Önce bu 7 faktörü tartın

Yatırım ücretleri danışmanlar, devrilmeler için büyük bir husus olduğunu söyledi.

401(k) planlarındaki yatırım fonları genellikle IRA muadillerine göre daha az maliyetlidir.

Bunun nedeni büyük ölçüde, IRA yatırımcılarının “perakende” yatırımcılar olması, 401(k) tasarruf sahiplerinin ise genellikle daha uygun “kurumsal” fiyatlandırmaya erişim elde etmesidir. İşverenler, işçileri tek bir emeklilik planında toplar ve daha fazla satın alma gücüne sahip olur; bu ölçek ekonomileri genellikle daha ucuz yıllık ücretler sağlar.

2018'de bir IRA'ya geçişler maliyet yatırımcıları bir göre, daha yüksek fon ücretleri nedeniyle 45.5 yıllık bir süre içinde tahmini 25 milyar dolar ders çalışma The Pew Charitable Trusts tarafından.

Tabii ki, tüm 401(k) planları eşit yaratılmamıştır. Bazıları diğerlerinden daha iyi yönetişime sahiptir ve küçük işletmeler yerine büyük şirketler tarafından desteklenen emeklilik planları için ücretler genellikle daha ucuzdur.

"401(k) planınızda kalarak daha az ödeyebiliyor musunuz?" dedi Rönesans Fayda Danışmanları Grubu'nun kurucusu Ellen Lander. "Plan ne kadar büyük olursa, 'evet' o kadar yankılanacak."

Sonuç olarak: Yatırım "gider oranları" ve idari maliyetler gibi yıllık 401(k) ücretlerini bir IRA'nınkilerle karşılaştırın.

Tasarruf sahipleri, yatırımlarından memnunlarsa, parayı 401(k)'de bırakmaktan yararlanabilirler.

Lander, belirli yatırımların - yüksek kazançlı nakit veya para piyasası fonları gibi olan garantili fonlar veya sabit değerli fonlar gibi - IRA'larda bulunmadığını söyledi.

Ancak 401(k) seçenekleri, işvereniniz tarafından seçilenlerle sınırlıdır. Bir IRA ile menü genellikle çok daha geniştir.

Atlanta merkezli oXYGen Financial'ın sertifikalı bir finansal planlamacısı ve CEO'su olan Ted Jenkin, yıllık emeklilik, fiziki gayrimenkul veya özel şirket hissesi gibi belirli emeklilik yatırımlarının genellikle 401 (k) tasarruf sahibi için mevcut olmadığını söyledi.

Başka bir husus: 401(k)'de seçenekler daha az olsa da, işverenlerin çalışanları için en uygun fon listesini düzenlemek ve sürekli olarak izlemek için yasal bir yükümlülüğü vardır.

Bir finansal danışmanla çalışmadığınız sürece bir "mütevelli" olarak hareket eder ve yatırımlarınızı incelemenize yardımcı olur, iyi bir IRA fonuna para yatırmıyor olabilirsiniz. Danışmanlar, çok fazla seçeneğin de seçim felcine yol açabileceğini söyledi.

CNBC'nin bir üyesi olan Jenkin, birden fazla işveren arasında dağılmış birden fazla 401(k) hesabına sahip olmanın yönetilmesi zor olabileceğini söyledi. Danışma Konseyi.

Varlıkların bir IRA'da toplanması, varlık tahsisi, fon seçimi, emeklilikte yıllık RMD'ler ve hesap yararlanıcıları gibi faktörlere göre yuva yumurtanızın yönetimini basitleştirebilir, dedi.

Jenkin, "Üç farklı arka bahçede üç çocuğa bakıcılık yapıyorsanız, üçüne de göz kulak olmanız zor olur," dedi. "Onları bir araya getirerek hepsini izlemek çok daha kolay."

Danışmanlar, yatırımcıların genellikle bir 401 (k) 'de bir IRA'dan daha güçlü alacaklı koruması elde ettiğini, federal yasanın izniyle, dedi.

Lander, 401 (k) paranızın genellikle iflas durumunda veya örneğin evinizde düşüp yaralanan birinden hukuk davası açmanız durumunda hacizden korunacağını söyledi.

IRA varlıkları, eyalet yasalarının gücüne bağlı olarak korunmayabilir.

Lander, boşanma davası sırasında veya IRS'ye borcu olan vergi mükellefleri için 401(k) korumasına istisnalar olabileceğini söyledi.

Birçok 401(k) planı, emeklilere para çekme konusunda çok fazla esneklik sağlamayabilir.

Örneğin, bir ticaret grubu olan Plan Sponsor Council of America'ya göre, 30(k) planlarının %401'undan fazlası emeklilerin periyodik veya kısmi para çekme işlemlerine izin vermiyor ve yaklaşık %36'sı taksitli ödemelere izin vermiyor.

Durum buysa, Lander işçilere işverenlerinin insan kaynakları departmanına politikayı ve bunun değiştirilip değiştirilemeyeceğini sormalarını tavsiye ediyor.

"Bu hızlı bir çözüm," dedi.  

Jenkin, 401 (k) şirket hissesine sahip olan işçilerin, bu varlıkları bir IRA'ya kaydırmak yerine plan içinde tutmak için vergi avantajı elde edebileceklerini söyledi.

Vergi hamlesi “net gerçekleşmemiş takdir” Temel olarak, 401(k)'nizde hisse senedi bulundurarak, emeklilikte geri çekilen herhangi bir yatırım büyümesi için (normal gelir vergisi oranları yerine) tercihli, sermaye kazancı vergi oranları ödersiniz.

Jenkin, "Bu, şirket hisselerine inanan ve bunu uzun süre bırakan insanlar için büyük bir avantaj" dedi.

Danışmanlar, bazen bir işverenden ayrılan 401(k) tasarruf sahiplerinin geride bıraktıkları 401(k) hesabından kredi almaya devam etme yeteneği olduğunu söyledi. Ancak, bir IRA'dan borç para alamaz veya borç alamazsınız.

Lander, hüküm genellikle nadir olsa da, erişimi olan ve kendilerini finansal bir sıkıntı içinde bulanların 401 (k) kredi alabileceğini ve - geri ödeme kurallarına uydukları varsayıldığında - olumsuz vergi sonuçlarına maruz kalmayacağını söyledi.