Emekliliğe 25 yıl kaldı ve gelirimizin %25'ini biriktiriyoruz - doğru mu yapıyoruz? Ve çok mu tasarruf ediyoruz?

Karım, maaşının %14'ünü tanımlanmış sosyal yardım planına katkıda bulunuyor ve okul bölgesi de %14'lük bir katkıda bulunuyor. Sosyal Güvenlik için uygun değil - devlet okulu öğretmeni olduğu için eyaletimizde bir tuhaflık. 58 yaşında tam emekli maaşı ile emekli olabiliyor. 4(b)'sine %403 katkıda bulunuyor ve %1'a ulaşana kadar her yıl %2-10 artırma planımız var. Gerekli minimum dağıtımları almamız gerekene kadar onun 403(b)'sinden faydalanırdık. 

Roth 403(b)'me katkıda bulunmaya başladım ve bunu yılda yaklaşık 2,400$'a çıkarmayı planlıyorum. Şu anda işverenim %12 ile eşleşen 403(b) hesabıma %2 katkıda bulunuyorum. Sosyal Güvenlik için uygunum ve şu anki plan, 70(b)'min bir kısmını, planlanan emeklilik yaşım olan 403 arasında bir Roth hesabına dönüştürürken 65 yaşına ertelemek. Vergiye tabi bir aracı hesabımız yok. 

Emekliliğimize 25 yıl kaldı. Emeklilik için birleşik aile tasarruf oranımız %25'tir. Çocuklarımızın üniversite masrafları için para biriktiriyoruz, ancak bu on yıldan fazla bir süre kaldı. Üniversiteyi bitirdikten sonra üniversite birikimlerini 403(b) planlarımıza geçirmeyi planlıyoruz. 

Emeklilik hesaplayıcıları kullandım ve görünüşe göre yatırım getirilerine bağlı olarak emekli olmak için yeterli paramız olacak. Çeşitli yerlerde, birinin emeklilik planlarının bir parçası olarak ertelenmiş vergi, şimdi vergi ve vergi asla hesaplarının olması gerektiğini okudum. Vergiye tabi aracılık gibi şimdi vergi hesaplarının buna değer olup olmadığını merak ediyorum, vergi ertelenmiş veya asla vergiye daha fazla katkıda bulunabileceğimi göz önünde bulundurarak (Roth 403(b)). 403(b) katkımızı maksimuma çıkarmadık ve muhtemelen çocuklarımız üniversiteden mezun olana kadar da yapamayız. 

Emeklilik katkı paylarımızı artırmayı hangi noktada durdurabileceğimizden veya durdurmamız gerektiğinden emin değilim. Beklenen emekli maaşımız ve Sosyal Sigortam ile mevcut gelirimizin yaklaşık %75'ine sahip olacaktık. Emeklilik için kişisel birikimlerimiz hangi noktada çok fazla? Şunu da eklemeliyim ki hedeflerimizden biri öldüğümüzde Roth hesaplarımızı çocuklarımıza bırakmak. 

En içten dileklerimizle,

Çok Fazla Tasarruf Ediyor musunuz? 

Bakınız: 50 yaşında emekli oldum, 53 yaşında işe döndüm ve sonra tıbbi bir sorun beni işsiz bıraktı: 'Güvenli miktarda para diye bir şey yok' 

Sevgili Çok Fazla Tasarruf, 

Siz ve eşiniz, emeklilik planınızın üstünde çok iyi konuşuyorsunuz, bu gerçekten emekli olmaktan ne kadar uzakta olduğunuzu düşününce harika – sizi tebrik ederim! 

İki önemli emeklilik planlaması meselesinden bahsediyorsunuz. Birincisi: Emeklilik varlıklarının vergilendirilebilirliğini çeşitlendirmenin doğru yolu. İkincisi: Emeklilik için ne kadar tasarruf çok fazla. İkinciyle uğraşmadan önce ilkinden başlayacağım. 

