2022'de IRA'nızın bir kısmını Roth'a dönüştürmek için aşağı piyasadan yararlandıysanız, vergi beyannamenizi verdiğinizde bunun size ne kadara mal olacağına dair bir gerçeklik kontrolü almak üzeresiniz. Vergi tasarrufu stratejileri teoride kulağa hoş gelebilir, ancak gerçek faturayı gördüğünüzde farklı hissedebilirsiniz.
“Bazen zor bir satış çünkü başka türlü ödemeyecekleri vergileri ödüyorlar. Onlara bir ömür boyu para biriktirdiklerini gösterseniz bile, tereddüt ediyorlar” diyor. Kenneth Waltzer, Los Angeles merkezli sertifikalı bir finansal planlamacı. Daha önce bir " ile alabildiğiniz gibi artık Roth dönüşümlerini geri alamayacağınız içinyeniden tanımlama”, finansal kararınızdan emin olmanız gerekir.
Roth dönüşümleri emeklilikte geçim masraflarını karşılamak için başka fonları olan büyük IRA veya 401(k) bakiyeleri olanların endişesidir. Roth dönüşüm stratejisi, başlamadan önce vergi ertelenmiş hesaplardan mümkün olduğunca fazla hareket etmeyi gerektirir. şu anda 73 yaşında olan gerekli minimum dağılımlar. 60 yaşında, emekliliğe geçiş yaparken veya finansal yeterliliğe sahipken başlamak yaygındır - belki üniversite için ödeme yapmayı bitirdiniz, evin ödemesi yapıldı veya sadece harcadığınızdan fazlasını kazanıyorsunuz.
Çoğu insan, mali yükü dağıtmak için çok yıllı bir yaklaşım benimsiyor ve vergi dilimlerinin gelir parametrelerinde nereye düştüklerine dikkat ediyor. Waltzer, "Alabilecekleri en fazla şeyi hesaplıyoruz ve bir sonraki aşamaya geçmiyoruz" diyor.
Oradan, onu hızlandırma meselesi. Örneğin, 1(k)'de emeklilik için biriktirdiğiniz 401 milyon dolarınız varsa, 50,000 yaşında bir Roth'a yılda 60 dolar aktarmaya başlayabilirsiniz. verim. RMD'niz o zaman çok daha küçük olur ve Roth'ta büyüyen parayla ilgili gelecekteki vergiler hakkında endişelenmenize gerek kalmaz ve tüm parayı harcamazsanız mirasçılarınız 73 yıl boyunca vergisiz miras alır. ömür.
Bu 50,000 $'lık vergi faturası, mali durumunuzun geri kalanına, yani dosyalama durumunuza, diğer gelir ve kesintilere bağlıdır. Halihazırda Sosyal Güvenlik almaya başlamış olanlar, ekstra gelirin faydalarının vergilendirilmesine ne yaptığı konusunda ek bir değerlendirmeye sahiptir - yardımın %85'e kadar olan kısmı vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilebilir. Medicare kullananların, olarak bilinenlerden kaçınmak için yıllık Bölüm B ve D primlerinin hesaplanmasını izlemeleri gerekir. IRMAA ek ücretleri. Ancak, %22 dilimindeyseniz, örneğin, 50,000 ABD Doları tutarında ek gelirin federal vergilerde yaklaşık 11,000 ABD Doları ekleyeceğini tahmin edebilirsiniz ve ayrıca yaşadığınız yere bağlı olarak eyalet ve yerel gelir vergileri de borçlu olabilirsiniz.
Vergi zihniyetiniz nedir?
Bir Roth dönüşümünün matematiği bir şeydir, vergiler hakkında ne düşündüğünüz başka bir şeydir. emeklilik uzmanı Ed Slott Roth dönüşümünün belirli bir kişi için, içinde bulunulan koşullar göz önüne alındığında doğru olup olmadığının kendisine her zaman sorulduğunu söylüyor. Bir sunumda, bir kadın ona bir dönüşümün Medicare primleri üzerindeki etkisini sordu ve daha fazla ödemek zorunda kalırsa oldukça kızacağını söyledi. Slott, "Bu seni kızdıracaksa, yine de dönüşümü yap" diye yanıt verdi.
Neden?
Slott, "Çünkü o zaman sadece bir yıl kızgınsın, ama din değiştirmezsen, hayatının geri kalanında kızgın kalacaksın," dedi.
Ancak bu Medicare aksaması, gerçekten de bazı insanlara bir çimdik hissettiriyor. Waltzer'in 2016'da 71 yaşında bir Roth dönüştürme stratejisi başlatan bir müşterisi vardı ve hesabının değeri 240,000 dolardı. Üç yıl üst üste yaklaşık 8,000 $'lık dönüşüm yaptı ve ardından, çoğunlukla Medicare primi nedeniyle durdu. Waltzer, “Bu bir tesadüf” diyor.
