Öğrenci kredilerinde 55 bin dolar aldık ve 22 yıl sonra bakiye değişmedi

Soru: 2000 yılında yaklaşık 35 bin dolarlık öğrenci kredisi borcuyla mezun oldum. Karımın da öğrenci kredisi borcunda yaklaşık 20 bin dolar vardı. Bunlar çoğunlukla, az miktarda özel kredi içeren federal kredilerdi. Okuldan hemen sonra mücadele ediyorduk (o bir öğretmen) ve ödemeyi karşılayamadık, bu yüzden kredi danışmanları (özel kredi verenler) tarafından özel bir borç verenle konsolide etmemiz söylendi ve bu onlara ödeme yapmanın en iyi yolu olurdu. Ödemeyi birkaç yıl ertelemek zorunda kaldık ve sonra ödemeye başladık. Açıkçası faiz tahakkuk etti, ki bunu anladık.

Ancak, 22 yıl sonra şimdi buradayız, kredimiz borç verenler arasında iki veya üç kez satıldı, ödememiz ayda yaklaşık 100 dolar ve başladığımız bakiyeyle aynı bakiyeyle. Her ay asgari ödemelerimizi yapıyoruz. Şimdi en büyük çocuğumuz üniversitede ve hala kendi öğrenci kredilerimizi ödüyoruz. İki sorum var. 1) Daha önce federal olan ve bunun iyi bir seçenek olduğuna inandırıldığımız özel krediler için bir umut var mı? 2) Bunu 401(k) ile ödemeli ve bu borçtan kurtulmak için darbe almalı mıyım? Emekliliğime yaklaşık 20 yıl var. 401(k) cihazımı kullanma planımın danışmanlar arasında bir desteği olup olmadığını bilmek isterim.

Cevap:  Öğrenci kredisi uzmanı ve kitabının yazarı Mark Kantrowitz, ilk sorunuza yanıt olarak, "bir federal kredi özel öğrenci kredisine yeniden finanse edildiğinde, geri dönüş yoktur" diyor. Üniversiteden Kimler Mezun? Kim yapmaz?. Demek istediği, özel kredileri tekrar federal kredilere çeviremeyeceğiniz ve özel kredilerin federal kredilerin sahip olduğu avantajlara sahip olmadığıdır. “Federal kredileri özel bir krediye yeniden finanse etmek, daha uzun ertelemeler ve müsamahalar, gelire dayalı geri ödeme planları, kredi bağışlama seçenekleri ve çeşitli tahliyeler gibi federal kredilerin üstün geri ödeme avantajlarını kaybetmenize neden olur” diye açıklıyor. Ancak kredileriniz zaten özel olduğundan ve faiz oranı oldukça yüksek olduğundan, yeniden finansman sizin için iyi bir seçenek olabilir (Burada hak kazanabileceğiniz en düşük yeniden finansman oranlarını görün). “İyi bir kredi için yeniden finansman oranları kesinlikle 10, hatta 5 yıl öncesine göre daha düşük. NerdWallet'te öğrenci kredisi uzmanı Anna Helhoski, "Daha düşük bir oranla kredileri daha hızlı ödeyebilirsiniz" diyor. 

Öğrenci kredisinden veya diğer borçlardan kurtulmakla ilgili bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı].

İkinci sorunuza cevaben, profesyoneller, öğrenci kredilerinizi ödemek için 401(k)'nizi kullanmaktan kaçınmanızı söylüyorlar çünkü erken para çekmenin vergi ve cezalar açısından size büyük maliyeti olabilir. 59 buçuk yaşın altındaysanız, örneğin 20(k) tutarındaki para çekme işleminizin %401'sini ve verginizi beyan ettiğinizde erken para çekme için IRS'den alacağınız %10'luk cezayı otomatik olarak kaybedebilirsiniz. dönüş. 401(k) kredisi de riskli olabilir: "Dağıtım almak yerine 401(k)'den borç alırsanız, 401(k) kredisi beş yıl içinde geri ödenmelidir - işveren değiştirirseniz daha erken - ve siz Kredi ödenene kadar yeni katkılarda bulunamayabilir veya katkı payları konusunda işveren eşleşmesine hak kazanamayabilir” diyor Kantrowitz.

Bunların hepsi, ne yazık ki, öğrenci kredisi faturanıza takılıp kalmanıza neden olabilir. Profesyoneller, hızlı bir şekilde halletmek için söylüyorlar. Özel kredileriniz için alabileceğiniz en düşük faiz oranlarını ve en iyi koşulları elde etmeye çalışın (Burada hak kazanabileceğiniz en düşük yeniden finansman oranlarını görün). Kantrowitz, "Her ay ne kadar çok öderseniz, borcu o kadar çabuk ödersiniz ve kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz faiz o kadar az olur" diyor. Kantrowitz, "Kredilerin farklı faiz oranları varsa, daha hızlı geri ödeme için en yüksek faiz oranına sahip krediyi hedeflemeye çalışın, çünkü bu size en fazla parayı kazandıracaktır" diyor Kantrowitz, ancak elbette, her zaman tüm borçların minimumlarını ödeyin.