Raleigh'de 140 bin dolar kazanıyoruz ve yaklaşık bir yıl içinde 1 milyon dolarla emekli olmayı umuyoruz. Aramamız gereken belirli bir mali danışman türü var mı?

Soru: Kuzey Karolina, Raleigh'de yaşıyorum. 65 yaşıma girmek üzereyim ve belki bir yıl daha çalışmak istiyorum. Birleşik gelirimiz yılda yaklaşık 140,000 dolar ve benim yaklaşık 1 milyon dolarlık varlığım var. Ne tür bir mali müşavir aramalıyım? (Bir mali müşavir mi arıyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Cevap: Aramanız gereken danışmanın türü, aradığınız tavsiyenin türüne bağlıdır. “Sizin için bir finansal oyun planı oluşturabilecek … kendi kendinize uygulayabileceğiniz bir danışman mı arıyorsunuz? Yoksa sadece finansal oyun planını sağlamakla kalmayan, aynı zamanda uygulamanın ağır yükünü de kaldırabilecek birini mi arıyorsunuz? 

Yalnızca tavsiye ve 'gelecek yıl emekli olabilir miyim?' WELLth'te sertifikalı finansal planlamacı Chris Diodato, tek seferlik bir finansal plan yapmak için bir danışman tutmanın mantıklı olabileceğini söylüyor. "Bunlar genellikle 1,000 ila 3,000 ABD Doları arasında bir maliyete sahiptir ve büyük sorulara yanıt arayanlar için rehberlik ve gelecekleri için finansal bir yol haritası sunar. Bu tür planlar ayrıca genellikle yatırım getirilerini en üst düzeye çıkarmak ve genel vergi yükünü en aza indirmek için özel olarak uyarlanmış fikirler sunar" diyor Diodato.

Mevcut mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Ancak, tek seferlik mali planlarla ilgili büyük bir uyarı var — planlayıcının tavsiyesini uygulamak size kalmış. Diodato, "Kendi yatırımlarını yapmak, kendi harcamalarını takip etmek ve kendi vergi stratejilerini yönetmek istemeyen kişiler için, devam eden bir finansal planlama ilişkisi daha mantıklıdır" diyor. 

Diğer seçenekler, ihtiyaç duyduğunuzda arayabileceğiniz tavsiyeleri için saatlik ücret alan bir danışman kiralamaktır (veya bunu tek seferlik planınızla birlikte arayabileceğinizden emin olabilirsiniz). Bu, bulunduğunuz yere, uzmanlığa ve mali durumunuzun karmaşıklığına bağlı olarak size saatte 150 ila 500 ABD Doları arasında bir maliyete mal olabilir. Veya yönetim altındaki varlıklara (AUM) göre ücretlendirme yapan bir danışman tutmak isteyebilirsiniz. (Bir mali müşavir mi arıyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

AUM danışmanı, yatırımlarınızı sizin için yönetebilir ve size kapsamlı bir mali plan, vergi rehberliği, emlak planlaması ve daha fazlasını sağlayabilir. Bu durumda, genellikle yönetim altındaki varlıklarınızın yaklaşık %1'ini ödersiniz.

Ne tür bir danışman seçerseniz seçin (ve bunu da kesinlikle kendiniz yapabileceğinizi unutmayın), üzerinde düşünülmesi gereken birçok sorununuz var. Sorunuz mevcut gelir ve varlıklar hakkında konuşuyor, ancak aynı zamanda “harcamaları, nasıl yaşamak istediğinizi, emeklilik sonrası gelirinizi ve daha fazlasını ele almanız gerekiyor. Emeklilik hassas bir dönemdir çünkü 65 yaşında, çiftin bir üyesinin 50 yaşına kadar yaşama şansı %95'dir, dolayısıyla bir hata durumunda işe geri dönmek için anlamlı bir fırsatı olmayan otuz yıllık bir ufukları vardır. Bu nedenle, hata payı sınırlıdır," diyor Insight Financial Strategists'te sertifikalı finansal planlamacı Chris Chen.

Harmony Wealth'te sertifikalı finansal planlamacı Matt Fizell, ideal bir emekliliğin nasıl olduğu konusundaki vizyonunuzda size güvenle yol gösterecek birine sahip olmanın da çok önemli olacağını söylüyor. "Bu, tamamen emekli olup olmayacağınız, belki yarı zamanlı çalışmaya geçip geçmeyeceğiniz ve bu kararların Sosyal Güvenlik stratejinizi nasıl etkileyeceği, ömür boyu vergi yükünüzü yönetme ve vergiye tabi gelirinizin önemli parçalar üzerindeki etkisi hakkındaki kararları şekillendirmeye yardımcı olacaktır. Medicare gibi emeklilik," diyor Fizell. 

Ek olarak, biraz vergi geçmişi olan sertifikalı bir finansal planlamacı düşünebilirsiniz. Primeau, "Vergi geçmişine sahip olmak, uzun vadede portföy vergilerini en aza indirgemek için stratejiler tasarlamada ve ayrıca emeklilikte varlıklarınızdan çekerken vergi açısından verimli bir nakit akışı stratejisi tasarlamada son derece yararlıdır" diyor.

Kimi seçerseniz seçin, durum tespiti yapmak isteyeceksiniz. Belirli ürünleri sattığı veya tavsiye ettiği için ücret almak yerine, sizin çıkarınıza en iyi şekilde çalışması gereken bir mutemet olan, yalnızca ücretli bir mali müşavir - muhtemelen sertifikalı bir mali planlamacı - düşünün. OneUp Financial'dan sertifikalı finansal planlamacı Eric Presogna, "Bu, size yüksek komisyonlu ürünler satan danışmanla sizin yararınıza olabilecek veya olmayabilecek olası çıkar çatışmalarını ortadan kaldırır" diyor. 

Bir danışman ararken, bir danışmanın ikili olarak kaydedilebileceğini, yani kendilerini yalnızca ücretli bir mütevelli olarak tanıtabileceklerini, ancak aynı zamanda kayıtlı A-hisseli yatırım fonları veya yıllık gelirler gibi ürünlerin satışından komisyon kazanabileceklerini unutmamak önemlidir. bir komisyoncu olarak, Presogna diyor. “İkili olarak kayıtlı olmayan, yalnızca ücretli bir mütevelli arayarak başlayın. Bu mutlaka kötü bir şey değil, ancak bir mütevelli mi yoksa bir aracı olarak mı hareket ettiklerine dair belirsizlik göz önüne alındığında, hat boyunca çatışmalara neden olabilir, ”diyor Presogna.

Nitelikli danışmanlar aramak için uzmanlar, Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği'nin (NAPFA) çevrimiçi Danışman Bul aracını, Garrett Planning Network'ü ve XY Planning Network'ü kullanmanızı önerir; bunların hepsinde çeşitli uzmanlık ve odak alanlarına sahip yalnızca ücretli danışmanlar bulunur. (Bir mali müşavir mi arıyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Mevcut mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.