo 1: HSA Katkısı Yok
İlk senaryomuzda, Steve 55'de 2012 yaşında artık HSA'sına katkıda bulunmuyordu. Bu nedenle, önümüzdeki 10 yıl boyunca hesap bakiyesinin büyümesi tamamen S&P 500'ün performansına bağlıydı. Neyse ki Steve için , HSA'sı Ocak 10,000'de 2012 dolardan Aralık 34,300'in sonunda 2021 dolara çıkarak üç kattan fazla değer kazandı.
Senaryo 2: Maksimum HSA Katkıları
İkinci senaryomuzda, Jermaine her yıl aynı zaman diliminde HSA'sına maksimum bireysel yıllık katkıyı yaptı. 2012'de bu, Jermaine'in ayda 258 dolar (yılda 3,100 dolar) katkıda bulunduğu anlamına geliyordu. 2021 yılına gelindiğinde, HSA katkı limiti istikrarlı bir şekilde 3,600 dolara yükseldi, bu da Jermaine'nin HSA'sında ayda 300 dolar tasarruf ettiği anlamına geliyordu.
Çalışkan tasarrufu karşılığını verdi. Bu süre zarfında Jermaine, HSA'sına toplam 33,850 $ katkıda bulundu ve 100,931 sonunda 2021 $'a yükseldi!
Senaryo 3: Maksimum Katkılar Artı Ek Katkılar
Üçüncü ve son yatırımcımız Kim, bireysel maksimum katkıların üzerine yakalama katkıları (yılda 1,000 ABD Doları) ekleyerek HSA hesabını güçlendirmeyi seçti. Sonuç olarak Kim, aylık HSA katkılarının 342'de 2012 dolardan 383'de 2021 dolara çıktığını gördü.
2021'in sonunda Kim'in HSA bakiyesi 120,854 dolara yükseldi! Bu, Jermaine'den yalnızca 10,000 $ daha fazla katkıda bulunmasına rağmen, yaklaşık %20 daha fazla nakit elde ettiği anlamına gelir.
Bottom Line
HSA'lar tıbbi harcamalardan tasarruf etmenin harika bir yolu olsa da, vergi avantajları sayesinde daha da etkili uzun vadeli tasarruf araçlarıdır. Bir HSA'yı maksimuma çıkararak ve 55'de 2012 yaşında başlayan ve 10,000 $'lık bir başlangıç bakiyesiyle ek katkılar yaparak, bir birey 120,000'in sonunda 2021 $'dan fazla tasarruf etmiş olacaktı. Bu para, önemli tıbbi masrafları ödemek için uzun bir yol kat edebilirdi. emeklilikte geç birikebilecek faturalar.
Emeklilik Planlama İpuçları
Emekliliği planlamak karmaşık bir bulmacayı çözmek gibi gelebilir. Bir finansal danışman, ihtiyaçlarınızı değerlendirerek ve sizi sizin için doğru olan hizmetlere bağlayarak doğru parçaları bir araya getirmenize yardımcı olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Sosyal Güvenlik, birçok kişinin emeklilik planlarında kritik bir rol oynamaktadır. Sosyal Güvenliği geciktirerek tam emeklilik yaşı, kazancınızı 8 yaşına kadar yılda %70'e kadar artırabilirsiniz. SmartAsset's Sosyal Güvenlik Hesaplayıcısı avantajlarınızı talep etmek için en iyi zamanı belirlemenize yardımcı olabilir.
Eğer düşünüyorsanız Roth dönüşümü, Vanguard, tek bir dönüştürme yerine bir dizi kısmi dönüştürme yapılmasını önerir. Dönüştürmenizi birden fazla işleme bölmek, paraya borçlu olacağınız vergileri önemli ölçüde sınırlayabilir. Öncü bulundu.
Mali durumunuzu etkileyebilecek haberleri kaçırmayın. Haber ve ipuçları alın SmartAsset'in yarı haftalık e-postası ile daha akıllı finansal kararlar almak için. %100 ücretsizdir ve istediğiniz zaman abonelikten çıkabilirsiniz. Bugün kaydolun.
SmartAsset ile ilgili önemli açıklamalar için lütfen tıklayın okuyun.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock katılımcısı
Sonrası Bu Grafik, Bir HSA'ya Katkıda Bulunmanın Nasıl Büyük Kazanç Sağlayabileceğini Gösterir İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html