Emeklilik hesaplayıcıları neden onlara en çok ihtiyaç duyan insanları başarısızlığa uğratıyor - ve bu konuda ne yapmalı?

İkinci kategoriye girerseniz, kendinizi kötü hissetmeyin.

A new ders çalışma Daha fazla finansal bilgiye sahip çalışanların, daha az finansal bilgiye sahip olanlardan daha fazla emeklilik için biriktirdikleri miktarı artırdığını göstermektedir. Araştırmada, çevrimiçi bir emeklilik tasarruf aracı kullanmaya davet edilen federal çalışanlar, emeklilik için biriktirdikleri miktarı yılda 174 dolar artırdı - ancak finansal olarak bilgili olanlar, tasarruf ettikleri miktarı yılda 412 dolar artırdı.

Çalışmanın yazarları şu sonuca varmıştır: Çevrimiçi hesap makineleri, bilgili, eğitimli, finansal okuryazar olan ve emeklilik planlarına şimdiden çok katkıda bulunan kişiler için iyi çalışır.

Ayrıca okuyun: 2 ücretsiz Sosyal Güvenlik emeklilik hesaplayıcısını test ettim ve işte bulduklarım

Çalışma yazarlarının yetenek olarak adlandırdığı, çok fazla finansal bilgiye sahip olmayan kişiler için farklı bir çözüm gereklidir. “Daha düşük finansal kapasiteye sahip çalışanlara yardımcı olmak için, çevrimiçi araçlar, çevrimiçi araçtaki alanların çalışanın idari verileri tarafından otomatik olarak doldurulduğu daha iyi otomasyon gerektirebilir”, başlıklı raporun yazarları, “Emeklilik Planlama Araçları Yedek mi yoksa Tamamlayıcı mı? Finansal kapasite?" Araştırmacılar şöyle devam etti: "Böyle bir entegrasyon daha az adıma, finansal dile daha az güvenilmesine ve çalışanların kendini tanıma ihtiyacının azalmasına yol açacaktır."

Dahası, yazarlar, “bire bir seanslar veya kişiselleştirilmiş materyaller gibi daha pahalı müdahale biçimlerinin, daha düşük finansal kapasiteye sahip olanlara yardım etmek için gerekli olabileceğini” belirttiler ve emeklilik için daha fazla tasarruf sağladılar.

Şimdi Oku: 62 yaşındayım, bekarım ve hiç emeklilik hesabım olmadı. Yatırım yapmak için 100,000$'ım var ama çok mu geç?

Bir röportajda, iki ortak yazar - Claremont Lisansüstü Üniversitesi İktisadi Bilimler Bölümü'nde doçent olan Joshua Tasoff ve Ph.D. Jiusi Xiao. Claremont Graduate University'de ekonomi öğrencisi — çalışmayı tartıştı.

Okuyun: Bugünün daha kasvetli borsaları için emeklilik hesaplayıcınızı şimdi sıfırlayın ve hala doğru yolda olduğunuzdan emin olun.

Emeklilik için ne kadar tasarruf edileceğini bulmak, 401(k) ve benzeri işveren destekli emeklilik planları çağında büyük ölçüde bireye düşen karmaşık bir sorundur. Ve herhangi bir yılda ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bulmak, birden fazla bilgi ve beklenen getiri oranınızı, risk toleransınızı, emekliliğe ne kadar zamanınız olduğunu ve ne kadar zamanınız olduğunu bilmeyi içeren bir finansal farkındalık düzeyi gerektirir. Emeklilikte harcayacaksınız ve başka hangi emeklilik geliri kaynaklarına sahip olacaksınız. Liste devam ediyor.

Çalışmada yazarlar, ABD sivil hizmetini yöneten ve birçok işveren ve politika yapıcı gibi şu soruyla boğuşmakta olan ABD Personel Yönetimi Ofisi (OPM) ile birlikte çalıştı: Emeklilik tasarrufları?

Tasoff, "Birçok ekonomist, insanların emeklilik için yeterince tasarruf etmediğine yaygın olarak inanıyor" dedi. "Bu çok zorlu bir problem."

Ayrıca okuyun: Nobel ödüllü bir teoriye dayanan araştırma, birçok genç insanın emeklilik için para biriktirmemesi gerektiğini söylüyor

Bu büyük ölçüde bir sorun çünkü hatalarınızdan ders alma fırsatı yok. Yenilmezsin. Zamanda geriye gitme ve daha fazla tasarruf etme şansınız yok. Ve insanlar emeklilik için birikim yapmaya gelince hata yapmaya meyillidirler.

Tasoff, “Emeklilik tasarrufları söz konusu olduğunda, bunu bir ömür boyunca yapsanız bile, aslında yalnızca bir kez emekli olursunuz” dedi. “Yaşamak için sadece bir ömrünüz var… çoğu zaman bunu aslında sadece bir kez deneyebilirsiniz.”

Çalışmada, yazarlar çevrimiçi emeklilik hesaplayıcılarının etkisini ve iki özel önyargıyı incelemeye çalıştılar: insanların bileşik faizi ihmal ettiği ve dolayısıyla varlıkların ne kadar hızlı büyüdüğünü hafife aldığı fikri olan üstel büyüme önyargısı ve insanların içinde bulunduğu mevcut önyargı. Yakın geleceğe ertelenen anlık bir sonuca birden fazla değer verir ve bunu bir özdenetim sorununu yansıtacak şekilde yapar. Yazarlar ayrıca finansal okuryazarlığı incelemeye çalıştılar.

