Sevgili MarketWatch,
Ben 64, kocam 62. En az 65 yaşına gelene kadar çalışmayı planlıyoruz, yani üç dört yıl daha. biz yaklaşık $ 1 milyon çeşitli hesaplarda toplam, ancak kendi IRA'mda 400,000 dolar var. Onu bir Roth IRA'ya mı taşımalıyım yoksa bu aşamada çok mu geç? Ayrıca ev kredimizi de ödemeye çalışıyorum. Evimiz yaklaşık 650,000 dolar değerinde ve ipotek şimdi 200,000 dolar, yani emekli olduğumuzda borçsuz olacağız ve evi satıp gidebiliriz.
Verebileceğiniz her türlü bilgi için teşekkürler.
Bakınız: Neden bir Roth IRA dönüşümü yapmayacağım - bu son şans olsa bile
Sevgili okuyucu,
Emekliliğe bu kadar yakın olduğunuz ve 1 milyon doları biriktirdiğiniz için tebrikler - bu çok büyük bir başarı. İki çok önemli emeklilik noktasına değindin, ben de hemen konuya gireceğim.
IRA'nızı bir Roth hesabına taşımanız gerekip gerekmediğine gelince, cevap şudur: Duruma göre değişir. Geleneksel ve Roth IRA'ların her ikisinin de kendi faydaları vardır, ancak sizin için buna değip değmediğini belirlemek için bu noktada biraz tahmin yapmanız gerekir. Bir Roth hesabına katkıda bulunmak veya parayı dönüştürmek için kesinlikle çok geç değil, ancak mevcut ve gelecekteki vergi yükümlülüklerinizi düşünün.
Örneğin, ikiniz de hala çalıştığınıza göre: müşterek olarak nikah masasına oturuyor musunuz ve şimdi emekli olduğunuzda olacağınızdan daha yüksek bir vergi matrahında mısınız? Evli olsanız bile, ayrı ayrı başvuruyor olsanız bile, mevcut vergi oranınız, emeklilikte olmasını beklediğinizle karşılaştırıldığında nasıl? (Özellikle emekli olduğunuzda hükümetin vergi oranlarını değiştirebileceği gerçeği göz önüne alındığında, bunun tahmin edilmesinin zor olabileceğini biliyorum, ancak büyük resmi elinizden geldiğince düşünün.)
MarketWatch sütununa göz atın "Emeklilik Hack'leri" kendi emeklilik tasarruf yolculuğunuz için eyleme geçirilebilir tavsiyeler için
Şu anda emekli olacağınızdan daha yüksek bir vergi dilimindeyseniz, bir Roth IRA'ya dönüşmeyi ertelemek isteyebilirsiniz veya biraz ayrıntılı bilgi almak isteyebilirsiniz. hesaplamalar Kendinizi daha yüksek bir vergi matrahına zorlamadan ne kadar dönüştürebileceğiniz konusunda. Bunun nedeni, bir Roth'a geçtiğinizde, o anda dönüşüm vergilerini ödüyorsunuz. Daha yüksek bir vergi dilimindeyseniz, sonuç olarak daha fazla vergi ödersiniz.
Ayrıca o parayı ne zaman kullanacağınızı da göz önünde bulundurun. Artık ikiniz de 59 ½ yaşından büyüksünüz, bu da geleneksel hesabınızdan vergi cezası olmadan para çekebileceğiniz anlamına geliyor. Bir Roth'a para dönüştürmek için herhangi bir yaş sınırı yoktur, ancak dönüşümleriniz için beş yıllık bir kurala tabi tutulacaksınız. Bu, bu yıl parayı dönüştürecek olsaydınız, dönüştürülmüş Roth IRA varlıklarınızdan herhangi bir kazancı o dağıtımdaki vergileri ödemeden çekebilmek için beş yıl beklemeniz gerektiği anlamına gelir. Açık konuşayım - dönüştürdüğünüz şey vergiden muaf olacak, ancak bu paradan elde edilen herhangi bir kazanç (para çekme sırasına göre en son olacak) vergiye tabi olacaktır.
Geleneksel IRA'nıza kıyasla, dağıtım sırasında tüm para çekme işlemindeki vergiyi ödersiniz.
Şimdi ipotek üzerine. İpoteği ödemeniz gerekip gerekmediğini sormadığınızı biliyorum ama bir an için buna değinmek istedim. Bu soru Emeklilikten önce bir ipoteğin ödenip ödenmeyeceği veya ne zaman ödeneceği sorusu birçok emeklinin sorduğunu duyuyorum.
Elbette her şey sizin konfor seviyenize bağlıdır, ancak bu senaryodaki finansal artıları ve eksileri unutmayın. Örneğin, makul ve uygun bir ipotek ödemeniz varsa ve emekliliğinizde bu faturayı sorunsuz bir şekilde ödemeye devam edebilecekseniz, bunu yapmak isteyebilirsiniz. Bu şekilde, fazla nakit akışını emeklilik hesaplarınıza saklamaya devam edebilirsiniz.
Ayrıca bakınız: Ben emekliyim, karım değil – o emekli olmadan 60,000 dolarlık ipotekimizi nasıl ödeyeceğiz?
Unutmayın, emeklilikte sahip olabileceğiniz kadar çok paraya ihtiyacınız olacak. 1 milyon dolara sahip olmak kesinlikle harika bir başarı, ancak 65 yaşında emekli olan ortalama bir çiftin harcamayı bekleyebileceğini düşünün. $300,000 Fidelity Investments'a göre, yalnızca sağlık hizmetlerinden emekli olmakta ve bu, uzun vadeli bakım maliyetlerini içermemektedir. Ayrıca, acil bir durum veya bir yapılacaklar listesi hedefi için emeklilikte biraz daha paraya ihtiyacınız olabilir ve aşırı strese neden olabilecek sabit bir gelirle yaşıyor olacaksınız.
Bu nedenle, şimdi ve emeklilik arasında olabildiğince fazla para biriktirebilir ve her ay ipotek ödemeye devam edebilirseniz, bunu yapmak isteyebilirsiniz, özellikle de sabit bir ipotek ödemesiyse, çünkü bu aynı faturada kalacağı anlamına gelir. şimdi, bir yıl içinde veya 10 içinde. İpoteği ödemek için emeklilik hesaplarınızdan para çekecek olursanız, gelecekteki yuva yumurtanızı kesmiş olursunuz ve bu kaybı geri almanız uzun zaman alacaktır.
Ayrıca, faturayı karşılayabiliyorsanız, sonunda emeklilikte ödediğinizde, daha sonra emeklilikte biriktirmek veya harcamak için fazladan paranız olur. Bu zam almak gibi bir şey!
Sana iyi şanslar diliyorum.
Okuyucular: Bu okuyucu için önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.
Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo