Emeklilik için tasarruf belki de her Amerikalı'nın sahip olduğu en büyük finansal hedeftir. Ancak emekli olduğunuzda, emeklilik öncesi elde ettiğiniz gelirin yerine geçecek yeterli bir gelire ihtiyacınız olacak. Tahmin edebileceğiniz gibi, hepimizin emeklilik için farklı yaşam tarzı planları olduğu için bu sayı kişiden kişiye değişecektir. Süre Sosyal Güvenlik biraz yardımcı olacak, tamamen emekliliğinizi sağlamayacak. Bu nedenle emeklilik gelir planlaması yapmak ve bir hedef numarasına sahip olmak çok önemlidir.
İster süreci başlatıyor, isterse bir plana son rötuşları yapıyor olsun, emeklilik planlaması, mali müşavir yardımı.
İyi Bir Emeklilik Geliri Ne Sağlar?
Neyin geçerli bir emeklilik geliri oluşturduğuna ilişkin kurallar, uzmandan uzmana değişir. Bununla birlikte, büyük çoğunluğu emeklilik öncesi gelirinizin %75 ila %80'i civarında bir şey önermektedir. Bu, aşağıdakiler gibi tüm kaynakları içerebilir: 401 (k) ler, IRA'lar, Sosyal Güvenlik, yarı zamanlı işler ve daha fazlası.
Bununla birlikte, emeklilik geliri planlamasının anahtarı, emeklilik hesaplarınızdan fazla para çekmemenizi sağlamaktır. Bunu yapmamak, emekliliğinizin sürdürülebilirliğini sorgulayabilir, bu da daha sonraki yaşamda endişelenmek istemediğiniz bir şeydir.
Dikkate alınması gereken bir diğer önemli faktör de sağlık ihtiyaçlarınızdır. Erken emekli oluyorsanız veya genel olarak sağlığınız iyiyse, sağlık ve Medicare için daha az ayırmayı düşünebilirsiniz. Bu, sizi gelecek için daha fazla tasarruf etmeye veya şimdilik daha az maliyet kısıtlayıcı bir emekliliğe açık bırakabilir. Öte yandan, sağlık ihtiyaçlarınız önemliyse, bunun muhasebesini yaparken inanılmaz derecede gayretli olmak isteyeceksiniz.
Ortalama Emeklilik Geliri
10 yaş üstü her 65 kişiden 33'u Sosyal Güvenlik ödeneği almaktadır. Sosyal Güvenlik Kurumu'na (SGK) göre, yaşlı nüfusun gelirinin yaklaşık %XNUMX'ünü oluşturuyor. Bununla birlikte, evli olmayan yaşlı bireylerin, evli emsallerine göre yararlarına büyük ölçüde bağımlı olmaları daha olasıdır.
SSA, Nisan 2022 itibariyle emekli bir işçinin Sosyal Güvenlik'te ayda ortalama 1,666.49 dolar aldığını tahmin ediyor. Bu miktarın yalnızca emeklilik gelirinizi desteklemek için tasarlandığını unutmayın. Birçok Amerikalı buna değişen derecelerde bağımlı olsa da, genellikle tek başına yeterli değildir.
ABD Sayım Bürosu, 2020'de yayınlanan ve 2019'daki en son verileri yansıtan bir Güncel Nüfus Anketi gerçekleştirdi. 65 yaş ve üstü Amerikalıların ortalama gelirinin 55,836 ABD doları olduğunu bildirdi. Anket, geliri ücretler, tarım dışı serbest meslek, kamu yardımı, faiz ve temettüler ve Sosyal Güvenlik gibi kaynaklara dayandırıyor.
Yaşam masrafları değişiklik gösterse de, özellikle tıbbi endişeleriniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, bu sizin için yeterli olmayabilir. Ayrıca tatiller ve aileyi görmek için yapılan geziler gibi aktiviteler için işleri zorlaştırıyor.
Sizin İçin İyi Bir Emeklilik Geliri Hesaplamanıza Yardımcı Olacak Faktörler
Herkes emeklilik döneminde farklı bir gelir düzeyi ile çalışır. Sonunda çalıştığınız toplam, birkaç faktöre bağlıdır. İşte göz önünde bulundurmanız gereken birkaç tane:
Emeklilikte ne kadar harcayacaksınız?