Sahip olduğunuz emeklilik hesaplarının türünü çeşitlendirmek, emekliliğe son derece yardımcı olabilir. Gerçek şu ki, hiç kimse geleceğin ne getireceğini gerçekten bilmiyor ve buna gelir akışları, vergi oranları (sizin gibi onlarca yıl sürecek insanlar için), finansal ihtiyaçlar vb. dahildir. Şimdi vergilendirilen hesaplara sahip olmak, daha sonra gelir vergisi oranları şimdi olduğundan çok daha yüksekse yardımcı olur. Emeklilik sırasında vergiye tabi başka bir sürü geliriniz varsa da faydalıdırlar. Tersine, emeklilikte vergilendirilecek bazı varlıklara sahip olmak, daha düşük bir vergi dilimindeyseniz veya diğer kaynaklardan gelen fazla paranızın olmadığı yıllar için mantıklı olacaktır. Tüm bunlar, hatta bir dengeleme eylemidir. Henüz bilmediğin rakamlarla uğraşıyor olsan da. 

Allied Financial Advisors'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Christopher Lyman, "Genel olarak, farklı özelliklere sahip farklı tasarruf ve yatırımlara sahip olmak iyi bir şeydir" dedi. "Kimse geleceği bilmiyor ve çeşitli seçeneklere sahip olmak, size sunulan her duruma uyum sağlamanıza izin veriyor." 

Vergilendirilebilir aracılık hesapları, işveren sponsorluğundaki emeklilik hesaplarının diğer avantajlarından bazılarına sahip olmadıkları için öyle görünmeseler bile emeklilik planlamasında rol oynarlar. Varlık tahsisine dayanan vergi etkin olduğunda (borsada işlem gören fonlar ve bireysel hisse senetlerinin bir karışımını düşünün), yatırımcıların gelecek için daha fazla para biriktirmesine izin verir. Ayrıca, Compass Wealth Management'ın sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve müdürü olan Leslie Beck, zorunlu para çekme programları ve kazançlara karşı kayıplar olduğunda dağıtmayı seçmek gibi vergilendirilebilirlik konusunda çok fazla esnekliğe sahip olduklarını söyledi. Beck, IRA'larla birlikte gelen zorunlu dağıtım kurallarına sahip olmadıkları için miras konusunda daha fazla hoşgörü olduğunu söyledi. 

Aracılık hesabı dağıtımlarının birkaç vergi avantajlı avantajı olduğunu unutmayın. Sertifikalı bir finansal planlayıcı ve kıdemli direktör Brian Schmehil, normal gelir vergisi oranlarından daha düşük olan uzun vadeli (yatırımları 12 aydan fazla tuttuysanız) olarak kabul edilirlerse tercihli sermaye kazancı oranları üzerinden vergilendirilirler. Mather Group'ta varlık yönetimi. Yararlanıcılar ayrıca, yatırımlarda maliyet bazında bir artış elde ettikleri ve potansiyel olarak sermaye kazançlarından tamamen kaçınabilecekleri için bir aracılık hesabından bazı vergi avantajlarından yararlandıklarını söyledi. 

Parsec Financial'da sertifikalı bir finansal planlayıcı ve finansal planlama yöneticisi olan Judson Meinhart, bu hesapların emeklilikte erken bir Roth dönüşümü sırasında bir araç olarak da hareket edebileceğini söyledi. "Emekli, vergilendirilebilir aracılık hesabını, daha fazla IRA dolarının daha düşük etkin vergi oranlarında dönüştürülmesine izin veren, yaşam giderlerini ve vergileri karşılamak için kullanabilir." 

MarketWatch sütununa göz atın "Emeklilik Hack'leri" kendi emeklilik tasarruf yolculuğunuz için eyleme geçirilebilir tavsiyeler için  

Üniversite masraflarınızı önceden planlamış görünüyorsunuz, ancak vergiye tabi hesaplar orada da yardımcı olabilir. Biraz fazla tasarrufa dalmanız gerekirse, bu hesap türü bunu yapmanın bir yoludur. Ayrıca, geleneksel bir emeklilik yaşından önce emekli olursanız ve o zaman ile diğer emeklilik hesaplarınıza erişebileceğiniz zaman arasındaki boşluğu kapatmak için biraz paraya ihtiyacınız varsa da kullanışlı olabilir. 