Waltzer'in bir başka müşterisi, vergiyi karşılamak için el altında bulundurması gereken nakit miktarı nedeniyle daha fazla ertelendi. Waltzer, bir Roth dönüşümünün vergisini IRA'dan gelen fonlarla ödeyebileceğinizi, ancak bunun "vergi üzerinden vergi ödemeye" benzediğini söylüyor, bu nedenle müşterilere ödenmesi gereken tutarı ceplerinden karşılamalarını ve yapabilecekleri maksimum tutarı dönüştürmelerini tavsiye ediyor. Roth.
Bu emekli öğretmen evliydi ve IRA'sı 700,000 $ olduğu için zaman içinde büyük bir meblağı dönüştürmeyi planlıyordu, bu yüzden ilk yıl 25,000 $ aldı. Bu onun ve kocası için yeterliydi ve durdular. Waltzer, "Vergiye çok duyarlılar ve fazladan vergi ödeme fikrinden hoşlanmadılar" diyor.
Pek çok insan, bir Roth dönüşüm planına başladıkları ve RMD'leri alma yaşını geçtikten sonra bunu sürdürmeyi umdukları, ancak daha sonra devam ettiremedikleri için zamanları tükenebilir.
Slott, "Roth dönüşümleri bu noktada daha pahalı hale geliyor" diyor. Bunun nedeni çoğunlukla RMD'lerin önce gelmesi gerektiğidir. Dolayısıyla, vergi ertelenmiş bir hesabınızda 500,000 ABD Doları varsa ve 76 yaşındaysanız, RMD'yi karşılamak için yaklaşık 20,000 ABD Doları çekmeniz ve bunun üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekebilir. O zaman, bunun üzerine daha fazlasını dönüştürmeye çalışırsanız, midenizi kaldıramayacak kadar fazla vergi borcunuz olabilir.
Slott, "Bu nedenle 60'larındaki insanlar Roth din değiştirmeleri için daha ideal bir aday olabilir" diyor. "Orta, en iyi uzun vadeli yaklaşım, zaman içinde bir dizi küçük dönüşümdür."
Yatırımın mekaniği, genel finansal planınıza nasıl uyduğu ve paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza hangi stratejilerin yardımcı olabileceği hakkında bir sorunuz mu var? bana yazabilirsin [e-posta korumalı].
MarketWatch'tan daha fazlası
Büyük bir vergi faturası aldığınızda bu Roth dönüşümünden pişman olacak mısınız?
2022'de IRA'nızın bir kısmını Roth'a dönüştürmek için aşağı piyasadan yararlandıysanız, vergi beyannamenizi verdiğinizde bunun size ne kadara mal olacağına dair bir gerçeklik kontrolü almak üzeresiniz. Vergi tasarrufu stratejileri teoride kulağa hoş gelebilir, ancak gerçek faturayı gördüğünüzde farklı hissedebilirsiniz.
“Bazen zor bir satış çünkü başka türlü ödemeyecekleri vergileri ödüyorlar. Onlara bir ömür boyu para biriktirdiklerini gösterseniz bile, tereddüt ediyorlar” diyor. Kenneth Waltzer, Los Angeles merkezli sertifikalı bir finansal planlamacı. Daha önce bir " ile alabildiğiniz gibi artık Roth dönüşümlerini geri alamayacağınız içinyeniden tanımlama”, finansal kararınızdan emin olmanız gerekir.
Roth dönüşümleri emeklilikte geçim masraflarını karşılamak için başka fonları olan büyük IRA veya 401(k) bakiyeleri olanların endişesidir. Roth dönüşüm stratejisi, başlamadan önce vergi ertelenmiş hesaplardan mümkün olduğunca fazla hareket etmeyi gerektirir. şu anda 73 yaşında olan gerekli minimum dağılımlar. 60 yaşında, emekliliğe geçiş yaparken veya finansal yeterliliğe sahipken başlamak yaygındır - belki üniversite için ödeme yapmayı bitirdiniz, evin ödemesi yapıldı veya sadece harcadığınızdan fazlasını kazanıyorsunuz.
Çoğu insan, mali yükü dağıtmak için çok yıllı bir yaklaşım benimsiyor ve vergi dilimlerinin gelir parametrelerinde nereye düştüklerine dikkat ediyor. Waltzer, "Alabilecekleri en fazla şeyi hesaplıyoruz ve bir sonraki aşamaya geçmiyoruz" diyor.
Oradan, onu hızlandırma meselesi. Örneğin, 1(k)'de emeklilik için biriktirdiğiniz 401 milyon dolarınız varsa, 50,000 yaşında bir Roth'a yılda 60 dolar aktarmaya başlayabilirsiniz. verim. RMD'niz o zaman çok daha küçük olur ve Roth'ta büyüyen parayla ilgili gelecekteki vergiler hakkında endişelenmenize gerek kalmaz ve tüm parayı harcamazsanız mirasçılarınız 73 yıl boyunca vergisiz miras alır. ömür.