Emekliliğinizle ilgili aklınızda belirli bir hedef olabilir. Belki de her zaman sahip olduğunuz aynı yaşam tarzını yaşamak istiyorsunuz. Ya da biraz daha lüks bir şey isteyebilirsiniz. Etraflı, emeklilik planın isteklerinize ve ihtiyaçlarınıza makul ölçüde uyan finansal özgürlüğü sağlamalıdır.
Ancak bir hedef oluşturmak veya ne kadar ihtiyacınız olacağını tahmin etmek her zaman kolay değildir. Bu durumda, %80 temel kuralını göz önünde bulundurmak isteyebilirsiniz. Bununla, kendinizi desteklemek için emeklilik öncesi gelirinizin en az %80'ine ihtiyacınız var. Tam gelirinizden daha düşük çünkü artık belirli giderler için endişelenmenize gerek kalmayacak. Örneğin, bir emekli, Sosyal Güvenlik için bordro vergileri, emeklilik planlarına katkı payları ödemez veya işe gidip gelme masrafları gibi maliyetler hakkında endişelenmek zorunda değildir.
Yine de %80 sabit değil. Bu sadece bir kılavuz. Altın yıllarınızda yaşamak istediğiniz hayatı bir kez daha düşünün. Yaşlı bireyler sık sık seyahat etmek ister o zaman, bu bir masraftır. Alternatif olarak, ödemeleri gereken bir sağlık durumları veya bakmakla yükümlü oldukları kişiler olabilir. Her iki harcama türünü de karşılayacak kadar plan yapın.
Tasarruflarınız emeklilikte ne kadar kazandıracak?
Yaptığınız yatırımların türüne bağlıdır. Yine de, önümüzdeki yıllarda birikimlerinizin ne kadar kazanacağını tam olarak tahmin etmek zor. Bir tahminde bulunmanın bir yolu, uzun vadeli tarihsel getirilere bakmaktır. Örneğin, Morningstar'a göre, ortalama nominal hisse senedi getirisi nispeten tutarlı olmuştur. 10.85'den 1950'a kadar nominal getirilerde ortalama %1979 ve 11.81'den 1980'a yaklaşık %2019'dir.
Ancak, bu yalnızca bir tür varlık yatırımıdır ve yıldan yıla dalgalanmalar göstermez. Ve bir varlığın başarısını diğerininkini tahmin etmek için kullanamazsınız. Portföyünüz muhtemelen tüm fonlarınız tek bir yatırımda olmayacak. Bu nedenle, getiri oranı emeklilik planınıza ve içinde ne kadar para olduğuna bağlıdır.
Portföyünüzün getirilerini kontrol edemezsiniz. Ancak varlık tahsisinizi, risk toleransınızı ve zaman ufku hedeflerinize yaklaşmanıza yardımcı olacaktır.
Yaşam beklentiniz nedir?
Ne yazık ki, “ne kadar yaşayacağım?” Sorusu. çoğumuz için havada. Hiçbir zaman kesin bir cevabımız olmayacak olsa da, ortalamalar tahmin etmemize yardımcı olabilir. SSA'nın tahminlerine göre, ortalama bir erkek 18.1 yaşına geldiğinde yaklaşık 65 yıl yaşamayı bekleyebilir. Buna karşılık, SSA ortalama bir kadının 20.7 yaşından sonra yaklaşık 65 yıl daha yaşayacağını öngörüyor.
Ancak, bu sayıların verilere dayalı tahminler olduğunu hatırlamak önemlidir. Sizin ve ailenizin sağlık geçmişini gözden geçirmek size daha güçlü bir fikir verecektir. Örneğin, yaşlandıkça sahip olabileceğiniz doğuştan gelen durumları veya yatkın hastalıkları düşünün. Veya şu ana kadar fiziksel sağlığınıza bakın. Bunların her ikisinin de ömrünüz üzerinde önemli bir etkisi olabilir.