Blue Ocean Global Wealth'in sertifikalı finansal planlayıcısı ve kurucusu ve CEO'su Marguerita Cheng, “Vergilendirilebilir aracılık hesabına 'yaşam tarzı' veya 'köprü' hesabı diyorum” dedi. “Nakit rezervlerden daha uzun bir zaman ufku var, ancak 59 ½ yıldan daha kısa.” 

Tabii ki, sahip olduğunuz diğer hesaplar hakkında harika puanlar alıyorsunuz, bu nedenle, tasarruflarınıza ayıracak daha fazla paranız olmadıkça, vergiye tabi bir aracılık hesabına herhangi bir para koymayı ertelemek isteyebilirsiniz - ve bu, zaten yaptığınız planları maksimuma çıkardıktan sonradır. Sahip olmak. Ve dikkatli olmalısınız – 403(b) planlarından farklı olarak, yatırım seçenekleri menüsü önemli ölçüde daha uzundur ve bu da bunaltıcı olabilir. 

Bir Sağlık Tasarruf Hesabına erişiminiz varsa, yatırımların vergi avantajlarını üç katına çıkardığı için bunlardan birine katkıda bulunmak isteyebilirsiniz (vergi öncesi katkılar, vergiden muaf büyüme ve uygun sağlık harcamaları için yapılmışsa vergiden muaf dağıtımlar - katkı yılında veya on yıllar sonra emeklilikte). HSA'lar, bazı aileler için pahalı olabilen yüksek indirilebilir sağlık planlarına bağlıdır, ancak dikkate almaya değer. 

Şimdi ne kadar tasarruf çok fazla tasarruf sorusuna geliyor.

Ayrıca bakınız: Birkaç yıl içinde emekli olmak ve yaklaşık 1 milyon dolar tasarruf etmek istiyoruz. Paramı bir Roth'a taşımalı mıyım ve ben oradayken 200,000 dolarlık ipoteğimi ödemeli miyim? 

Yine mi gerçek? Ne kadar çok olduğuna dair kesin ve hızlı bir kural yok (eminim aradığınız cevap tam olarak değil). Evet, danışmanlar şöyle bir şey olduğunu söylüyorlar. "çok fazla" ama belki de düşündüğünüz şekilde değil. Anahtar, paranızı maksatlı kullanmaktır ve bu, vergi çeşitlendirme sorunuza geri döner - daha fazla biriktirebilir ve bunu emeklilik dışı bir hesaba koyabilirseniz, paranızı almak için ulaşmanız gereken belirli bir yaşa bağlı değildir. para cezasız dışarı. 

Emeklilik için tasarruf etmek için doğru miktarda parayı bulmaya giden pek çok faktör vardır ve bu faktörlerin yıllar içinde - ya da sizin durumunuzda, on yıllar - emekliliğe kadar değişmesi muhtemeldir. Tedbirli olmak ve çok, hatta belki de “çok fazla” tasarruf etmeyi seçmek her zaman muhafazakar, daha güvenli bir seçimdir çünkü kötü bir şey olursa, bunun bedelini ödeyecek bir yastığınız olur. Bununla birlikte, gelirinizin %25'ini yalnızca emeklilik için biriktiriyorsanız, ancak kolej veya acil durum fonu veya hatta bir aile tatili gibi diğer kısa vadeli hedefler için biriktirme imkanınız yoksa, siz, sizin eş ve çocuklar almayı çok isterler, o zaman belki geri çevirebilirsin. 

Kendinizi şu anda hayattan mahrum bırakmamalısınız çünkü geleceğin ne getireceğini kestirmek mümkün değil. Şimdiyi olduğu kadar geleceği de planlamalı ve rahat bir denge kurmalısınız. 

Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]

Okuyucular: Bu okuyucu için önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.