Bu 50,000 $'lık vergi faturası, mali durumunuzun geri kalanına, yani dosyalama durumunuza, diğer gelir ve kesintilere bağlıdır. Halihazırda Sosyal Güvenlik almaya başlamış olanlar, ekstra gelirin faydalarının vergilendirilmesine ne yaptığı konusunda ek bir değerlendirmeye sahiptir - yardımın %85'e kadar olan kısmı vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilebilir. Medicare kullananların, olarak bilinenlerden kaçınmak için yıllık Bölüm B ve D primlerinin hesaplanmasını izlemeleri gerekir. IRMAA ek ücretleri. Ancak, %22 dilimindeyseniz, örneğin, 50,000 ABD Doları tutarında ek gelirin federal vergilerde yaklaşık 11,000 ABD Doları ekleyeceğini tahmin edebilirsiniz ve ayrıca yaşadığınız yere bağlı olarak eyalet ve yerel gelir vergileri de borçlu olabilirsiniz.
Vergi zihniyetiniz nedir?
Bir Roth dönüşümünün matematiği bir şeydir, vergiler hakkında ne düşündüğünüz başka bir şeydir. emeklilik uzmanı Ed Slott Roth dönüşümünün belirli bir kişi için, içinde bulunulan koşullar göz önüne alındığında doğru olup olmadığının kendisine her zaman sorulduğunu söylüyor. Bir sunumda, bir kadın ona bir dönüşümün Medicare primleri üzerindeki etkisini sordu ve daha fazla ödemek zorunda kalırsa oldukça kızacağını söyledi. Slott, "Bu seni kızdıracaksa, yine de dönüşümü yap" diye yanıt verdi.
Neden?
Slott, "Çünkü o zaman sadece bir yıl kızgınsın, ama din değiştirmezsen, hayatının geri kalanında kızgın kalacaksın," dedi.
Ancak bu Medicare aksaması, gerçekten de bazı insanlara bir çimdik hissettiriyor. Waltzer'in 2016'da 71 yaşında bir Roth dönüştürme stratejisi başlatan bir müşterisi vardı ve hesabının değeri 240,000 dolardı. Üç yıl üst üste yaklaşık 8,000 $'lık dönüşüm yaptı ve ardından, çoğunlukla Medicare primi nedeniyle durdu. Waltzer, “Bu bir tesadüf” diyor.
Waltzer'in bir başka müşterisi, vergiyi karşılamak için el altında bulundurması gereken nakit miktarı nedeniyle daha fazla ertelendi. Waltzer, bir Roth dönüşümünün vergisini IRA'dan gelen fonlarla ödeyebileceğinizi, ancak bunun "vergi üzerinden vergi ödemeye" benzediğini söylüyor, bu nedenle müşterilere ödenmesi gereken tutarı ceplerinden karşılamalarını ve yapabilecekleri maksimum tutarı dönüştürmelerini tavsiye ediyor. Roth.
Bu emekli öğretmen evliydi ve IRA'sı 700,000 $ olduğu için zaman içinde büyük bir meblağı dönüştürmeyi planlıyordu, bu yüzden ilk yıl 25,000 $ aldı. Bu onun ve kocası için yeterliydi ve durdular. Waltzer, "Vergiye çok duyarlılar ve fazladan vergi ödeme fikrinden hoşlanmadılar" diyor.
Pek çok insan, bir Roth dönüşüm planına başladıkları ve RMD'leri alma yaşını geçtikten sonra bunu sürdürmeyi umdukları, ancak daha sonra devam ettiremedikleri için zamanları tükenebilir.
Slott, "Roth dönüşümleri bu noktada daha pahalı hale geliyor" diyor. Bunun nedeni çoğunlukla RMD'lerin önce gelmesi gerektiğidir. Dolayısıyla, vergi ertelenmiş bir hesabınızda 500,000 ABD Doları varsa ve 76 yaşındaysanız, RMD'yi karşılamak için yaklaşık 20,000 ABD Doları çekmeniz ve bunun üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekebilir. O zaman, bunun üzerine daha fazlasını dönüştürmeye çalışırsanız, midenizi kaldıramayacak kadar fazla vergi borcunuz olabilir.
Slott, "Bu nedenle 60'larındaki insanlar Roth din değiştirmeleri için daha ideal bir aday olabilir" diyor. "Orta, en iyi uzun vadeli yaklaşım, zaman içinde bir dizi küçük dönüşümdür."
Yatırımın mekaniği, genel finansal planınıza nasıl uyduğu ve paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza hangi stratejilerin yardımcı olabileceği hakkında bir sorunuz mu var? bana yazabilirsin [e-posta korumalı].
MarketWatch'tan daha fazlası
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-When-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo