60'larımızın başındayız ve 'hızla batan' 750 bin dolarlık bir portföyümüz var. Ama kızımızın tıp fakültesi masraflarını karşılamak istiyoruz. Bunu çözmemize kim yardım edebilir?

Soru: 60'lı yaşlarımızın başındayız ve hızla batmakta olan yaklaşık 750,000 dolarlık bir portföyümüz var; çoğunluğu çeşitli kâr amacı gütmeyen kuruluşlarımızdan gelen 401(k)'ler. Ayrıca mümkünse büyük kredi borcundan kaçınmaya yardımcı olmak istediğimiz tıp fakültesine giren bir kızımız var. Kızımızın okulu için ödeme yapmanın mantıklı olup olmadığına karar vermemizde ne tür bir mali planlamacı yardımcı olabilir? Ayrıca, mümkün olduğu kadar uzun süre dayanması için yapmamız gerekenleri uzatmamıza yardımcı olabilecek birini de isterim. Bizim gibi insanlar için en anlamlı olan belirli bir ücret yapısı var mı? (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Cevap: Yapmak isteyebileceğiniz ilk şey şu anda finansal olarak nerede olduğunuza bakmaktır. 60'lı yaşlarınızdaysanız ve portföyünüz hızla düşüyorsa, düşündüğünüzden daha fazla volatiliteye ve riske sahip varlıklara yatırım yapıyor olabilirsiniz. “Daha iyi bir perspektif için son 3, 5 ve 10 yıllık periyotlardaki ortalama yıllık getiriye bakmanızı tavsiye ederim. Ardından, yalnızca risk tercihinizden daha fazlası olan gerçek risk toleransınızı değerlendirebilecek, yalnızca ücretli bir danışmanla konuşun," diyor Your Best Path Financial Planning'den sertifikalı finansal planlamacı Gordon Achtermann. Risk toleransı, portföyünüzde kaybetmeye hazır olduğunuz para miktarıdır; risk tercihi ise bir yatırımcı olarak riskten kaçınmanızı ölçmek için aldığınız tutumdur.

Hala çalışıyor musunuz ve son yatırım getirileri nedeniyle portföyünüz batıyor mu, yoksa emekli misiniz ve dağıtım mı yapıyorsunuz belli değil. “Eğer ikincisiyse, çok geç olmadan acil mali önceliklendirmeye ihtiyacınız olduğunu söyleyebilirim. 60'lı yaşlarınızın başında emekli olduysanız, daha yaşayacak uzun yıllarınız var ve zaten tasarruflarınızın tükenmesi nedeniyle panikliyorsanız, para çekme oranınızın çok yüksek olması ihtimali var," diyor Financial Pathway Advisors'tan sertifikalı finansal planlamacı Jim Kinney. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Ayrıca alıştığınız yaşam tarzından da bahsetmiyorsunuz, ancak emekliliğiniz olmadığı sürece, yaşam standardında bir düşüş olmadan uzun bir emekliliği sürdürmek için 750,000 dolardan fazla bir miktara ihtiyacınız olabilir. Achtermann, "750,000 dolar, vergi öncesi yılda yalnızca 30,000 ila 40,000 dolar arasında gelir sağlayacak" diyor. Bu senin için yeterli olacak mı? 

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Ne tür bir mali müşavir sizin için uygun?

Bu sorunların yanıtlarından emin değilseniz, bir finans uzmanı çok yardımcı olabilir. Ve işe aldığınız profesyonelin türü (yönetim altındaki varlıkların belirli bir yüzdesi yoluyla, saatlik veya proje başına ödeme alan biri) danışmanla istediğiniz ilişkinin türüne bağlı olacaktır. 

“Bir finansal planlamacıyla hangi düzeyde ilişki kurmak istediğinizi belirlemeniz sizin için önemli. Greenspring Advisors'tan sertifikalı mali planlayıcı ve NAPFA Danışman Bürosu Üyesi Zack Hubbard, yalnızca acil ihtiyaçlarınız konusunda size yardımcı olacak ancak sürekli bir tavsiyeye ihtiyaç duymayan birini arıyorsanız, saatlik ücret veya proje bazlı ücret finansal planlayıcı en iyisi olabilir, diyor. Devam eden bir ilişkiyi sürdürmek istiyorsanız, bir vekalet ücreti veya yönetim altındaki varlıklar (AUM) kapsamında çalışan bir danışman aramak isteyebilirsiniz. Hubbard, "Sonuç olarak, bir planlamacı ararken en önemli şey, onun tüm finansal resminizi ve özel hedeflerinizi dikkate alması ve tavsiye verirken sizin çıkarlarınızı göz önünde bulundurduğu konusunda kendinizi rahat hissetmenizdir" diyor. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Saatlik bir ücret mi yoksa sabit bir ücret mi ödemeyi tercih ettiğinize bakılmaksızın, vekil olan bir planlayıcı bulduğunuzdan emin olmak isteyeceksiniz; bu, yasal ve etik açıdan sizin çıkarınıza en iyi şekilde çalışmak zorunda oldukları anlamına gelir. CFP'ler en yüksek standartlardan bazılarına tabidir; bu nedenle, yalnızca ücretli bir CFP ile çalışmak, danışmanınızın size ürün satmaktan veya sizi para kazandıran bir şeye yatırım yapmaya yönlendirmekten komisyon kazandığından endişelenmenize gerek kalmayacağı anlamına gelir. Bunun mali durumunuz için en iyi hareket tarzı olup olmadığını değerlendirmek için cebinizde. Farklı ücret yapılarına sahip planlamacıları aramaya başlamak için NAPFA'nın Bir Danışman Bul portalını, Garrett Planning Network'ü ve XY Planning Network'ü ziyaret edebilirsiniz.

Emeklilik için tasarruf yapmak ve çocuğunuzun eğitimini finanse etmek

Profesyoneller, her ikisini de karşılayamıyorsanız, kendi emeklilik planınızın çok önemli olduğunu söylüyor. “Kızınıza yardım etmektense kendi emekliliğinizi güvence altına almanız çok daha önemli. Gerekirse ona daha sonra yardım edebilirsiniz” diyor Achtermann. Harbor Wealth Management'tan sertifikalı finansal planlamacı Elyse Foster şunları ekliyor: "Önce emeklilik ihtiyaçlarınızı karşılamanızı tavsiye ederim, bu da büyük olasılıkla tüm birikimlerinizi gerektirecektir. Sorularınızın yanıtlarını aldıktan sonra, tasarruflarınızı ömrünüz boyunca dayanacak şekilde en iyi şekilde nasıl genişletebileceğinizi sorabilirsiniz.

Umarız kızınız, tıp fakültesi kredilerini rahat bir şekilde geri ödemek için uygulamaya başladığında yeterli gelire sahip olur, ancak bir etki yaratmak istiyorsanız, zamanı geldiğinde karşılayabildiğiniz takdirde ona geri ödemelerde yardımcı olmayı düşünebilirsiniz. “Kızınızın karşılayabileceği bir masraf için önemli para çekme işlemleriyle emekliliğinizi tehlikeye atmayın. Carmichael HIll & Associates'ten sertifikalı mali planlamacı Matt Bacon, uzun vadede, benim tahminime göre, sizin sadece emekliliğinizi sürdürdüğünüzü ya da 70'li yaşlarınıza kadar iyi çalıştığınızı görmek yerine borcunu kendisi ödemeyi tercih edecektir," diyor. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)