Bir işverenden diğerine geçerken veya işgücünü tamamen emeklilik için bırakırken, taşınması gereken işveren sponsorluğunda bir 401(k) hesabınız olabilir.
ile ne yapılacağına ilişkin birkaç seçenek vardır. 401(k) içinde parafonları yeni bir işverenin 401(k) planına aktarma, parayı bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarma, dağıtımları alma ve tamamen nakde çevirme dahil. Bu seçeneklerden bazılarının vergi sonuçları vardır, bazılarının ise yoktur, bu da sonraki adımlarınızı dikkatlice gözden geçirmenizi önemli kılar.
401(k) devri nedir?
401(k) devri, fonların mevcut 401(k) hesabınızdan yeni bir 401(k) planına veya başka bir emeklilik hesabına aktarılmasını içerir. Devir, parayı teklif etmeleri halinde yeni işvereninizin 401(k)'sine aktarmayı içerebilir. Ama tek seçenek bu değil. Seçenekler, hesabınızda ne kadar paranız olduğuna, mevcut 401(k) planınızla ilişkili kurallara, gelecekteki mali ihtiyaçlarınıza ve daha fazlasına göre değişir.
“Bir devir işlemine başlamadan önce, çalışanların seçeneklerini keşfetmesi önemlidir. Schwab Retirement Plan Services'ta yatırımlar, içgörüler ve danışmanlık hizmetleri müdürü Nathan Voris, "Düşünceler yaşa, istihdam durumuna ve finansal hedeflere ve tercihlere bağlı olarak değişebilir" diyor.
Seçenekleri incelerken, emeklilik yaşından önce para çekmeyi veya nakde çevirmeyi seçerseniz, bazı seçimlerin cezalar da dahil olmak üzere vergi sonuçlarını tetiklediğini anlamanız da önemlidir.
Önceki işverene para bırakın
401(k) belgenizdeki para miktarına bağlı olarak, önceki işvereninizin programında bulunan parayı kolayca bırakabilirsiniz. 5,000 $ veya daha fazla biriktirdiyseniz, buna genellikle plan yöneticileri tarafından izin verilir.
Bu yaklaşım, parayla başa çıkmanın en basit yolu gibi görünse de akılda tutulması gereken birkaç dezavantaj vardır. Başlangıç olarak, bir işverenden ayrıldıktan sonra artık o 401(k) planına katkıda bulunamayacaksınız.
Voris, "Paraları yerinde bırakmak yakın vadede daha kolay bir seçim gibi görünebilir, ancak birden fazla planı yönetmek karmaşık hale gelebilir ve fonlarınızın izini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız" diye ekliyor. "Pek çok işçinin bir işverenle yollarını ayırırken yaptığı en büyük mali hata, 401(k) haklarını kaybetmektir, bu da zamanla önemli bir emeklilik geliri kaybına neden olabilir."
Önceki bir işverenin planındaki parayı bıraktığınızda, hala çalışıyor ve henüz emekli olmamış olsanız bile, 72 yaşında dağıtım almaya başlamanız gerekeceğini anlamak da önemlidir.
[hotlink]Edward Jones[/hotlink]'in kıdemli stratejisti Katherine Tierney, "Parayı yeni işvereninizin planına dahil ederseniz ve 72'den sonra çalışmaya devam ederseniz, gerekli minimum dağıtımları almaya başlamak zorunda kalmayacaksınız," diye açıklıyor. "Ama dağıtımları yalnızca şu anda çalıştığınız yerde işverenin planına göre erteleyebilirsiniz."
Ek olarak, parayı önceki bir işverenin planına bırakırken, bir ödeme alamayabilirsiniz. 401(k) ödünç verme veya geri çekme gelecekte herhangi bir noktada yapmanız gerekirse hesaptan.
