RMD Alırken Kayıplara Kilitlenmekten Nasıl Kaçınırım? Yakında 72 Yaşında Olacağım ve Hisse Senetlerim Bu Yıl 'Düştü'

72 Şubat 10'te 2023 yaşında olacağım. Geleneksel bireysel emeklilik (IRA) hesabım var. Paranın çoğu hisse senetlerine bağlı ve bu yıl hisse senetleri çok düştü. Gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) ödemek için satarsam, büyük bir zararla satmak zorunda kalırım. Bu kaybı nasıl önleyebilirim ve RMD'ler için ödeme yapabilirim? Herhangi bir strateji var mı?

-Vinod

Bazı emekliler için gerekli minimum dağılımlar alakasız çünkü emeklilerin zaten masrafları karşılamak için parayı çekmesi gerekiyor. Dolayısıyla, bunu yapmaları gerektiği gerçeği oldukça tartışmalıdır.

Sizin de dahil olabileceğiniz diğerleri için, RMD'ler gerçek bir anlaşmazlık noktası olabilir. Dağıtım programınız, vergi yönetiminiz, yatırım stratejiniz ve emlak planınız üzerindeki kontrolünüzü sınırlarlar.

Emeklilikten çekilme stratejilerine özgü sorularınız varsa, bir mali müşavir yardımcı olabilir.

Ayı Piyasaları ve Zararına Satış

Özel sorununuzu görmek zor değil. S&P 500, Kasım sonu itibariyle yaklaşık %17 düştü. Sahip olduğunuz belirli hisse senetleri bundan daha fazla düşmüş olabilir.

Başarılı uzun vadeli yatırımın temel davranışsal ilkelerinden biri, bu gibi durumlarda panik satışından kaçınmaktır. Bunu yaparsanız, gelecekteki potansiyel büyümeyi kaçırmanız ve kayıplarınızı sağlamlaştırmanız mümkündür. Uzun vadede beklemek muhtemelen daha iyi bir karardır.

Sizin durumunuzda, bu duygusal tepkiyi kontrol altında tutuyormuşsunuz gibi görünüyor, ancak RMD'niz tarafından köşeye sıkıştırılmış hissediyorsunuz.

İlk Gerekli Minimum Dağıtımınızın Zamanlaması

Adından da anlaşılacağı gibi, RMD'niz gereklidir. Öylece atlayamazsın. Aksi takdirde, IRS, almanız gereken ancak almadığınız miktarın %50'sine eşit bir ceza ile size çarpar. Bu dik, bu yüzden kesinlikle bundan kaçınalım.

Bunun senin olacağı göz önüne alındığında ilk gerekli minimum dağıtım, ancak, ne zaman alacağınızla ilgili biraz kıpırdatma odanız var.

Şu anki duruma göre, Her Topluluğu Emekliliği İyileştirmeye Hazırlama (GÜVENLİ) Yasası sayesinde, 2023 yaşına gireceğiniz yıl olan 72 için bir RMD'den siz sorumlu olacaksınız. Ancak, parayı hesabınızdan fiziksel olarak çekmek için gerekli olan ilk minimum dağıtım yılını takip eden yılın 1 Nisan'ına kadar vaktiniz var. Sizin için bu, dağıtımı 1 Nisan 2024'e kadar erteleyebileceğiniz anlamına gelir. Bu, bundan yaklaşık bir buçuk yıl sonradır.

Hikaye devam ediyor

İlk para çekme işleminizi tamamlamak için o zamana kadar beklemek, kayıplarınızı telafi etmeniz için yeterli zamanı sağlayabilir. Ama garanti yok. Hisse senetleriniz bu süre içinde toparlanabilir veya daha fazla düşerek sorununuzu daha da kötüleştirebilir. Yine de sahip olduğunuz bir seçenektir.

Dağıtımlar ve Vergisel Sonuçları

İlk RMD'nizi bir sonraki yılın 1 Nisan'ına kadar ertelemenin, o yıl için de RMD alma gerekliliğini hafifletmediğini de düşünün. İlk RMD'nizden sonraki her RMD'yi geçerli yılın 31 Aralık tarihine kadar almalısınız, dolayısıyla ertelemeye karar verirseniz o yıl iki RMD almanız gerekecektir. Başka bir deyişle, 2023 RMD'nizi 1 Nisan 2024'te alırsanız, 2024 RMD'nizi 31 Aralık 2024'e kadar almanız gerekir.

Bu sizin için iyi bir seçim olabilir, ancak her iki dağıtımı da gelirinize dahil etmeniz gerekeceğinden bunun genel vergi durumunuzu nasıl etkilediğini bilmek isteyeceksiniz.

Ayni Dağıtımlar

Yatırım kayıplarınızı kapatmak sizin için öncelikli bir husussa ve RMD'den gelen paraya ihtiyacınız yoksa, ayni dağıtımlar dikkate alınması gereken bir şey olabilir.

RMD'leri işlemek için normal işlem, RMD'yi karşılamaya yetecek kadar nakit toplamak için gerekli miktarda yatırımı satmak ve ardından parayı dağıtmaktır. Örneğin, o yıl için RMD'nizi karşılamak için 50,000$ çekmeniz gerekiyorsa, şu anda 50,000$ değerinde hisse satabilir ve ardından 50,000$'ı nakit olarak çekebilirsiniz.

Tabii mesele de bu değil mi? Şu anda 50,000 $ değerinde olan hisse senetleri, yılın başında 60,000 $ değerinde olabilir. Şimdi satarsanız, yatırımın kendini toparlama şansı olmaz.

An ayni dağıtım geçici bir çözüm sağlayabilir. Varlıkları "ayni" olarak dağıtmak, önce satıp nakit çekmek yerine asıl varlığı devretmeniz veya geri çekmeniz anlamına gelir.

Bu, RMD gereksinimini karşılar ancak yatırımları elde tutmaya devam etmenize izin verir. Dağıtımın şu anki değeri hala vergiye tabidir; bu, en başta zorunlu dağıtımları zorunlu tutmanın asıl amacıdır, bu nedenle aşağıdakilerden birini yaptığınızdan emin olun:

1. Elinizde vergi faturasını karşılayacak kadar nakit bulundurun.

2. Karşılamak için dağıttığınız hisse senetlerinin bir kısmını satın.

RMD'nizi yerine getirmek için stokları ayni olarak çekerseniz, bunları bir vergilendirilebilir aracılık hesabı.

Bunları başka bir vergi ertelenmiş hesaba aktaramazsınız ve bir Roth dönüşümü kullanamazsınız. Ancak daha sonra yatırımı vergiye tabi bir hesapta istediğiniz kadar tutabilirsiniz. Gelecekteki temettüler ve gerçekleşen sermaye kazançları için vergi ödemeniz gerekecek, ancak bu, kaybınızı kilitlemekten daha iyi olabilir.

Bottom Line

2023 için bir RMD'den sorumlu olma yolunda ilerliyorsunuz. Ancak parayı hesabınızdan fiilen çekmek için gereken ilk minimum dağıtım yılını takip eden yılın 1 Nisan'ına kadar vaktiniz var. Ayni bir dağıtım, RMD'leri alırken kayıpların kilitlenmesine karşı bir geçici çözüm sağlayabilir.

Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset finansal planlama köşe yazarıdır ve okuyucunun kişisel finans ve vergi konularındaki sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı] ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.

Lütfen Brandon'ın SmartAdvisor Match platformunda bir katılımcı olmadığını ve kendisine bu makale için ödeme yapıldığını unutmayın.

Bir Mali Müşavir Bulun

• Yatırım ve emeklilik durumunuza özel sorularınız varsa, mali müşavir yardımcı olabilir. Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emeklilik mi planlıyorsunuz? Kullanmak SmartAsset'in Sosyal Güvenlik hesaplayıcısı emeklilikte faydalarınızın nasıl görünebileceği hakkında bir fikir edinmek için.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Extreme Media

Sonrası Bir Danışmana Sorun: RMD Alırken, Kayıplara Kilitlenmekten Nasıl Kaçınırım? Yakında 72 Yaşında Olacağım ve Hisse Senetlerim Bu Yıl 'Düştü' İlk çıktı SmartAsset Blogu.