Emeklilikte kullanmayı hiç düşünmediğimiz 1.5 milyon dolarımız var - bir gün çocuklarımıza vermeyi planlıyorsak nasıl yatırım yaparız?

2022'deki son piyasa çöküşünden sonra, 1.5(k)'de hala en az 401 milyon doların üzerinde, Tasarruf Planımız ve asla kullanmak zorunda kalmayacağımızı düşündüğümüz diğer yatırımlarımız var ve istiyorum bunu yetişkin çocuklarımıza ilet. Aylık emeklilik maaşım ve 12,000 doların üzerinde VA maluliyet ödeneğim var. Aylık nakit akışımız, aylık giderlerimizi ve daha fazlasını karşılar. Büyük kredi kartı borcu yok, sadece aylık kullandığımız ve aylık olarak ödediğimiz kredi kartı borcumuz var. Emeklilik evimizin ipoteği, vergi ve sigorta dahil ayda 1,987 dolar. Aylık hayat ve mal sigortamız ile diğer hayati ihtiyaçlarımız dışında herhangi bir borcumuz bulunmamaktadır. Tatil için bir kenara para ayırıyoruz ve tasarruf/çek hesaplarımızda 12 aydan fazla acil durum fonumuz var. Tıbbi yardımlar da TRICARE ve VA kapsamındadır.  

Birincil konutumuzu satma ve ipoteğe karşı hala 182,000 $ borcumuz olan, ancak benim deyimimle vergi sığınağımız olacağı için ödemek istemediğimiz emeklilik evimize taşınma sürecindeyiz. Satıştan elde edilen geliri emeklilik evimizi yenilemek, kredimizi ödemek, kalanını yatırım yapmak ve bir kısmını gelecek yıl tatil için kullanmak için kullanmayı planlıyoruz.  

bence biz yaptık iyi Emekliliğimize hazırlanıyoruz ama hiçbir zaman kullanmayacağımızı düşündüğümüz yatırımımızı ne yapacağımdan emin değilim. Bununla birlikte, agresif kalmak istedik ama finansal danışmanımız yoker aksini söylemek için. Diğeri ise yatırımımız çocuklarımıza bırakılacak ve yatırım iki yetişkin çocuğuma devredildiğinde verginin sonuçları konusunda yeterince akıllı değilim. Herhangi bir tavsiye büyük beğeni topluyor.

Bay Agresif Kal 

Bakınız: Emekliliğe 25 yıl var ve gelirimizin %25'ini biriktiriyoruz - doğru mu yapıyoruz? Ve çok mu tasarruf ediyoruz?

Sayın Bay Agresif Kalın, 

Emekliliğinizi planlamakla da iyi yaptığınızı söyleyebilirim. Emeklilikteki nakit akışınızı ve kararlarınızın vergi sonuçlarını, ayrıca sağlık ve barınma durumunuzu açıkça düşündünüz. Kullanmayı düşünmediğiniz 1.5 milyon dolarlık yatırımınızın olması da bir başka büyük artı tabii ki. 

Paranızı yatırmanın tek bir yolu yoktur, özellikle de biriktirmek istediğiniz miktar için belirli bir hedef veya bu işareti karşılamanız gereken zaman çizelgesi olmadığında, ancak agresif kalma içgüdünüz yanlış değildir. Danışmanlar, genellikle varlıklarınızı uzun vadeli olduklarında oldukça agresif bir şekilde yatırmanızı önerir ve sizin ve eşinizin emeklilik yıllarında hala genç olduğunuzu düşünürsek, çocuklarınızın gerçekten bu parayı almasına kadar onlarca yılınız olabilir. 

Lexington Avenue Capital Management'ın sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve müdürü olan Larry Luxenberg, paranın çocuklarınıza gideceğinden eminseniz, para zaten onlarınmış gibi yatırılmalıdır, dedi. “Paranın ne zaman harcanacağını düşünerek yatırımların zaman çerçevesine bakmalılar. Yani para daha genç insanlara gidiyorsa, bundan on yıllar sonra harcanabilir ve buna göre yatırım yapılmalıdır.” 

Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve Vision Wealth Planning başkanı Mark Smith, bunun risk iştahınızla dengelenmesi gerektiğini söyledi. Parayı kendinize saklamayı düşünmüyorsanız bile, hesap bakiyesinin çok düştüğünü görmek sizi rahatsız edebilir. Kendinize bu parayla ne kadar agresif olabileceğinizi belirleyecek olan yatırım kayıplarından hangi noktada rahatsız olacağınızı sorun. Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve Cereus Financial Advisors'ın sahibi David Haas, aynı fikirde değilseniz – diyelim ki bir eş risk konusunda diğerinden biraz daha rahattır – her zaman iki kovaya sahip olabilirsiniz, dedi. Bir kova agresif bir şekilde yatırım yapmak için kullanılabilirken, diğeri biraz daha muhafazakardır. 

Emeklilik tasarruf yolculuğunuz için daha fazla uygulanabilir ipucu ister misiniz? MarketWatch'ları okuyun "Emeklilik Hack'leri" sütun 

Paraya ihtiyacın olmadığını söylediğini biliyorum ama ne olursa olsun, çocuklarına ne kadar alacaklarını duyurmak istemeyebilirsin… ya da en azından bunu nasıl yaptığın konusunda dikkatli ol. Bunun için birkaç sebep var. 

Birincisi: özellikle zaman ufkunun çok uzun olduğunu ve hesap bakiyesinin sonunda ne olacağı konusunda sizi biraz emin olamayabileceğini göz önünde bulundurarak, çocuklarınızın belirli bir sayı etrafında plan yapmasını istemezsiniz. Çocuklarınızla bu ekstra para hakkında açık ve sağlıklı bir konuşma yapabiliyorsanız, bu harika – onlarla orada neye sahip olduğunuz, nasıl ve neden bu şekilde yatırıldığı, paraya erişim hakkında bilmeniz gereken önemli bilgiler hakkında konuşun. gittin falan. 

Daha da önemlisi, bununla birlikte, çocuklarınıza tüm bu paranın sözünü vermeyi ertelemek isteyebilirsiniz, çünkü en azından bir kısmına ihtiyacınız olabilir - şu anda yapacağınızı düşünmeseniz bile - ve icabına bakmalısınız. önce kendiniz ve eşiniz. Pek çok Amerikalı, uzun vadeli bakım planlamasını gerektiği kadar ciddiye almıyor ve bu, kendilerine ve sevdiklerine maddi ve duygusal bir zarar veriyor. Bu para ikiniz için "son çare yağmurlu gün fonu" olabilir ve sonunda buna ihtiyacınız kalmazsa, çocuklarınız yine de alacak. 

Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve Xponify Financial'ın kurucusu Wheeler Pulliam, "Bu durumdaki çiftler genellikle uzun süreli bakımı unuturlar" dedi. “Emeklilik planlarının 1 numaralı katili. Açıklanmamasının nedeni, düşünmenin eğlenceli olmaması ve insanların çok geç olana kadar bunu erteleme eğiliminde olmalarıdır.” 

SK Wealth Management'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Mackenzie Richards, bu senaryoda, yatırımlarınızda çok agresif olmak istemeyebilirsiniz, dedi. Miras amaçlı hesaplar için agresif bir şekilde yatırım yapmak mantıklıdır, ancak fonlara ihtiyaç duyacaklarına dair herhangi bir şüphe yoksa, dedi. “'Fazlalığı' iki portföye ayırmak faydalı olabilir.” Birincisi, bir tatil evi veya uzun süreli bakım gibi beklenmedik büyük harcamalar için olabilirken, diğeri çocuklar ve torunlar için agresif bir şekilde yatırım yapılabilir. Her ikisine de gerçekten ihtiyaç duymazsanız, sevdikleriniz yatırım yaptığınız varlıkların faydasını görmeye devam eder. 

