"Paranız için çok önemli." İşte hangi hesapların FDIC tarafından sigortalı olduğu ve olmadığı

Silicon Valley Bank'taki mevduat sahipleri, bu hafta bankalarının piyasa değerinin %60'tan fazla düşmesini izledi ve banka daha sonra düzenleyiciler tarafından kapatıldı. Bu arada, KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp ve Citizens Financial Group gibi bölgesel banka hisseleri de düştü. Başkan Biden yaptığı açıklamada hesap sahiplerine ve işletme sahiplerine korunduklarına dair güvence verdi. "Bu bankalarda mevduatı olan tüm müşteriler içiniz rahat olsun... korunacaklar ve bugünden itibaren paralarına erişebilecekler." Ama bankanız kapanırsa ne olur? korunuyor musun?

Şimdiye kadar, Federal Deposit Insurance Corporation'ın (FDIC) bakiyesi 250,000$'a kadar olan birçok banka hesabını sigortaladığı yaygın olarak biliniyor (tüm ayrıntılar aşağıda). Ve Bankrate'e göre ortalama banka hesabının 41,600 dolar civarında olduğu göz önüne alındığında, birçok Amerikalının bir banka iflası durumunda güvence altına alındığını söylemek güvenli. Retirement Wealth Advisors'ta sertifikalı bir finansal planlamacı olan Nicholas Bunio, "FDIC koruması, nakit paranız için çok önemlidir" diyor ve ekliyor: "Faturalarınızı ödemek için anapara koruması anahtardır. Gerektiğinde bu parayı hızla alabileceğinizi bilerek güven istiyorsunuz.”

FDIC tarafından sigortalanan nedir? 

FDIC tarafından sigortalanan bankalar söz konusu olduğunda, belirli hesap türlerine sahip mudiler, "sigortalı bankanın kapanış tarihine kadar, sigorta limitine kadar, anapara ve tahakkuk eden faiz dahil olmak üzere dolar için dolar" kapsamındadır. FDIC. FDIC, "standart mevduat sigortası tutarının, her hesap sahipliği kategorisi için, sigortalı banka başına mudi başına 250,000 ABD doları olduğunu" ekliyor.

Örneğin, bir mudinin bir FDIC sigortalı kurumda toplam 275,000 $'lık birden fazla hesabı varsa ve bu banka SVB'nin yoluna giderse, hükümet fazla olan 25,000 $ dışındaki tüm miktarı karşılayacaktır. (250,000 $'a kadar olan mevduatların kredi birliklerinde NCUA tarafından korunduğunu unutmayın (buradaki ayrıntılara bakın)).

Peki ne tür hesaplar korunuyor? İşte FDIC'nin sigortalanabilir hesaplar olarak listelediği şeyler (bankaların bu koruma için FDIC sigortalısı olmak için uygun başvuru formlarını doldurmaları gerektiği söylenmelidir): 

• Hesapları kontrol etme

• Pazarlık Edilebilir Para Çekme Emri (ŞİMDİ) hesapları

• Tasarruf hesapları

• Para piyasası mevduat hesapları (MMDA)

• Mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi vadeli mevduatlar

• Bir banka tarafından verilen kasiyer çekleri, havaleler ve diğer resmi kalemler

Ayrıca, bazı emeklilik hesaplarını ve sosyal yardım planlarını içeren "sahiplik kategorileri" olarak bilinen kapsam da vardır: 

• Tek hesaplar

• Belirli emeklilik hesapları – IRA'lar, kendi kendini yöneten tanımlı katkı planları — kendi kendini yöneten 401(k) planları, 401(k) planı biçiminde tutulan kendi kendini yöneten BASİT IRA planları ve kendi kendini yöneten tanımlanmış katkı paylı kar paylaşım planları — kendi kendini yöneten Keogh planı hesapları ve bölüm 457 ertelenmiş tazminat planı hesapları

• ortak hesaplar

• Geri alınabilir güven hesapları

• Geri alınamaz güven hesapları

• Çalışanlara sağlanan fayda planı hesapları

• Şirket/ortaklık/kurumsal olmayan dernek hesapları

• devlet hesapları

FDIC tarafından sigortalanmayan nedir? 

FDIC biraz sigorta yapsa da, korunmayan birçok yatırım var. İşte sigortalı olmayanlar: 

• Hisse senedi yatırımları

• Tahvil yatırımları

• Yatırım fonları

• Kripto Varlıklar

• Hayat sigortası poliçeleri

• Tahviller

• Belediye menkul kıymetleri

• Kiralık kasalar veya içerikleri

• FDIC'ye göre "ABD hükümetinin tam inancı ve kredisiyle desteklenen" hazine bonoları, bonoları veya tahvilleri.

Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve kripto varlıkları (şaşırtıcı olmayan bir şekilde) FDIC tarafından sigortalı olmasa da, bir komisyoncu veya emanetçide tutulanlar genellikle hala sigortalıdır. Bu varlıklar söz konusu olduğunda, Bunio, paranız için bir tür koruma olduğundan emin olmanın çok önemli olduğunu söylüyor. 

Örneğin Menkul Kıymetler Yatırımcı Koruma Kurumu (SIPC), iflas durumunda bir komisyoncuyu korur ve iflas işlemleri sırasında nakit veya yatırımlardaki paranın kaybolmasını önler. Bunio, "Ancak hata yapmayın, bunlar yatırım kayıplarından koruma sağlamaz, yalnızca komisyoncu iflas ederse," diyor. Gayrimenkul ve özel sermaye gibi bazı özel yatırımların "SIPC kapsamına girmeyen şirketlerde tutulabileceğini" ekliyor.

Bu arada yıllık ödemeler ve hayat sigortası eyalet hükümetleri tarafından karşılanabilir. Bununla birlikte, tüm durumlar farklıdır ve farklı sınırları kapsar. Annuity Advantage'a göre, bazı eyaletler sigorta sözleşmesi başına 300,000 ABD doları olabilirken, örneğin Louisiana ve New York gibi diğerleri, tüm sigorta türleri için kişi başına toplam 500,000 ABD dolarına kadar maksimum toplam faydaya sahip olabilir. Bununla ilgili daha fazla bilgi için, "taşıyıcılarınız ve finansal danışmanınızla konuşmanız önemlidir" diyor Bunio, her durumda bireylerin "karlı ve iyi sermayelendirilmiş sigorta şirketlerini ve yatırım şirketlerini seçmesi gerektiğini" ekliyor.

Bunio, 401(k)'dekiler gibi sabit değerli fonların yatırım olduğunu ve "genellikle sigorta şirketleri tarafından desteklendiğini" söylüyor. "Bunlar FDIC sigortalı değil, bir sigorta şirketi tarafından destekleniyor. Yine istikrarlı bir sigorta şirketi seçin.”

Daha fazla sigortalı olabilir misiniz? 

Bankrate kıdemli analisti Greg McBride, "Mevduat sigortası limiti 250,000 $ olsa da, banka değiştirmeden bundan çok daha fazlasını koruyabilirsiniz" diyor. Örneğin, bir FDIC sigortalı bankada bir çiftin her biri 250,000 ABD Doları teminat altındadır ve bu da toplam 500,000 ABD Dolarına varan koruma sağlar. 

McBride, aynı evli çiftin "her birinin 1 ABD Dolarına kadar sigortalı olması ve her hesap sahibini 250,000 ABD Doları olmak üzere toplam 250,000 ABD Doları sigortalı ortak bir hesabı olması durumunda 500,000 milyon ABD Dolarını koruyabileceğini" ve bu hesapların "farklı bankalar arasında dağıldığını" ekliyor. 

Bazı bankalar ayrıca, sorumluluğu birden fazla bankaya yayarak bu sigorta kapsamı limitlerini etkili bir şekilde genişleten Mevduat Sertifikası Hesabı Kayıt Hizmeti veya CDARS ve Olay Komuta Sistemi veya ICS olarak bilinen ağlara da katılır. Bu, gerçekten de daha yüksek sigorta kapsamına izin verirken, strateji aynı zamanda bunu "tek bir bankayla uğraşmanın rahatlığıyla" yapıyor, diyor Bunio.