Yaşlandıkça ipotek almak daha zor ve pahalı hale gelebilir. Çoğu Amerikalı için, özellikle genç yetişkinler için, ev sahibi olmak, bir evin ortalama satın alma fiyatının son 10 yılda neredeyse ikiye katlanması ve ipotek faizlerinin 2000'lerin ortalarından bu yana en yüksek oranları ile ulaşılamaz durumda. Durgun ücretler ve artan borç, diğer birçok harcama ve tasarruf biçimini de ortadan kaldırarak birçok insanın peşinat için para biriktirmesini zorlaştırdı. Ancak yaşlanana kadar bir ev almayı beklemek de size daha pahalıya mal olabilir. İşte bilmeniz gerekenler.
Bir finansal danışman, ev satın alma ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı olabilir.
Yaş Mortgage Almayı Nasıl Zorlaştırabilir?
Federal Rezerv ekonomisti Natee Amornsiripanitch'in yakın tarihli bir özetinde belirttiği gibi, daha yaşlı ipotek başvuru sahiplerinin bir kredi için reddedilme olasılığı, benzer durumdaki ancak daha genç borçlulara göre "önemli ölçüde" daha fazladır. Aynı zamanda, kredi oranları yaşla birlikte istikrarlı bir şekilde artarak 60 ve 70 yaş üstü yeni borçlular için zirveye ulaşıyor. Kredi verenler daha yaşlı başvuranlardan mütevazı bir şekilde daha yüksek faiz oranları talep ederken daha yaşlı başvuranları çok daha sık reddettiklerinden, faiz oranlarındaki fark daha az belirgindir. , ancak her iki eğilim de hala çok gerçek.
Mortgage borç verenleri, yaşlı borçluları gelir ve ölüm sorunları nedeniyle daha büyük bir risk olarak görüyor gibi görünse de, ev satın alanlar, Eşit Kredi Fırsatı Yasası uyarınca, borç verenlerin yaşa dayalı olarak kredileri reddetmesini yasa dışı kıldığını not etmelidir.
Başvuru için, Tüketici Mali Koruma Bürosu, “[a] borç veren genellikle yaşınız nedeniyle kredi başvurunuzu reddedemez veya sizden daha yüksek faiz oranları veya ücretler talep edemez. Bu kural, otomobil kredisi, kredi kartı, ipotek, öğrenci kredisi veya küçük işletme kredisi gibi kredi verip vermemeye karar verirken çeşitli borç verenler için geçerlidir.
Ancak bu kuralın iki istisnası vardır. İlk istisna, borç verenlerin 62 yaş ve üstü başvuru sahipleri lehine olduğu sürece yaşı hesaba katmalarına izin verir. Bu, yaşlı bireylere fayda sağladığı sürece tipik olarak yaşın doğrudan dikkate alınmasına izin veren ayrımcılık yasalarında nispeten yaygın bir uygulamadır. Ancak ikinci istisna, daha yaşlı borçlulara ciddi şekilde zarar verebilir. Borç verenlerin ipotek sürecinde bir başvuranın yaşını açıkça dikkate almalarına izin verilmese de, yaşı diğer izin verilen faktörlerle ilişkilendirebilirler.
Örneğin, bir borç veren, başvuranın emekliliğe ne kadar yakın olduğunu veya bu kredinin hangi ölüm risklerini içerdiğini değerlendirebilir. Ayrıca, birisinin krediyi kazanılan gelirden ziyade bir yatırım portföyünden elde edilen getirilerle geri ödeyip ödemeyeceği gibi tipik olarak yaşla ilişkili faktörleri de göz önünde bulundurabilirler. Ve bu, birçok eski borçlu için sorun yaratabilir.
Para genellikle yaşlı Amerikalılar için sorun değildir. Emekliliğe girerken, baby boomer kuşağı hâlâ ülkenin servetinin yaklaşık üçte ikisini elinde tutuyor. Federal Rezerv'e göre, 60'lı ve 70'li yaşlarındaki yetişkinlerin toplanan varlıkları yaklaşık 70 trilyon dolardır. Bu, X Kuşağı'nın sahip olduğu 39 trilyon dolar ile olumlu bir şekilde karşılaştırılıyor. Y kuşağının sahip olduğu miktarın neredeyse dokuz katı, toplu olarak yalnızca yaklaşık 8.8 trilyon dolar değerinde olan bir nesil. Bilakis ham finansman, daha yaşlı borçluların kredi almanın genç meslektaşlarına göre çok daha kolay olması gerektiğini gösteriyor.
