Emeklilik için Neden Ebeveynlerinizden İki Kat Daha Fazla Tasarruf Etmeniz Gerekebilir?

Emekli olmadan önce ne kadar tasarruf etmeniz gerekecek? Çoğu insanın altın yılları için planlarının temelinde yatan basit bir soru var. Ancak buna cevap vermek çok daha karmaşık olabilir.

Bir Morningstar portföy stratejisti, %4 kuralı olarak bilinen popüler bir emeklilik planlama stratejisinin uygulanabilirliğini yeniden inceleyen araştırmayı kullanarak, mevcut tasarruf sahiplerinin, halihazırda emekli olan kişilerin geçmiş tasarruf oranlarına kıyasla her yıl iki kat daha fazla para saklaması gerekebileceğini buldu. .

Bir finansal danışman, emeklilikte gelir ihtiyaçlarınızı değerlendirmenize ve bunları karşılamak için bir plan hazırlamanıza yardımcı olabilir. Bugün güvenilir bir danışman bulun.

%4 Kuralını Güncelleme

Onlarca yıldır, %4 kuralı emeklilik planlamasının bir ayağı olmuştur. 1994 yılında finansal planlamacı William Bengen tarafından geliştirilen bu temel kural, emeklilerin emekliliklerinin ilk yılında yuva yumurtalarının %30'ünü geri çekerek ve sonraki geri çekilmeleri her yıl enflasyona göre ayarlayarak tasarruflarını 4 yıl boyunca uzatabileceklerini belirtir. Bu basit strateji, dengeli portföyleri (%50 hisse senedi, %50 tahvil) olan emekliler için istikrarlı ve güvenilir bir gelir sağlamayı amaçlamaktadır.

Klasik örnek, emeklilik tasarrufunda 4 milyon dolar olan bir emeklinin %1 kuralını göstermek için sıklıkla kullanılır. %4 kuralını kullanarak, bu varsayımsal emekli, emekliliğinin ilk yılında 40,000 $ çekecek ve daha sonra para çekme işlemlerini enflasyon oranı kadar artıracaktır. Bunu yapmak, en az 30 yıl boyunca paralarının bitmemesini sağlayacaktır.

Ancak Morningstar araştırmacıları, düşük tahvil getirileri ve aşırı değerli bir hisse senedi piyasasının, %4'lük bir geri çekilme oranının “artık mümkün olmayabileceğinin” başlıca nedenleri olduğunu söylüyor. Bunun yerine, sabit yıllık emeklilik geliri arayan dengeli portföyleri olan emekliler için %3.3'ün daha uygun bir başlangıç ​​geri çekilme oranı olduğunu buldular.

Morningstar, başlangıçta portföylerinin yalnızca %3.3'ünü geri çeken bir emeklinin, 90 yıl sonra pozitif hesap bakiyesini sürdürme olasılığının %30 olduğunu buldu. Portföyün özkaynak pozisyonu ne kadar ağırsa, ilk para çekme oranı o kadar düşük olmalıdır.

Hikaye devam ediyor

Neden Daha Fazla Tasarruf Etmeniz Gerekiyor?

Morningstar'da yetkili bir finansal analist ve portföy stratejisti olan Amy C. Arnott, son makalesinde "Düşük Para Çekme Oranları Emekli Tasarrufları İçin Ne İfade Ediyor?" başlıklı yeni %3.3'lük para çekme oranının iki olası etkisini araştırdı.

İlk olarak, yıllık 40,000$ gelir elde etmesi gereken bir emeklinin, ilk para çekme oranı %3.3 ise, paralarını çekmeye başladıklarında daha fazla birikime sahip olması gerekecektir. %4 kuralını izleyen bir kişi emekliliğinin ilk yılında 40,000$ çekebilirken, Arnott yeni %3.3'lük para çekme oranına bağlı kalan birinin 1.21 milyon$ tasarrufa veya %21 kuralını izleyen bir kişiden %4 daha fazla tasarrufa ihtiyacı olacağını hesapladı.

Arnott, ikinci olarak, emekliliğine hala yıllar veya on yıllar uzakta olan kişilerin, mevcut emeklilere kıyasla getirilerini sınırlayabilecek daha güçlü rüzgarlarla karşı karşıya kalabileceklerini yazdı.

