İkinci ölüm sigortası olarak da adlandırılan hayatta kalma hayat sigortası, yüksek net servete sahip evli çiftler için cazip olabilir. İkinci poliçe sahibi vefat ettiğinde, poliçe ölüm yardımı öder. Peki hayatta kalma politikaları emlak planlamasında nasıl faydalıdır? Yararlanıcılara bir şeyler bırakmanın yanı sıra, bu tür hayat sigortası, hayatta kalan eşe yaşamı boyunca vergi avantajı sağlayabilir. Gayrimenkul planlama sürecinizde kullanmak üzere doğru şekilde ayarlanmış doğru hayat sigortasını almak için bir uzmanla çalışmayı düşünün. Finans danışmanı.
Hayatta Kalma Hayat Sigortası Nedir?
Hayatta kalma hayat sigortası, iki kişiyi kapsayacak şekilde tasarlanmış bir hayat sigortası türüdür. Tüm hayat, değişken hayat veya hayat sigortası olarak satılabilen bir tür daimi hayat sigortasıdır. evrensel yaşam ürünü. Hayatta kalma poliçeleri, poliçe sahiplerinin çekebileceği veya borç alabileceği nakit değeri biriktirebilir.
Tipik bir hayat sigortası poliçesinde yalnızca bir kişi kapsanır. Bu kişi vefat ettiğinde sigorta şirketi lehdar olarak adlandırılan kişi veya kişilere ölüm tazminatı öder. Ancak ölüm sigortasında iki kişi aynı poliçe kapsamına girmektedir. Dolayısıyla evli bir çift bu tür bir sigortayı satın alabilir ve yetişkin çocuklarını yararlanıcı olarak adlandırabilir. Poliçe, primler ödendiği sürece her iki poliçe sahibinin ömrü boyunca yürürlükte kalır. Ölüm yardımı ancak her iki poliçe sahibi de vefat ettikten sonra ödenir.
Hayatta Kalma Hayat Sigortası Poliçeleri Emlak Planlamasında Nasıl Faydalıdır?
Hayatta kalma hayat sigortası poliçeleri, engelli çiftler için yararlı bir emlak planlama aracı olabilir. yüksek net değer ve bir zenginlik mirası yaratırken vergileri en aza indirmek istiyoruz. Bir eş öldüğünde, hayatta kalan eş, onun varlıklarını ve mülklerini vergiden muaf olarak miras alabilir. İkinci eş vefat ettiğinde emlak vergisi federal emlak ve hediye vergisi muafiyet limitini aşan varlıklardan kaynaklanacaktır.
2022 yılı için emlak ve intikal vergisi muafiyet limiti 12.06 milyon dolar veya ortak başvuru yapan evli çiftler için 24.12 milyon dolar. Emlak vergisi oranının üst sınırı şu anda %40 olduğundan bu sınırın altında kalmak vergi açısından önemlidir. Hayatta kalma politikaları, poliçe sahiplerinin, yararlanıcılara emlak vergilerini ödemek için kullanılabilecek bir ölüm yardımı sağlayarak servetlerini korumalarına olanak tanır.
Hayatta kalma politikasının ölüm yardımı genellikle vergiden muaftır. yararlanıcılar. Bu parayı, ikinci eşin ölümünün ardından ödenmesi gereken emlak vergilerini ve bununla ilgili idari masrafları karşılamak için kullanabilirler. vasiyetnameyi açmak veya emlak planınızın bir parçası olarak oluşturulan bir vakfın yönetimi. Bu, yararlanıcıların bu masrafları karşılamak için diğer varlıklara güvenmek zorunda olmadığı anlamına gelir.
Hayatta kalma politikaları iki kişiyi kapsadığından, daha büyük bir birleşik ölüm yardımı sağlayabilirler. Ayrıca her bir eşi kapsayacak şekilde iki ayrı poliçe satın almaktan daha vergi açısından daha verimli olabilirler. Maliyet açısından, bireysel sigorta satın almak yerine hem sizi hem de eşinizi kapsayan tek bir poliçe satın almak için daha az ödeyebilirsiniz.
Hayatta Kalma Hayat Sigortası Kimlere Uygundur?
Genel olarak hayatta kalma hayat sigortası, mevcut varlıklarını korurken geride emlak vergilerini karşılamaya yetecek kadar ölüm yardımı bırakmak isteyen çiftler için uygundur. Bu tür bir poliçeyi satın almak, eşlerden hiçbirinin ölüm yardımı almasına gerek kalmayacağını varsayar yaşamları boyunca diğer eş vefat ettiğinde Bu nedenle bu tür bir politika varlıklı çiftler için daha uygun olabilir.
Hayatta kalma poliçesinin emlak planlama faydalarının yanı sıra, bu tür bir sigorta için bazı özel kullanım durumları da vardır. Hayatta kalma politikasının anlamlı olabileceği bazı senaryolar şunlardır:
Özel ihtiyaç planlaması: Özel ihtiyaçları olan bir çocuğunuz veya bakmakla yükümlü olduğunuz başka bir kişi varsa, bir hayatta kalma politikası, siz ve diğer poliçe sahibi gittikten sonra onlara bakılmasını sağlamaya yardımcı olabilir. Gelirler doğrudan bakımlarını finanse etmek için kullanılabilir veya bir kuruluşa yönlendirilebilir. özel ihtiyaçlar güven.