Genel olarak, yine de, finansal planlamanızı şansa bırakmak istemezsiniz. Daha iyi cömert bir yaş seçin ve ona bağlı kal. Bu şekilde, biraz yastığınız var.
Para çekme oranınız nedir?
Bu asırlık bir soru. Alacağınız en yaygın yanıtlardan biri, Trinity Çalışmasından gelen %4'tür. Bu sayı, Trinity Üniversitesi'nden üç finans profesörü tarafından yürütülen 1998 tarihli bir araştırmadan gelmektedir. Çalışmanın dayanağı, %50 hisse senedi ve %50 sabit getirili menkul kıymet içeren bir portföyün, yıllık %3 ila %4 arasında para çekmeyi sürdürmesi gerektiğidir. Bu çekilme oranı, onlarca yıl sürebilen güvenilir bir pasif geliri desteklemelidir.
Tweaking %4 kuralı durumunuz için olsa da, daha iyi sonuçlar verecektir. Örneğin, mümkün olduğunda para çekme işlemlerinde muhafazakar olmayı deneyin. Ayrıca, emekliliğinizi geciktirmek, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı en üst düzeye çıkarmanıza izin verecektir.
Emeklilik Gelirinizi Artırmanın Basit Yolları
Tasarruf etmek kulağa basit geliyor, ancak bunun için birçok yol var. Hiçbir şey erken tasarrufun önüne geçemezken, geride kalırsanız doğru yaklaşımı yakalayabilirsiniz. İşte emeklilik gelirinizi artırmanıza yardımcı olabilecek bazı taktikler:
Ne zaman emekli olmak istediğiniz ve ne kadar ihtiyacınız olacağı gibi hedefler belirleyin.
Faizden yararlanmak için bir an önce birikim yapmaya başlayın.
Uygunsanız, 401(k)'nize katkıda bulunun.
Tanışın işverenin 401(k) maçları.
Yapmak yakalama katkıları 50 yaşın üzerindeyseniz.
Birikimlerinizi otomatik olarak hesaba yatırın, böylece fonlarınıza düzenli olarak ekleyin.
Mümkünse harcamalarınızı geri çekin.
Bir IRA açın, geleneksel veya Roth.
Şimdi savurganlık yapmak yerine fazladan para biriktirin.
Tam emeklilik yaşınıza kadar Sosyal Güvenlik yardımlarını almayı bekleyin.
Bottom Line
Emekliliğinizi ister kumsallarda ister rahat bir kentsel apartman dairesinde dinlenerek geçirmek isteyin, önceden plan yapmanız gerekir. Hedefleriniz için ulaşmanız gereken finansal kriterleri bilmek, geçişi kolaylaştırmaya yardımcı olacaktır. Bu kriterler sizin para çekme oranınız, beklenen harcamanız, yuva yumurtasının tahmini kazancı ve yaşam beklentisidir. Emeklilik için tasarruf etmenin mükemmel bir yolu olmadığını bilin. Planlamanın çoğu kişisel durumunuza bağlıdır. Komşularınıza veya başka birine ayak uydurma konusunda endişelenmeyin. İyi bir emeklilik geliri, benzersiz hayallerinizi destekler.
Emeklilik Tasarruflarınızı Artırmak İçin İpuçları
Emeklilik için bir planınız olabilir ama yine de kendinizi sıkışmış hissedebilirsiniz. Belki nereden başlayacağınızı bilmiyorsunuz veya yeterli olup olmadığından emin değilsiniz. Mali hedeflerinizle ilgili yardıma ihtiyacınız varsa, bir mali müşavirle konuşmak. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Sosyal Güvenlik yardımlarınıza ek olarak, iyi finanse edilen bir emeklilik, yeterli birikime sahip olmalıdır. Bizimle yolda olup olmadığınızı görmek için bakın emeklilik hesaplayıcısı. Bununla birlikte, tasarruflarınız yalnızca yaşam tarzınıza göre uzayacaktır. bizim deneyin yaşam maliyeti hesaplayıcısı gelecekte ihtiyaç duyacağınız gelir türünün daha net bir resmini elde etmek için.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Sonrası İyi Bir Emeklilik Geliri Nedir? İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html