'Bu asla denkleme dahil edilmez.' İnsanların ne kadar emekli olmaları gerektiğini düşünürken düşünmeyi unuttukları büyük bir şey

Gerçekten de, çoğumuzun aklındaki tek soru, ne kadar emekli olmamız gerektiğidir. Ne yazık ki, basit bir sayısal yanıt arıyorsanız, çoğu uzman size çözümün o kadar kolay olmadığını söyleyecektir. Bunu anlamadan önce kendinize sormanız gereken bazı sorular var.

Soru 1: Emeklilikten beklentilerim nelerdir? 

Ne kadar emekli olmanız gerektiği, emeklilikteki yaşam beklentilerinize bağlıdır. Başka bir deyişle, kendinize ne kadar emekli olmanız gerektiğini sormadan önce kendinize şunu sormalısınız: Emeklilikten beklentilerim nelerdir?

Ne kadar parayı hesaba katmanız gerektiğine karar verirken yaşadığınız yer en büyük faktörlerden biridir. Bulunduğunuz yere ve hangi plajlarda uzanmayı planladığınıza bağlı olarak, bu maliyet giderek artabilir. Emeklilikte çalışma, seyahat etme, torunlara harcama, sağlık hizmetleri ve hobiler için planlarınız da bu sayıyı beklediğinizden daha yüksek veya daha düşük tutabilecek potansiyel faktörlerden sadece birkaçıdır. 

Birincisi, Florida, Plantation'daki Tobias Financial'ın yeminli mali müşavir, kıdemli servet danışmanı ve CEO'su Marianela Collado, "enflasyonu bir dereceye kadar planlamak ve kontrol etmek" için bir ev sahibi olmayı değil, kiralamayı düşünmeye değer olabilir. Başka bir eyalette, hatta başka bir ülkede yaşamanın maliyetini düşünmenin, yaşam maliyeti çok daha düşükse planı olumlu yönde etkileyebileceğini de sözlerine ekledi. “Heck, 5 milyon dolara ihtiyaç duymak yerine, ABD dışında yaşamak için yarısı kadar para gerekiyorsa, belki sadece 3 milyon dolar”

Soru 2: Emekliliğin ne kadara mal olacağına dair basketbol sahası tahminim nedir?

Tabii ki, bu işlenecek çok şey var, bu yüzden emekli olmanın ne kadara mal olacağına dair zarfın arkasını hesaplamak istiyorsanız, bazı profesyoneller bir yuva yumurtası inşa ederken genel bir kural önermektedir. Emekli kalmayı planladığınız yıl sayısı boyunca emeklilik öncesi gelirinizin %70 ila %90'ı arasında bir yerde (daha fazlası için). Caleb A. Pepperday'e göre bu, emekli olmayı planladığınız eyaletteki ortalama vergi oranı, gelir elde etmeye devam etmeyi planlayıp planlamadığınız veya hatta beklenen harcama alışkanlıklarınız gibi bir dizi faktöre bağlı olarak değişecektir. Pittsburgh'daki JFS Wealth Advisors ile sertifikalı bir finansal planlayıcı. 

Yine de Pepperday, emeklilerin emeklilik öncesi gelirlerinin yaklaşık %70 ila %80'ini emeklilikte harcadıklarını kabul etse de, bu aykırı değerler ve daha fazlası nedeniyle, biriktirmeniz gereken miktar için gerçekten sihirli bir sayı olmadığını belirtiyor. Pepperday, "Sayısız faktöre bağlı" dedi. "401 (k) ve Sosyal Güvenlik'e ek olarak aylık emekli maaşı alan birinin, emekliliğini elde etmek için sadece Sosyal Güvenlik ve 401k varlıklarına güvenen birinden çok daha azına ihtiyacı olabilir."