“Tahvillerdeki düşük başlangıç ​​getirilerinin ve tarihsel olarak yüksek hisse senedi değerlemelerinin ikiz tehlikeleri nedeniyle, emeklilerin şu anda emeklilik yaşına yakın olan geçmiş yatırımcıların getirileri ile aynı getiri elde etmeleri pek olası değil, son üç ila dört yıl boyunca olumlu piyasa rüzgarlarından yararlandı. onlarca yıl” yazdı. “Ancak daha genç yatırımcıların, sonunda emekli olduklarında para çekme işlemlerini sürdürmek için yeterli birikim oluşturmak için önemli ölçüde daha fazla tasarruf etmeleri gerekebilir.”

Daha genç yatırımcıların her yıl daha ne kadar tasarruf etmesi gerekecek? Yaklaşık iki katı.

Arnott, 30'te emeklilik için birikim yapmaya başlayan 1985 yaşındaki bir kişinin yılda 5,000 dolar biriktirebileceğini ve 1.212 yaşına kadar 65 milyon dolarlık bir yuva yumurtası inşa edebileceğini buldu. “piyasa ortalamalarına uygun” getiriler)

Bununla birlikte, bugün 30/60 dengeli portföyü olan 40 yaşındaki bir yatırımcının, yılda %6.2 kazanç sağlaması, yukarıdan yatırımcının iki katı kadar tasarruf etmesi gerekir. Daha doğrusu, bugün 30 yaşındaki bir kişinin, %10,296'lük bir geri çekilme oranını desteklemesi gereken 35 milyon dolarlık platoya ulaşmak için 1.212 yıl boyunca yılda 3.3 dolar biriktirmesi gerekiyor.

Bu birçokları için göz korkutucu olabilir, ancak Arnott yatırımcıların umutsuzluğa kapılmaması gerektiğini söylüyor. Daha fazla tasarruf mümkün değilse, Sosyal Güvenliği geciktirmek gibi portföy dışı stratejiler içerebilirler.

“Bazı önemli stratejiler, yuva yumurtanızın değer kaybettiği herhangi bir yıldan sonra enflasyon ayarlamasından vazgeçmeyi, aşağı pazarlarda para çekme işlemlerini azaltmayı, ancak kendinize iyi olanlarda zam vermeyi veya gerekli minimum dağıtımları kullanmayı içeren bir 'korkuluk' stratejisini kullanmayı içerir. Arnott, para çekme miktarını belirlemek için” yazdı.

Bottom Line

Morningstar'ın son araştırması, emeklilikten çekilme için %4 kuralının uygulanabilirliğini sorguluyor. Finansal hizmetler şirketi, 3.3 yıl boyunca sabit ve güvenilir bir gelir elde etmek isteyen emekliler için %30'ün daha güvenli bir başlangıç ​​para çekme oranı olduğunu tespit etti. Ancak Morningstar'dan Amy C. Arnott, bu düşük para çekme oranının emeklilerin daha fazla tasarruf etmesi gerektiği anlamına geldiğini yazdı. Aslında, bugün 30 yaşındaki bir kişinin, mevcut emeklilerin kariyerleri boyunca yılda bir kez biriktirdiği miktarın iki katı kadar tasarruf etmesi gerekebilir.

Emeklilik Planlama İpuçları

• Bir finansal danışman, emeklilikte gelir elde etmek için bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizdeki üç adede kadar finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

• Emekli olduğunuzda ne kadar para biriktireceğinizi hesaplamak, düşündüğünüz kadar karmaşık değildir. SmartAsset'in Emeklilik Hesaplayıcısı, Sosyal Güvenlik seçim yaşınız ve aylık tasarruf oranınız da dahil olmak üzere bir dizi faktöre dayalı olarak emeklilik tasarruflarınızı tahmin etmenize yardımcı olabilir.

• Sosyal Güvenlikten bahsetmişken, yardımlarınızı almayı ne kadar geciktirirseniz, bu yardımlar sonunda o kadar değerli olacaktır. Tam emeklilik yaşına ulaştıktan sonra, 70 yaşına gelene kadar nihai yardımınız her ay artar. 1960 veya daha sonra doğduysanız, Sosyal Güvenlik'i 70'e ertelemek, yardımlarınızı %24 oranında artıracaktır.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

SmartAsset Blog'da ilk olarak Ebeveynlerinizden Emekli Olmak İçin İki Kat Daha Fazla Tasarruf Etmeniz Gerekebilir yazısı.