401(k)'nizden daha uzun yaşayacak mısınız? Yaşam boyu geliri hesaplayan yeni kuralların bazı kusurları var.

401(k) planları için yeni bir federal kural, çalışanların aldığı beyanların, çalışan 67 yaşındayken (muhtemelen emeklilikte) hesaplarındaki paranın nasıl aylık gelire dönüşeceğini söylemesi gerekeceğini söylüyor. Bireysel emeklilik hesabı (IRA) yöneticilerinin bunu yapması gerekmez.

401(k) ömür boyu gelir illüstrasyonlarını ne zaman göreceksiniz

2019 Secure Act emeklilik tasarruf yasasının bir parçası olan kural, bu sonbaharda yürürlüğe giriyor. Bazı işverenler, bu yaz, ömür boyu gelir resimli 401(k) beyanı yapmayı planlıyor; TIAA gibi birkaç 401(k) rekortmen ve plan sponsoru bu tür emeklilik geliri örneklerini zaten kendi başlarına sağlıyor.

Kişisel finans gazetecisi ve yazarı Terry Savage, "Bence [yeni kural] insanlara bir fikir vermek için iyi bir girişim", 401(k) aylık gelir olarak ne anlama gelebilir, dedi. Arkadaşlar Para Konuşuyor podcast'i Pam Krueger ve onunla birlikte ev sahipliği yapıyorum. Podcast'leri aldığınız her yerde bölümü dinleyebilirsiniz.

Ancak çalışanlara gönderilen yeni projeksiyonların onları hayal kırıklığına uğratması oldukça olası.

İçinde 401$ olan bir 125,000(k), bu yeni çizimlerle aylık yaklaşık 500$ veya 600$ gelire dönüşecektir. Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nin yakın tarihli anketine göre, şimdiden çalışanların %37'si tasarruflarını ve yatırımlarını geride bırakma konusunda endişeli.COVID-19 Pandemisinden Ortaya Çıkan: İşgücünün Emekliliğe Bakışı".

Ayrıca bakınız: Erken emekli olmayı mı düşünüyorsunuz? 'Finansal Samuray' size, büyük bir getiriyi müzakere ederek YANGIN hayatınıza nasıl hızlı bir başlangıç ​​yapacağınızı anlatıyor.

Ömür boyu gelir illüstrasyonlarındaki kusurlar

Yeni kuralların 401(k) planları için bu ömür boyu gelir örneklerini hesaplama biçiminde kayda değer birkaç büyük kusur var.

Çalışanın şu andan 401 yaşına kadar gelecekte 67(k) katkı yapmayacağını ve artan kazançlarla hesap bakiyelerinin zamanla artmayacağını varsayıyorlar. Çizimler ayrıca, çalışanların 401 yaşına geldiğinde 67(k) emeklilik gelirinin gerçekten değerinde olacağı şey üzerindeki enflasyonun etkisini de dikkate almıyor.

Savage, "Yani, illüstrasyon biraz yanıltıcı olabilir," dedi. “Ama en azından insanların ömür boyu geliri hakkında düşünmeye başlamalarını sağlıyor.”

Mali danışmanları incelemeye yönelik Wealthramp hizmetinin kurucusu Krueger de aylık gelir rakamlarının faydalı bir emeklilik planlama aracı olduğunu düşünüyor.

“401(k) birikiminizin toplu bir toplamının, hayatınızın geri kalanında nasıl aylık gelir akışına dönüştüğünü göstermek, içindeki gizemin çoğunu ortadan kaldıracak gibi görünüyor. Harika bir girişim ve doğru yerden geliyor” dedi.

Okumak: Emeklilik bütçemiz yıllık 38,000 dolar - nereye gitmeliyiz?

Bir uzmandan uyarı

Ancak Krueger, 401(k) ve finansal eğitim dünyasında ihtiyatlı davranan saygın bir düşünce lideriyle konuştuğunu belirtti.

"Bana 401 (k) sağlayıcılarının basketbol sahasında olabilecek çalışan numaralarını gösterebileceğini, ancak çok muhafazakar olma eğiliminde olacaklarını söyledi" dedi.