Yine de baby boomers'ın serveti, gelirden çok varlıklarda giderek daha fazla yoğunlaşıyor. Birçok emekli, 401 (k) planları, IRA'lar ve evlerindeki servet gibi yatırımlarla geçimini sağlıyor. Borç verenler için bu bir kredi riski oluşturur. Portföydeki düşüşler, birinin kredisini reddetmek için bir temel teşkil etmez, ancak kredi analizini, yapılandırılmış bir W-2 gelirinden daha karmaşık hale getirir. Süreç, varlık karışımı (başvuru sahibinin portföyünde daha yüksek veya daha düşük riskli varlıklar var mı), geri çekme yöntemi (yapılandırılmış minimum dağıtımları alıyorlar mı veya gerektiğinde nakit çekiyorlar mı), zaman içindeki getiriler (borç alanların ne kadar bağlı olacağı) gibi soruları gündeme getiriyor. krediyi geri ödemek için devam eden getiriler) ve genel hanehalkı serveti.
Borç verenler genellikle bir yatırım portföyünü, krediyi geri ödemek için daha az tahmin edilebilir bir gelir kaynağı olarak görürler. Bu, bankaların emeklilerden gelen kredileri reddetme ve onayladıkları kredileri riskli olarak değerlendirme olasılıklarını artırabilir.
Daha da önemlisi, borç verenler kredi verirken ölüm risklerini göz önünde bulundururlar.
Borçlunun ölümü ipotek kredisi veren için çok pahalı olabilir. En iyi ihtimalle, "ön ödeme riski" olarak bilinen, borç verenin çok fazla faiz toplama şansı bulamadan birisinin kredisini çok erken ödeme şansı yaratır. En kötüsü, bir mülkü veraset ve haciz konularında yıllarca bağlayabilir. Tıpkı ölümcül bir hastalığı olan başvuru sahipleri için yaptıkları gibi, borç verenler bir krediyi onaylamadan önce yaşlı başvuru sahiplerinin potansiyel yaşam sürelerini hesaba katarlar.
Bütün bunlar daha yaşlı borçlular etrafında bir risk atmosferi yaratır. Sonuç olarak, 62 yaşın üzerindeyseniz, standart bir ipotek için reddedilme olasılığınız neredeyse %30 daha fazladır.
Yine de bu, Amornsiripanitch'in yeni onaylanan ipoteklerdeki faiz oranlarına ilişkin bulgularını açıklamıyor.
Ret oranlarına ek olarak, 60 yaşın üzerindeki yetişkinler, genç borçlulardan daha yüksek faiz oranları öderler. Ancak Amornsiripanitch, bu eğilimin her yerde geçerli olduğunu keşfetti. Faiz oranları her yaşta istikrarlı bir şekilde artıyor, 50'li yaşlarındaki borçlular 40'lı yaşlarındakilerden daha fazla ödüyor ve onlar da 30'lu yaşlarındaki yeni bir borçludan daha fazla ödüyor. Aslında, kredi oranları söz konusu olduğunda, Amornsiripanitch'in verileri "yaşın daha büyük olduğunu ve sürekli olarak istatistiksel olarak ırktan daha önemli olduğunu" gösteriyor.
Bottom Line
Yaşlandıkça, güzel bir ev satın alacak paranız olma olasılığı o kadar artar. Bankanın ipotek başvurunuzu reddetmesi veya sizden daha yüksek faiz oranları talep etmesi de o kadar olasıdır.
Ev Satın Alma İpuçları
Faiz oranları dalgalanırken, birçok insan tam olarak neye gücü yettiğini (ve olması gerektiğini) anlamaya çalışıyor. SmartAsset'in ipotek hesaplayıcısı, ne kadar ev satın alabileceğiniz konusunda bir tahminde bulunmanıza yardımcı olabilir.
Bir finansal danışman, ev satın alma ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. Bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli finansal danışmanla sizi eşleştirir ve sizin için doğru olana karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.
Fotoğrafın kaynağı: ©iStock.com/Güney_ajansı, ©iStock.com/eleganza
Yazı Mortgage Sektörü Yaşlılardan Nefret Ediyor mu? ilk olarak SmartAsset Blog'da göründü.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html