Okuyun: Hangi Sosyal Güvenlik hesap makinesinin kullanılacağı nasıl seçilir

Bu etkileri incelemek için araştırmacılar, rastgele çalışmadaki OPM çalışanlarının yarısını yeni, tamamen işlevsel bir çevrimiçi hesap makinesi kullanmaya ve diğer yarısını da bir katılımcının yuva yumurtasının miktarını hesaplamak dışında ilk aracın yaptığı her şeyi yapan bir hesap makinesi kullanmaya davet etti. için büyümek.

Tasoff, “İnsanların emeklilik için daha fazla tasarruf etme kararının önüne belirli hesaplamaların gelip gelmediğini görmek istedik” dedi.

İlk olarak, araştırmacılar katılımcıları hesap makinelerini kullanmaya davet eden bir e-posta gönderdi. Daha sonra, emeklilik birikimlerine halihazırda daha fazla katkıda bulunanların hesap makinesinin bağlantısını tıklama olasılıklarının daha yüksek olduğunu buldular. Bu, araştırmacıların olmasını umduklarının tam tersiydi: Finansal olarak daha az bilgili olanların bağlantıya tıklamasını ummuşlardı. Ama öyle olmadı. 

Tasoff, "Bu, belki de başka bir yöne gittiğine dair ilk göstergemiz, çünkü bağlantıyı tıklayanlar zaten daha fazla katkıda bulunan insanlar" dedi.

Daha sonra araştırmacılar, hesap makinelerinin bağlantısını tıklayan kişilere baktı. Tam işlevsel hesap makinesini kullananların - birinin emeklilik tasarruflarının ne kadar artacağını gösteren hesap - tasarruflarının neye büyüyeceğini öğrenmeyenlere göre yılda 174 dolar daha fazla tasarruf ettiğini buldular.

Daha sonra araştırmacılar, daha fazla finansal bilgiye sahip olanların ve daha fazla finansal kapasiteye sahip olanların hesap makinesini kullandıktan sonra ne kadar tasarruf sağladığını keşfettiler. Ve bu grup, belirtildiği gibi, yılda 412 dolar daha tasarruf etti.

Peki, paket servislerden bazıları nelerdir?

Bu tür bilgilerden en çok yararlanacak kişilere üstel büyüme bilgileri sağlamak, emeklilik için ne kadar tasarruf ettiklerini değiştirmez. Aslında, Tasoff, araştırmacıların yalnızca hesap makinesini kullanmak için gereken “muhtemelen minimum düzeyde bir yeterlilik olduğunu” öğrendiklerini söyledi.

Bu, emeklilik hesaplayıcılarının çalışmadığı anlamına gelmez. Ancak bu araçların, en azından işyeri planlarında, daha az finansal bilgiye sahip olanlara yardımcı olması için ince ayar yapılması gerekiyor. Belki hesap makinesinin daha az adım atması ve daha az soru sorması gerekir. 

Xiao, “Bu araçları kullanmanın önünde bir engel olduğunu aklımızda tutmamız gerekiyor” dedi. "Ve sonra, belki de bu araçları tasarlamanın daha iyi yolları veya daha erişilebilir yolları vardır, böylece sadece finansal okuryazarlık düzeyi daha yüksek olan kullanıcılara değil, herkese fayda sağlar."

Ve sonra muhtemelen oldukça faydalı müdahale olsa da daha pahalı. Finansal okuryazarlığı daha az olanlar, işyerinde bir finans uzmanıyla bire bir yüz yüze görüşmelerden belki de büyük ölçüde yararlanabilir.

Unutmayın, dedi Tasoff, finansal bilgisi daha az olan biri için enflasyon oranları, sermaye piyasası beklentileri, varlık dağılımı, zaman ufku, risk toleransı, yatırım hedefleri, maaş artışı gibi her türlü bilgiyi isteyen bir hesap makinesi kullanmak korkutucu olabilir. yatırım yapmak için fonlar. 

Tasoff, “Özel beceriler gerektiriyor ve öğrenilecek çok şey var” dedi.

Büyük bir korkutma faktörü var, dedi. Yani erteliyorsun. Daha sonra yapacaksın. Sonra zaman geçiyor ve sen hiçbir şey yapmıyorsun. Tasoff, "Bu alanda erteleme büyük kayıplara yol açıyor" dedi.

Adil olmak gerekirse, bu kadar çok işçinin 401(k) planlarına otomatik olarak kaydolduğu için kayıplar verilebilecek kadar kötü değil. Ancak, birçoğunun işverenlerinin eşleşmesinden tam olarak yararlanmıyor veya emeklilik geliri hedefleri göz önüne alındığında ne kadar tasarruf etmeleri gerektiğini hesaplamıyor olması da muhtemel, dedi.

Sonuç olarak şudur: Finansal okuryazarsanız, uzak hesaplayın. Anlarsın. Ancak, finansal okuryazar değilseniz, belki de dikkate alınması gereken en iyi şey, emekliliğiniz için tasarruf etmek için ne yapmanız gerektiğini anlamanıza yardımcı olacak gerçek bir kişiye sahip olmaktır. Ve bunun maliyeti, onu elde etmenin maliyetinden çok daha az - emeklilikte arzu ettiğiniz yaşam tarzını finanse etmek için ihtiyaç duyduğunuz miktar - hepsi yanlış.

Emeklilik, Sosyal Güvenlik, hakkında sorularınız mı var? nerede yaşayacak or bunu nasıl karşılayabilirim? yaz [e-posta korumalı] ve sorunuzu gelecekteki bir hikayede kullanabiliriz.