Yine de, tüm emekliliği ona dokunmadan atlatabiliyorsanız ve çocuklarınıza miras bırakma zamanı geldiyse, yapılması gereken birkaç vergi meselesi var. Birincisi, lehtarların listelenmesidir, çünkü bunu yapmak, veraset süreci söz konusu olduğunda herhangi bir baş ağrısını önleyecektir - emeklilik hesaplarında listelenen lehtarlar ve hayat sigortası poliçeleri vasiyetin yerine geçer, bu nedenle parayı istediğiniz kişilerin bu şekilde listelendiğinden emin olun. 

Hammond Iles Wealth Advisors'ın sertifikalı finansal planlayıcısı ve CEO'su Greg Hammond, sevdiklerinize vergiden muaf bir miras sağlayacak kalıcı bir hayat sigortası poliçesi satın almayı düşünebilirsiniz, dedi. Ayrıca, vergi yüklerinin bir kısmını hafifletebilecek vergilendirilebilir emeklilik fonları için bir hayır kurumunu veya birden fazla hayır kurumunu lehtar olarak adlandırabilirsiniz. “Bu, akrabalar için gelir vergilerini ortadan kaldıracak, ilgilendikleri nedenler veya kuruluşlar üzerinde kalıcı bir miras etkisi yaratacak ve emeklilik yatırımlarını uzun vadede büyütmek için yatırım yapmalarına izin verirken, hala emeklilikten yararlanma olanağına sahip olacak. Gerekirse para ödenir” dedi. 

Bu rotayı takip etmeye karar verirseniz, doğru stratejileri anlamanıza ve özel durumunuz için artıları ve eksileri konuşmanıza yardımcı olabilecek bir finansal planlayıcıyla çalışmayı düşünmelisiniz. Değilse, sorun değil, miras bırakmayı planlarken hesaba katılması gereken başka vergi yönleri de var. 

Ayrıca bakınız: Emekliler enflasyon konusunda ne yapabilir?

Eşi olmayan lehtarlar, miras kalan 10(k)'den para çekmek için 401 yıllık bir kurala uymak zorundadırlar; bu, büyük vergi faturalarıyla karşı karşıya kalmamak için dağıtımlarını almanın en iyi zamanı olduğu zaman bir strateji belirlemeleri gerektiği anlamına gelir.

Miraslar için geri çekme kurallarını anladığınızdan emin olmak için plan sağlayıcınıza veya insan kaynakları departmanınıza başvurmanızı ve ardından çocuklarınızın bilmesi gereken talimatların bir listesini yazmanızı öneririm. Mektubu tarihlendirin - tahmin edebileceğiniz gibi, 10, 20 veya daha fazla yıl boyunca her şey değişebilir. 

Ayrıca, gerekli minimum dağıtım kuralları sayesinde, gerçekten ihtiyacınız olmasa bile ölmeden önce bu paranın bir kısmına dokunmanız gerekebileceğini unutmayın. Şu anda, işveren sponsorluğundaki planlarından henüz çekilmeye başlamamış hesap sahipleri, bu RMD'leri 72 yaşından itibaren almalıdır. RMD'ler, önceki yılın sonundaki hesap bakiyesi ve kişinin yaşı kullanılarak hesaplanır ve bireyleri zorlayabilirler. daha yüksek bir vergi dilimine 

Parayı nasıl ve ne zaman çekeceğinizi düşünmek isteyebilirsiniz, böylece vergi etkileri üzerinde daha fazla kontrole sahip olursunuz, örneğin sizi daha yüksek bir vergi matrahına yerleştirmeyen bir miktarda her yıl bir Roth IRA'ya dönüştürmek gibi. Richards, bir Roth'un miraslar için de iyi bir fikir olduğunu söyledi. “Bu, müşterilerin yaşamak zorunda olmadığı gibi görünen minimum dağıtım ihtiyacını azaltmak veya potansiyel olarak ortadan kaldırmakla kalmaz, aynı zamanda çocukların miras alması için çok daha faydalı olacaktır” dedi. "On yıllık bir süre içinde hala tükenmeleri gerekecek, ancak çocukların plan yapması gereken bir saatli vergi bombası olmayacak." 

Okuyucular: Bu okuyucu için önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.

Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]