401(k) paranızı yeni bir işveren planına aktarın
Yeni işvereninizin sunduğu sosyal yardım paketine bağlı olarak, paranızı yeni bir 401(k) planına aktarma olanağına sahip olabilirsiniz. Bunu yapmak için, eski planınızın yöneticisiyle iletişime geçer ve fonları yeni işverenin planına yatırmak için gerekli evrakları tamamlarsınız.
Emeklilikten sorumlu başkan yardımcısı Rita Assaf, bu seçeneği seçtiğinizde, başlangıçta maaşınızdan vergi öncesi bazda kesilen 401(k) fonun, nitelikli bir emeklilik programında tuttuğunuz için vergi ertelenerek artmaya devam edebileceğini söylüyor. Fidelity Investments için ürünler.
Assaf, bu seçeneğin, hesabı önceki bir işverene bırakarak kontrolünü kaybetmemek de dahil olmak üzere başka faydaları da olduğunu söylüyor.
"Yalnızca bir 401(k) olması yönetimi kolaylaştırabilir emeklilik tasarruflarınız tek bir konsolide hesapta," diyor Assaf. "Ayrıca, birçok plan daha düşük maliyetli veya plana özel yatırım seçenekleri sunuyor."
Ancak bu adımı atmadan önce, yeni plan kurallarını dikkatlice okuyun ve anlayın. Ve finansal hedeflerinizi ve ihtiyaçlarınızı karşıladıklarından emin olmak için yeni plan aracılığıyla sunulan çeşitli yatırım seçeneklerini göz önünde bulundurun.
Bir işverenin planıyla ilişkili ücretlerde diğerine göre farklılıklar olabilir. Planlar arasındaki kullanıcı deneyimi de farklılık gösterebilir ve bunların tümü dikkate alınmaya değerdir.
“Müşteri hizmetleri deneyimi ve web sitesi deneyimi farklı olabilir. Planın web sitesi deneyiminin ne kadar kullanışlı olduğunu ve gezinmenin ne kadar kolay olduğunu düşünmek isteyeceksiniz çünkü bu, eski bir plan ile yeni bir işverenin planı arasında çok farklılık gösterebilir," diyor Tierney.
Fonları Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) aktarın
Yeni işvereniniz bir 401(k) planı sunmuyorsa veya paranızı kendi başınıza yönetmeyi tercih ediyorsanız, para bir IRA'ya transfer edildi. Fonları yeni bir işverenin 401(k) planına aktarmaya benzer şekilde, önceki 401(k) programınızın yöneticisiyle iletişime geçmeniz ve fonları doğrudan IRA yöneticinize yatırmasını istemeniz gerekir.
Vergi sonuçlarından kaçınmak için parayı bir IRA'ya aktarırken gezinmek için önemli ve biraz karmaşık kurallar vardır. Örneğin, bir Roth 401(k) veya Roth IRA'dan (her ikisi de vergi sonrası dolarlarla finanse edilen) gelen para, vergi öncesi katkılarla finanse edilen bir hesap olan Geleneksel IRA'ya aktarılamaz, diye açıklıyor Tierney. Para, aynı vergi statüsüne sahip bir hesaba aktarılmalıdır.
Ancak, geleneksel 401(k) fonları yapabilmek Roth IRA veya Geleneksel IRA'ya dönüştürülebilir. Ancak burada da dikkat edilmesi gereken vergi sonuçları var.
Tierney, "Vergi öncesi bir 401(k)'den bir Roth IRA'ya para aktarırsanız, bu vergiye tabi bir olay olacaktır çünkü bu fonları vergi öncesi fonlardan bir Roth'a çeviriyorsunuz" diyor. "Ama bunu yapmak istemenin nedenleri olabilir. Bir Roth hesabının özelliklerini isteyebilirsiniz. Veya emeklilikte vergilerinizin daha yüksek olmasını bekleyebilirsiniz, bu nedenle paranın şimdi mevcut düşük vergi oranınızda vergilendirilmesini isteyebilirsiniz.
Ayrıca parayı mirasçılarınıza vergiden muaf olarak bırakabilmek için parayı bir Roth'a dönüştürmek isteyebilirsiniz.
Dağıtımları almaya başlayın
Emekli oluyorsanız ve 59 ½ yaşındaysanız, 401(k) planınızdan nitelikli dağıtımlar almaya başlayabilirsiniz. Bunu yaparken, aldığınız tüm dağıtımlar üzerinden normal oranınız üzerinden gelir vergisi ödersiniz.
55 yaşından önce emekli olanlara %10 dağıtım cezası uygulanacaktır. Ama burada da istisnalar var. Tierney, "Takvim yılında 55 yaşına bastıkları bir işveren planından ayrılanlar için bir ceza istisnası vardır. Bu, dağıtımları ücretsiz olarak almanızı sağlar" diye açıklıyor.
Tierney, dağıtım almayı düşünürken plan kurallarının ne olduğunu öğrenmenin de önemli olduğunu ekliyor. Bazı planlar, dağıtım başına 25 ABD doları ücret alır veya örneğin, ayda alabileceğiniz dağıtım sayısını sınırlar.
Param bitti
Yüksek cezalar ve vergi sonuçları nedeniyle, 401(k) fonunu nakde çevirmek, nakit için acil, kritik bir ihtiyacınız yoksa ve başka seçeneğiniz yoksa, genellikle son seçenek olmalıdır. 59½ yaşından önce para çekenlerin hem normal gelir vergisi hem de potansiyel olarak %10'luk bir erken para çekme cezası ödemesi gerekebilir.
Ayrıca, plan yöneticisi paranın %20'sini alıkoyacak ve IRS'ye gönderecek, diyor Tierney.
Tierney, "Plan yöneticisinin vergiler için bu %20'yi kesmesi gerekiyor," diye açıklıyor. “Yıllık vergi beyannamenizi verdiğinizde, nakde çevirmek için gerçek vergi yükümlülüğünüz hesaplanacaktır. % 20'den daha az borcunuz olduğu ortaya çıkarsa, bu vergi beyannamenize dahil edilecektir.
401(k) hesabınızdan para çekmek, mali zorluklarla karşı karşıyaysanız faydalı bir hareket gibi görünse de, erken para çekme işlemlerinin acil cezalar ve vergi faturalarının ötesinde ciddi mali sonuçları olabilir.
Voris, "Kaybedilen tasarrufları ve herhangi bir yatırım kazancını telafi etmek de zor olabilir" diyor. İhtiyacı olan işçileri tavsiye almaya ve erken çekilmeden önce sonuçları dikkatlice tartmaya teşvik ediyoruz. 401(k) sağlayıcınız muhtemelen en iyi seçimi yapmanıza yardımcı olacak ücretsiz rehberlik sunabilir."
Paket
Bir işverenden ayrıldığınızda veya tamamen çalışmayı bıraktığınızda 401(k) fonlarınız için birçok seçenek vardır. Herhangi bir karar vermeden önce, seçimlerinizi dikkatlice tartın. Bazı seçenekler vergi sonuçlarını veya erken para çekme cezalarını tetiklerken, diğerleri plandan çekilmelere ilişkin sınırlamalar veya tam tersine siz emekli olmadan önce zorunlu asgari dağıtımları içerebilir. Bir finansal danışmanla konuşmak, finansal hedefleriniz için en iyi yenileme seçeneğini belirlemenize yardımcı olacak iyi bir adım olabilir.
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası: Rishi Sunak'ın eski hedge fon patronu bu yıl kendisine günde 1.9 milyon dolar ödedi Büyük İstifa'ya katılmak isteyen 29 yaşındaki dört dereceli öğretmenle tanışın 400,000 dolarlık bir ev satın almak için ne kadar para kazanmanız gerekiyor? Elon Musk, rapçinin gamalı haç tweet'ini 'şiddete teşvik' olarak değerlendirdikten sonra Kanye West'i 'yumruklamak istedi'
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html