Etkinliği tartışılsa da, yapmaya değer başka bir arka plan hesaplaması, %4 kuralını incelemektir - emeklilerin emekliliklerinin ilk yılında tasarruflarının yaklaşık %4'ünü geri çekmelerini ve enflasyona uyum sağlamalarını öneren genel bir kural. sonraki 30 yıl boyunca her yıl. Pepperday, "Genel olarak, gerekmedikçe emeklilik portföyünüzden her yıl %4'ten fazla para çekmemeniz tavsiye edilir" diyor. "Örneğin, yılda 75,000 dolar harcamayı planlıyorsanız ve Sosyal Güvenlik bu gelirin 35,000 dolarını sağlıyorsa, geri kalan 1 doları üretmek için %40,000'lük bir geri çekme oranı varsayarak yaklaşık 4 milyon dolara ihtiyacınız olacaktır."

Bunların hepsini öğrendikten sonra, emeklilikteki beklentileriniz hakkında öğrendiklerinizi katmanlara ayırmanız gerekecek. Örneğin, şu anda yaşadığınız çok daha ucuz bir yerde doğrudan bir ev sahibi olmayı planlıyorsanız, gelirinizin %90'ına ihtiyacınız olmayabilir. Ve unutmayın: Blue Ocean Global Wealth CEO'su Marguerita Cheng, ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu sadece bir sayı ve tahminden daha fazlasına dayanan kişisel bir karar olduğunu söylüyor.

Cheng, “Karar sadece finansal koşullara değil, aynı zamanda aile durumu, sağlık hizmetlerine erişim, yaş, gelir kaynakları vb. gibi kişisel koşullara da bağlı” dedi. “Sayı herkes için farklıdır. Müşterilerle çalışırken, makul miktarda servet, sağlık ve emekliliklerinin tadını çıkarmak için zamana sahip olduklarından emin olmak istiyoruz.”

Soru 3: Paranın ne kadar süre dayanmasını planlamalıyım?

2020'de ABD'de yaşam beklentisi 77'ydi. CDC). Ancak profesyoneller, aksini düşünmek için - kronik bir sağlık durumu gibi - zorlayıcı bir nedeniniz olmadıkça, daha uzun yaşamayı planlamak isteyeceğinizi söylüyor.

Miami'deki Ameriprise Financial Services'te özel bir servet danışmanı olan Roger D. Oprandi, 95'e kadar yaşamayı planlamamız gerektiğini ve ardından şu hesaplamayı yapmamız gerektiğini söylüyor: “Gerçek, taahhütlü harcamalarınızın ne olduğunu bilerek başlardım; Barınma maliyetleri, yiyecek ve diğer olmazsa olmazlar” dedi Oprandi. “Sayıyı yıllıklandırın ve Sosyal Güvenlik ve diğer emekli maaşlarınızı çıkarın. Muhafazakar olmak için farkı 0.04 veya 0.035'e bölün. Bu mükemmel değil ama iyi bir başlangıç ​​ve kolay bir hesaplama,” diye ekledi %4 para çekme kuralına atıfta bulunarak.  

Soru 4: Emeklilikte sağlık giderleri ne olacak? 

Pennsylvania, Newtown'daki Allied Financial Advisors'ta danışman olan Christopher Lyman, müşterilerin daha uzun yaşamasına gerek olmasa da, bunu yapanların genellikle kronik sağlık sorunlarıyla mücadele ettiklerini söylüyor. "Bu, günlük işlerinizi tamamlama şeklinizi değiştirmek için tıp uzmanları, ilaçlar ve evinizde/satın alımlarınızda yapılacak değişiklikler için ihtiyaç duyulan aşırı fonlara yol açar." 

Yakın tarihli bir araştırmaya göre, 65 yaş ve üzerindeki bir çift, emeklilik boyunca sağlık ve tıbbi harcamalar için yaklaşık 315,000 dolar harcamayı bekleyebilir. Fidelity'den çalışma. Bekar erkekler için bu rakam erkekler için kabaca 150,000 dolar, kadınlar ise ortalama 165,000 dolar harcamayı bekleyebilir. Lyman'a göre, bu müşterinin bir tür yardımlı yaşam tesisine taşınmak isteyip istemediğini içermez. Gerçekten de Lyman, uzun süreli bakımla ilişkili maliyetlerin, yalnızca beş veya 2 yıllık bir süre içinde 10 milyon dolar veya daha az olan mülkleri genellikle "tamamen buharlaştırdığı" konusunda uyarıyor.