Başka bir deyişle, aylık gelir rakamları, 401(k) tasarrufların muhtemelen aylık gelir gelirleri olarak sağlayacağı miktarlardan daha düşük olacaktır.

Krueger ekledi: "İfadenizde göreceğiniz bu numaraya çok fazla güvenmemek sadece bir uyandırma çağrısı gibi hissettiriyor."

401(k)s'yi aylık gelirlere dönüştürme

Bu ömür boyu gelir örnekleri, aynı zamanda daha fazla işveren, çalışanlarına 401(k)'lerini emeklilikte aylık gelire dönüştürmelerine izin vermeye başlıyor.

The Wall Street Journal'a göre, işverenlerin %80'inden fazlası, 50'de %2018'den şimdi emeklilik geliri seçenekleri sunuyor, çünkü 2020 yasası işverenlerin 401(k)s'ye sahip çalışanlar için emeklilik seçenekleri olarak emeklilik seçenekleri sunmasını kolaylaştırdı.

Genellikle dönüştürmemek en iyisidir herşey 401 (k) 'nizin aylık gelire dönüştürülmesine rağmen. Bunun nedeni, emekli olduğunuzda, her ay belirli bir miktar parayı kilitlersiniz, ancak enflasyon, artan maliyetlere ayak uydurmak için gelecekte daha fazla para isteyeceğiniz veya ihtiyaç duyacağınız anlamına gelebilir.

Krueger, emekliliğe yaklaşan çalışanlarına, 401(k)'lerinden bazılarına yıllık ödeme yapmayı düşünüyorlarsa, tarafsız rehberlik için güvenilir bir mali danışmanla görüşmelerini tavsiye ediyor.

Ayrıca bakınız: Emeklilikten önceki on yılda atılması gereken 7 finansal planlama adımı

Bakmaya değer bir yıllık ödeme: bir QLAC

Savage, 401(k)'niz Nitelikli Uzun Ömürlü Yıllık Sözleşmeler veya QLAC'ler sunuyorsa, planınızın emeklilik tasarruflarının bir kısmını bunlara yatırmanız gerektiğini önerdi.

Bir QLAC ile Savage, "paranızın bir kısmını alıp 'Bunu şimdi 65 yaşında satın almak istiyorum ama 75 yaşıma gelene kadar bana ödeme yapmaya başlama' diyorsunuz.

Bunu yaparak, 401(k)'nizin bir kısmını emekli olduktan hemen sonra yıllık ödeme olarak almanıza kıyasla, para gelmeye başladığında çok daha büyük aylık çekler alacaksınız.

Kongre daha fazla değişiklik düşünüyor

Daha fazla değişiklik geliyor olabilir. Temsilciler Meclisi kısa süre önce Secure 2.0 olarak bilinen ve iki partili büyük desteği olan bir yasayı onayladı; şimdi Senato'nun önünde. Kanunla imzalanırsa, işverenleri teklif ederse, çalışanları otomatik olarak 401(k)s'ye kaydedecektir. Veriler, planlarda otomatik katılım olduğunda katkı oranlarının çok daha yüksek olduğunu gösteriyor.

Güvenli 2.0 mevzuatı, 62 ila 64 yaş arasındaki kişilerin her yıl 401(k) plana koyabilecekleri miktarı da artıracaktır. Şu anda, 50 yaşın üzerindeki kişilerin, normal sınırdan 6,500 $'a kadar yıllık “ödeme” katkıları yapmalarına izin verilmektedir; Secure 2.0, 62-64 yaş arası kişilerin, eğer karşılayabiliyorlarsa, yılda fazladan 10,000$'a kadar ek katkı payı koymalarına izin verecek.

Savage, "Umarım geçmek için yeterli desteği vardır," dedi.

Richard Eisenberg, Next Avenue'nin Money & Security ve Work & Purpose kanallarının eski Kıdemli Web Editörü ve sitenin eski Yönetici Editörüdür. “Orta Yaşamda Finansal Krizden Nasıl Kaçınılır” kitabının yazarıdır ve Money, Yahoo, Good Housekeeping ve CBS MoneyWatch'ta kişisel finans editörü olmuştur.

Bu makale, izniyle yeniden basılmıştır. SonrakiAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tüm hakları saklıdır.

Next Avenue'den daha fazlası: