A Roth dönüşümü emeklilikte vergileri azaltmak ve geliri en üst düzeye çıkarmak için finansal araç kutusundaki birçok araçtan biridir. Ancak tüm emekliler veya planlayanlar değil emeklilik birikimlerini Roth varlıklarına dönüştürmeyi düşünün, çünkü vergiden muaf büyüme karşılığında şu anda para üzerinden vergi ödemeyi gerektiriyor.
T. Rowe Price'dan yeni araştırma Emekliliğinizde vergi oranınız düştüğünde veya aynı kaldığında bile bir Roth dönüşümünden nasıl ve ne zaman yararlanabileceğinizi gösterir.
Şirket, Roth dönüşümlerinin, varlığınızın bir parçası olarak varlıkları mirasçılara bırakmayı planlıyorsanız özellikle değerli olabileceğini keşfetti. emlak planı ve dönüşümle ilişkili vergileri karşılamak için vergiye tabi bir hesabınız var. En az bir senaryoda, Sam Amca'ya ödeme yapmak için vergiye tabi bir hesap kullanan Roth dönüşümleri, nihai mirası %14 artırdı.
Bir mali danışman, bir Roth dönüşümünü tamamlamanıza ve diğer emeklilik varlıklarını yönetmenize yardımcı olabilir. Bugün güvenilir bir danışman bulun.
Roth Dönüşüm Temelleri
Geleneksel IRA'lar vergi öncesi dolar ile finanse edilen emeklilik hesapları iken, Roth IRAs Zaten vergilendirilmiş parayı elinizde tutun. Sonuç olarak, bir Roth IRA'dan para çeken bir emekli, katkıda bulundukları paranın vergilerini zaten ödediği için, paranın hiçbirine (anapara veya faiz) vergi ödemek zorunda değildir.
Roth dönüşümü, varlıkları vergi öncesi bir hesaptan aktarmanın bir yoludur. geleneksel IRA, vergi sonrası bir hesaba. Bir Roth dönüşümü, dönüşümü tamamladıkları yıl geleneksel IRA'nızdaki para üzerinden gelir vergisi ödemenizi gerektirir. Bu varlıklar daha sonra Roth hesabınızda vergisiz büyüyebilir.
Roth IRA'ları ayrıca muaf olma avantajına da sahiptir. gerekli minimum dağılımlar Bir emekliyi daha yüksek bir gelir vergisi dilimine itebilen (RMD'ler), onun üzerinde daha yüksek vergilere yol açar. Sosyal Güvenlik faydalar ve itmek onun Sağlık sigortası T. Rowe Price'ın belirttiği gibi primler daha yüksek.
Ancak Roth dönüşümleri herkes için anlamlı olmayabilir. Emeklilikte daha düşük bir vergi parantezinde olmayı bekleyen biri, Roth dönüşümünden kaçınabilir, çünkü daha sonra parası üzerinden şimdiye kıyasla daha az vergi borcu olacaktır.
Bir Roth Dönüşümü En İyi Ne Zaman Çalışır?
2019 GÜVENLİ Yasası, geleneksel bir IRA'yı miras alma kurallarını değiştirerek mirasçıların hesabı tamamen kapat 10 yıl içinde. Ancak bu kurallar Roth IRA'ları için geçerli değildir. RMD'lerden muaf oldukları için, Roth IRA'lar vergiden muaf olarak mirasçılara geçebilir.
Bunu aklında bulunduran T. Rowe Price, Roth dönüşümlerinin - ve bunlar için ödeme yapmak üzere vergiye tabi hesapların kullanılmasının - nihai bir servet transferi üzerindeki etkisini inceledi. T. Rowe Price, emeklilik masraflarını karşılamak için RMD'lere ihtiyaç duymayan, hatırı sayılır varlıkları olan bir çiftin test durumunu kullanarak, aşağıdaki durumlarda mirasçılarının vergilerden sonra ne kadar alacaklarını hesapladı:
Hiçbir Roth dönüşümü tamamlanmadı
Roth dönüşümleri her yıl 55'ten 75'e kadar gerçekleşti
Roth dönüşümleri her yıl 65'ten 75'e kadar gerçekleşti
Finansal hizmetler şirketi, çiftin çalışma yıllarına göre emeklilikteki vergi oranındaki olası değişiklikleri ve varis(ler)in vergi oranını değerlendirdi.
T. Rowe Price'ın analizi, emekliliklerinde vergi dilimleri değişmeyen bir çiftin, varlıklarını dönüştürmeye 4.6 yaşında başlamaları halinde, Roth dönüştürmesinin hiç yapılmamasına kıyasla varislerine %65'ya kadar daha fazla para bırakabileceğini buldu. Bu, çiftin her ikisine de tabi olan vergiye tabi bir hesap kullandığını varsayar. sermaye kazançları ve sıradan gelir vergisi dönüşüm için ödenecek oranlar. Ayrıca mirasçının vergi oranının değişmeyeceğini varsayar.
T. Rowe Price, varlıkların daha önce dönüştürülmesinin bu koşullar altında daha da büyük bir şansa yol açtığını tespit etti. Çift, 55 yaşında varlıklarını dönüştürmeye başlarsa, gelecekteki miras, dönüşüm olmadan elde edeceğinden %14 daha değerli olabilir.
Çift, emeklilikte vergi oranlarının %24'ten %22'ye düştüğünü görse bile, 55 ve 65 yaşındaki Roth din değiştirmeleri, mirasının boyutunu sırasıyla %12.2 ve %4.3 artıracaktır.
Bununla birlikte, vergileri ödemek için kullanılan hesap %100 vergiden muaf getiri sağlıyorsa, bir Roth dönüşümünün değeri azalır. Örneğin, çift herhangi bir sermaye kazancı veya faiz getirmeyen vergilendirilebilir bir hesaptaki varlıkları sattıysa, satıştan sermaye kazancı veya gelir vergisi borçlu olmazlar. Bu parametreler altında, Roth dönüşümleri, T. Rowe Price'ın hesaplamalarının çoğunda çiftin nihai mirasının değerini fiilen azalttı.
Bottom Line
Roth IRA dönüşümleri, yaşam masraflarını ödemek için RMD'lerine ihtiyaç duymayan ve bunun yerine birikimlerini mirasçılarına aktarabilen emekliler için özellikle yararlı olabilir. T. Rowe Price, bir Roth dönüşümüyle ilişkili vergileri ödemek için vergiye tabi bir hesap kullanmanın, varisinin nihai mirasını artırabileceğini buldu.
Roth IRA Sahipleri için İpuçları
GÜVENLİ 2.0 Yasası2022'nin sonlarında Başkan Biden tarafından imzalanan 529 plan parası bir Roth IRA'ya aktarılacak bir yararlanıcı için. Yenileme ödeneği 2024'te başlar ve yıl için Roth katkı limitini aşamaz. Ayrıca, yararlanıcının ömrü boyunca toplamda 35,000$'dan fazlasını devredemeyeceğinizi unutmayın.
A Finans danışmanı Roth dönüşümünü tamamlamanıza ve hesabı bütünsel bir emeklilik planına entegre etmenize yardımcı olabilir. Bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Sonrası Varlıklarınızı Mirasçılarınıza Bırakmak mı İstiyorsunuz? Bir Roth Dönüşümü İçin Ödeme Yapmak İçin Vergilendirilebilir Bir Hesap Kullanmayı Düşünün İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html