Hayır amaçlı bağış: Hayatta kalma politikaları, uygun bir hayır kurumunun yararlanıcı olarak adlandırılması durumunda hayırseverlik çabalarınızı oluşturmanıza veya sürdürmenize yardımcı olabilir. Politikanın nasıl yapılandırıldığına bağlı olarak, vergi verimliliğini en üst düzeye çıkarmak için kapsamınızı bir hayır kurumu vakfı ile koordine etmeniz gerekebilir.
İş devri: Bir işletmeniz varsa, siz ve eşiniz gittikten sonra ona ne olabileceğini düşünmek önemlidir. Çocuklarınızın bu işi yürütmeyi devralmasını isteyebilirsiniz ve bir hayatta kalma politikası bu geçişi daha sorunsuz hale getirmek için finansman sağlayabilir. Benzer şekilde, siz gittikten sonra işi devam ettirebilmeleri için iş ortağınıza ölüm yardımı ödemek için hayatta kalma politikasını kullanabilirsiniz.
Hayatta kalma hayat sigortası satın almak, eşlerden birinin devam eden bir sağlık durumu olması durumunda da mantıklı olabilir. Hayat sigortası şirketleri, riski değerlendirmek için tıbbi geçmişinizi kullanır ve belirli sağlık sorunlarınız olduğunda poliçenizin reddedilmesi veya çok daha yüksek primlerle karşı karşıya kalmanız mümkündür. Bir hayatta kalma politikası, hem sigorta kapsamına girmenizi hem de uygun bir fiyata kolaylaştırabilir.
Belirtildiği gibi hayatta kalma politikaları birikebilir nakit olarak değeri poliçe sahiplerinin yaşamları boyunca yararlanabilecekleri bir şey. Örneğin sağlık giderlerinizi karşılamak için poliçenizden kredi çekebilirsiniz. Kredilerin hâlâ yaşarken geri ödenmesi gerekmese de, vefat ettiğinizde ödenmemiş bakiyeler, yararlanıcılarınızın aldığı ölüm yardımını azaltabilir.
Başka Bir Hayat Sigortası Türü Ne Zaman Düşünülmeli?
Hayatta kalma hayat sigortası poliçelerinin emlak planlamasında nasıl yardımcı olduğunu anlamak, bu tür bir teminatın sizin durumunuza uygun olup olmadığına karar vermenin anahtarıdır. Evliyseniz ve eşinizin ihtiyaçlarını karşılayacak yeterli varlığa sahip olduğundan emin olmak istiyorsanız, hayatta kalma politikası en iyi seçenek olmayabilir. Yine bu hayat sigortası türünden sadece hak sahipleri ölüm yardımı alır, eşiniz hariçtir.
Bireysel hayat sigortası poliçesi satın almak, her iki eşin de diğerinin geçimini sağlamak istemesi durumunda daha iyi bir seçim olabilir. Vadeli hayat sigortası Yalnızca belirli bir süre boyunca sigortaya ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız uygun olabilir. Nakit değer oluşturmasa da, genellikle kalıcı hayat sigortası kapsamından daha ucuzdur.
Kalıcı hayat sigortası ile primleriniz ödendiği sürece ölene kadar sigortalısınız. Poliçede nakit değer oluşturabilirsiniz, ancak elde ettiğiniz getiri oranı hangi değere bağlı olabilir? sigorta türü var. Süreli veya kalıcı yaşamla, yolcu ekleyerek kapsamınızı genişletebilirsiniz. Örneğin, ölümcül bir hastalığa yakalanma konusunda endişeniz varsa, hızlandırılmış ölüm yardımını ekleyebilirsiniz.
Birden fazla senaryoyu kapsayacak şekilde tasarlanmış hibrit politikalar da vardır. Sizin veya eşinizin bir noktada uzun süreli bakıma ihtiyaç duyabileceğini düşünüyorsanız, her ikisini de içeren bir poliçe satın alabilirsiniz. LTC kapsamı ve ölüm yardımı. Uzun süreli bakıma ihtiyacınız varsa, bunun bedelini ödemek için poliçenizi kullanabilirsiniz; eğer yapmazsanız, o zaman poliçe siz vefat ettiğinizde lehdarlarınıza ölüm yardımı ödemeye devam edecektir.
Alt çizgi
Hayatta kalma hayat sigortası değerli olabilir emlak planlama Daha zengin çiftler veya bir zenginlik mirası yaratmak isteyen çiftler için bir araç. Bunun sizin için iyi bir çözüm olup olmadığı kişisel durumunuza bağlı olabilir. Hayatta kalma poliçesini veya başka tür bir hayat sigortasını seçmiş olmanıza bakılmaksızın, sigorta kapsamına sahip olmak size ve sevdiklerinize gönül rahatlığı sağlayabilir.
Emlak Planlama İpuçları
Hayatta kalma hayat sigortasının emlak planlamasına nasıl yardımcı olabileceği ve bunun sizin için anlamlı olup olmadığı konusunda mali danışmanınızla konuşmayı düşünün. Henüz bir mali danışmanınız yoksa bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Hayat sigortasına ek olarak emlak planınıza dahil etmek isteyebileceğiniz başka unsurlar da vardır. A Son arzu ve vasiyetnameÖrneğin, varlıklarınızın isteklerinize göre dağıtılmasını sağlamak için emlak planlamasının temel bir parçasıdır. Ayrıca küçük çocuklar için bir vasi belirlemek için de vasiyetname kullanabilirsiniz.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Sonrası Hayatta Kalma Hayat Sigortasının Emlak Planlamasında Kullanımı İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html