70 Yaşındayız, 99 Dolar Emeklilik Gelirimiz, 1.4 Milyon Dolarlık bir IRA'mız ve Diğer Yatırımlarımız var. Bir Roth'a Dönüşmek İçin Çok mu Geç?

Eşim ve ben 70 yaşındayız. Ev dahil her şeyi ödedik. 29,000 $'lık emekli maaşım ve Sosyal Güvenlik arasında, yılda 99,000 $ brüt gelir elde ediyoruz ki bu fazlasıyla yeterli. Aracılık hesabımızdaki mevcut birikimimiz 700,000 $. Bireysel emeklilik hesabımızın (IRA) toplamı 1.4 milyon dolardır. Roth'umuz 400,000 dolar değerinde. İkimiz de 90 yaşına kadar yaşayacağımızı tahmin ediyoruz. Bizim yaşımızda, Roth sohbeti yapmak için çok mu geç?

-Anonim

Kısa cevap hayır. yeteneğinizin yaş sınırı yoktur. bir Roth'a dönüştürmek.

Roth'a dönüşmek için herhangi bir kazanılmış gelir şartı da yoktur. Teorik olarak IRA'da bakiyeniz olduğu sürece istediğiniz kadar Roth'a dönüşmeye devam edebilirsiniz.

Daha büyük soru şudur: Bir Roth'a dönüşmek, servetinizin mirası için hedeflerinizi ileriye taşıyor mu?

Bu, yaşınız ne olursa olsun bir Roth dönüşüm stratejisine başlamadan önce başlangıç ​​noktası olmalıdır. Ancak, yaklaştıkça ve almaya başladığınızda Roth dönüşümlerini düşündüğünüzde özellikle önemli hale gelir. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler).

Bir Roth'a dönüşmeyle ilgili çoğu makale ve konuşma, emeklilik ile RMD almak arasındaki yıllara odaklanacaktır. O yıllar, IRA dolarını bir Roth'a dönüştürmek için harika bir fırsat sunabilir. Ama onlar senin tek fırsatın değil. Bu soruyu cevaplayın: Öldüğümde servetime ne olmasını istiyorum? Cevap ayrıntılarda. İşte bu stratejiyi nasıl düşüneceğiniz.

A Finans danışmanı Roth dönüşümünün vergi yansımalarını nasıl yöneteceğinizi anlamanıza yardımcı olabilir. 

Roth Dönüşümüne Karşı Bir Argüman

Yelpazenin bir ucunda, öldüğünüzde tüm servetinizin en sevdiğiniz hayır kurumuna verileceğini varsayalım. IRA'nızı vefat ettiğinizde nitelikli bir hayır kurumu alırsa, ödenmesi gereken herhangi bir vergi olmayacaktır ve yaşamınız boyunca IRA bakiyenizin hiçbirini bir Roth'a dönüştürmemeyi kesinlikle düşünmelisiniz.

Bu durumda, bir Roth'a dönüşmek, aksi takdirde asla ödemek zorunda kalamayacağınız vergileri ödemeyi seçmek olacaktır.

Hikaye devam ediyor

Bir Roth Dönüşümü Örneği

Amacınız ise tam tersi uç olacaktır. tüm servetinizi çocuklarınıza bırakın, torunlar veya diğer sevdikleriniz - ve bu dolarlar için vergi ödeme konusunda asla endişelenmelerine gerek kalmadığından emin olmak için.

Bu durumda, ölmeden önce IRA bakiyenizin her son dolarını bir Roth'a dönüştürmeye çalışmak için bir tartışma yapılabilir. Bu şekilde, yararlanıcılarınız vergiden muaf muazzam bir pasta alacak ve IRS tek bir dilim bile paylaşamayacak. Bu, en fazla vergi tasarrufuyla sonuçlanmayabilir, ancak yararlanıcılarınızın vergiler konusunda endişelenmemesini sağlamanın en iyi yolu olacaktır.

Roth Dönüşümlerinde Orta Yol

Çoğu insan, bir Roth'a dönüşmenin çok anlamlı olabileceği, ancak yalnızca belirli bir noktaya kadar, ikisinin arasında bir yerde sona erecek.

Roth dönüşümleri, seçebileceğiniz zaman en mantıklı olanıdır. gelir vergisini ödemek IRA bakiyenizde ve nispeten düşük gelirli bir vergi yılında bir Roth'a taşıyın. Burada “akraba” önemli bir kelime çünkü her vergi mükellefinin durumuna özel olacak.

Burada kendinize sormanız gereken soru şudur: Gelecekte bir noktada şu an olduğumdan daha yüksek bir vergi diliminde olabileceğimden endişe ediyor muyum?

Kongre önümüzdeki üç yıl içinde vergiler konusunda hiçbir şey yapmasa bile, vergi oranlarının 2026'da zaten artacağını unutmayın.

Anlaşılması Gereken Roth Dönüşüm Faktörleri

Bir Roth dönüşümünün servet hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacağına karar verirseniz, belirli bir yılda ne kadar dönüşüm yapacağınıza karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç faktör vardır. Bunlar:

Ne Kadar Gelir Vergisi Ödenecek

Genel olarak konuşursak, ne kadar çok yayılabilirsek vergiye tabi gelir, ödeyeceğimiz federal gelir vergisi ne kadar düşükse. Bu aşırı basitleştirmedir. Ancak, bir Roth dönüştürme stratejisinin nasıl bir araya getirileceğini düşünmek için bir başlangıç ​​noktası sağlar.

Bu soruda sunulan örnekte, genel olarak konuşursak, tek bir yılda 1.4 milyon doların tamamını bir IRA'dan Roth'a dönüştürmek, bu dönüşümleri vergi mükelleflerinin kalan yaşam beklentisine yaymaktan daha fazla vergi ödenmesine neden olur.

Diğer Vergi Etkileri

Federal gelir vergisi, Roth dönüşümleri söz konusu olduğunda tüm dikkatleri üzerine çeker. Ancak, marjinal vergi oranınız (gelirinizin bir sonraki doları için ödeyeceğiniz vergi miktarı) dikkate alınması gereken tek şey değildir.

Bu örnekte, vergi mükellefinin %85'i Sosyal Güvenlik (mümkün olan en yüksek miktar) zaten vergilendirilebilir gelire dahil edilmiştir. Ancak vergiye tabi geliri düşük olan vergi mükellefleri için Roth dönüşümleri, Sosyal Güvenlik'in vergilendirilebilir miktarını değiştirme potansiyeline sahiptir.

Artan vergiye tabi gelir, vergi mükellefinin vergi kredileri ve kesintileri için uygunluğunu da değiştirebilir. Medicare'i talep etmeye başlamamış vergi mükellefleri için prim vergi kredisi özellikle etkili olabilir.

Medicare Primleri

65 yaşına yaklaşan veya halihazırda vergi mükellefleri için Sağlık sigortası, Medicare'iniz için ödediğiniz miktarın vergiye tabi gelirinizden (özellikle değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir yoluyla) etkilendiğini ve bir Roth dönüşümü yapmanın gerçek maliyetini artırabileceğini unutmamak çok önemlidir.

Bu özellikle tehlikeli olabilir çünkü Medicare primleri için her bir gelir grubu bir uçurum olarak değerlendirilir. Yani, eşiğin tek bir dolarını geçtiğinizde, primleriniz bir sonraki seviyeye tam olarak sıçrar. Başka bir deyişle, bir peni için, bir pound için.

Ya Gelecekte Vergi Kuralları Değişirse?

Sık sık Kongre'nin gelecekte Roth kurallarını değiştireceğinden ve büyük Roth bakiyelerine sahip olmanın bir sorumluluk haline gelebileceğinden endişe duyup duymadığım soruluyor.

Cevabım hep aynı: Vergi kanunu kurşun kalemle yazılmış ve Kongre istediği her şeyi değiştirebilir. Elimizdeki bilgilerle ve şu anda yürürlükte olan yasalarla elimizden gelenin en iyisini yapmalıyız.

Sonra ne yapacağız

Kristal kürem hala kırık, bu yüzden gelecekteki kural değişiklikleri hakkında söyleyeceğim her şey sadece bir tahmin olacaktır. Bildiğim şey, bir IRA'ya sahip olmanın, faiz oranını istedikleri zaman istedikleri şekilde değiştirebilecekleri IRS ile değişken oranlı bir ipoteğe sahip olmak gibi olmasıdır. IRA dolarını Roth dolarına çevirerek IRS'yi devre dışı bırakma fırsatı her zaman dikkate alınmaya değerdir.

Steven Jarvis, CPA, SmartAsset finansal planlama köşe yazarıdır ve okuyucunun kişisel finans ve vergi konularındaki sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı] ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.

Lütfen Steven'ın SmartAdvisor Match platformunda bir katılımcı olmadığını ve kendisine bu makale için ödeme yapıldığını unutmayın. Yazarın vergi mükellefi kaynakları şu adreste bulunabilir: emekliliktaxpodcast.com. Yazarın Mali Müşavir kaynakları şu adreste mevcuttur: emekliliktaxservices.com.

Bir Mali Müşavir Bulun

• Yatırım ve emeklilik durumunuza özel sorularınız varsa, mali müşavir yardımcı olabilir. Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emeklilik mi planlıyorsunuz? Kullanmak SmartAsset'in Sosyal Güvenlik hesaplayıcısı emeklilikte faydalarınızın nasıl görünebileceği hakkında bir fikir edinmek için.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Sonrası Bir Danışmana Sorun: 70 Yaşındayız, 99 Dolarlık Emeklilik Gelirimiz, 1.4 Milyon Dolarlık bir IRA'mız ve Diğer Yatırımlarımız var. Bir Roth'a Dönüşmek İçin Çok mu Geç? İlk çıktı SmartAsset Blogu.