Lexington, Massachusetts'teki Bickling Financial'da sertifikalı bir finansal planlayıcı, uyumdan sorumlu yönetici ve finansal danışman olan Spencer Betts, tıbbi maliyetlerin nihayetinde bir emeklinin yıllık ipotek harcamasının yerini aldığını söylüyor. “Genellikle çalışırken, konut maliyetleriniz en büyük giderlerinizdir” diyor ve “emekli olduğunuzda bu genellikle sağlık hizmetlerine dönüyor” diyor.

Cheng, “uzun süreli bir bakım olayı da dahil olmak üzere emekliliğin farklı aşamalarını planlamanın önemli olduğunu” ekliyor. Sağlık ve uzun vadeli bakım maliyetleri, genel mal ve hizmetlerden daha hızlı şişiyor.”

Soru 5: Başka ne tür öngörülemeyen harcamaları ve faktörleri dikkate almalıyım?

Florida, Lauderdale-by-the-Sea'de 1650 Wealth Management'ın kurucusu ve sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Tom Balcom, sağlık hizmetleri maliyetlerinin yanı sıra, nadiren dikkate alınan en büyük faktörün sevdiklerinizin mali yardımı olduğunu söylüyor. yetişkin çocuklara ve torunlara.

Balcom, "Bu hiçbir zaman denkleme dahil edilmiyor ve müvekkillerimin çoğu sürekli olarak bu sorunla boğuşuyor," diyen Balcom, yetişkin bir çocuğun "boşanması, işini kaybetmesi veya başka bir beklenmedik olay yaşaması nadir değildir" diye ekliyor. ve sonra yardım önermek için emekli anne babalarına veya büyükanne ve büyükbabalarına yönelirler.”

Zor kazanılan paranızı emeklilikte harcamayı beklemeyeceğiniz başka şeyler? Ev onarımları ve dişçilik giderleri, öngörülemeyen giderlerin başında geliyor. araştırma Aktüerler Derneği'nden. Rapora göre, emeklilerin yaklaşık %30'u ev onarımları ve iyileştirmelerinin kendilerini hazırlıksız yakaladığını söylerken, %25'i diş harcamalarının beklenenden çok daha yüksek olduğunu söylüyor. Diğer şeyler arasında bir hastalık, dolandırıcılık veya dolandırıcılık, ailevi acil durumlar ve hatta dul kalmanın maliyeti sayılabilir.

Maliyetlerin ötesindeki diğer faktörler de insanları şaşırtabilir. Gerçekten de Betts, müşterilerinin çoğunun emeklilik için yüksek ücretli bir işten ayrılma kararının gerçekten ne kadar nihai olabileceğiyle boğuştuğunu söyledi. Sonunda iş gücünden ayrılmaya karar verdiğinizde, geri dönmek zor olabilir, diye uyardı.

“Eğer bir yöneticiyseniz ve gelecek yıl emekli olursanız ve çok erken emekli olursanız, geri dönüp o yönetici rolünü tekrar alamayacaksınız” dedi. "Sürekli görüyoruz. Bu, emekli olmaya hazır olduğunuzda geri dönüşü olmayan bir karar olduğu şeylerden biridir. 'Evet, bunu yapacağım ve paraya, kaynaklara ve yaşam tarzına sahip olacağım'dan emin olmak çok önemlidir.”

Uluslararası jet ortamınızın ek maliyetlerinin bir kısmını karşılamaya yardımcı olmak için belki de yarı zamanlı çalışmaya geri döneceğinizi mi düşünüyorsunuz? Betts, bunu bir danışman olarak yapmayı düşünmenizi ve bu koşullar altında ne yapmak isteyip ne yapmak istemediğinizi açıkça açıklamanızı önerir. Bu, potansiyel seyahat, fazla mesai ve genç çalışanlara rehberlik etme hakkında konuşmaları içerebilir. Aynı zamanda, "size ve işverene çalışacağınız saat sayısı ve size ödenecek tazminat konusunda daha fazla esneklik" vererek "1099 üzerinden ödeme alacağınız" anlamına gelir. Ancak Betts, çoğu durumda, "bir danışman olurken genellikle avantajlardan yararlanma hakkınız olmadığı" konusunda uyarıyor.