ABD'li işçiler ayrıldı 1(k)s'de 401 trilyon dolardan fazla eski işverenlerle. Bu, özellikle de bu planlar iyi gidiyorsa, o kadar da kötü olmayabilir. Ancak bazen öyle olmaz ve bu vergi avantajlı hesaplar sahipleri tarafından ihmal edilir. 2022 yılı sonundan önce, bu eski 401(k) hesapların envanterini çıkarmak ve bunları başka bir hesaba aktarmayı düşünmek iyi bir fikir olacaktır. İşte siz emekliliğe hazırlanırken bu hesapların mali durumunuz arasında “yetim” olarak kalmamasını sağlamak için yapmanız gerekenler. ile çalışmayı düşünün Finans danışmanı bir emeklilik planı oluşturmak veya değiştirmek için.
401(k) nedir?
401(k), her maaş çekinin bir kısmını bir emeklilik yatırım hesabına yönlendirdiğiniz, işveren tarafından desteklenen bir plandır. Bu bir tanımlanmış katkı planı çünkü hesap sahipleri düzenli olarak hesaplarına belirli bir miktar katkıda bulunurlar. Bu, emeklilik ödemelerinin önceden belirlendiği emeklilik gibi tanımlanmış fayda planlarının aksinedir.
Maaş çekinden ne kadar kesinti yapacağınız ve 401(k)'nize ne kadar katkıda bulunacağınız tamamen size kalmış. Sadece 2022 için IRS'nin yıllık katkı paylarını genellikle 20,500 ABD Doları olarak sınırladığını bilin.
Birçok işveren, emeklilik birikimlerinizi artırmanıza yardımcı olmak için 401(k) eşleşen katkılar. Diğer bir deyişle, işvereniniz de hesabınıza belirli bir dolar miktarına veya yıllık maaşınızın yüzdesine kadar katkıda bulunacaktır. Bu, temel olarak bedava para anlamına gelir, bu nedenle, işvereniniz eşleştirme sunuyorsa, en azından bu sınıra kadar katkıda bulunmak için her türlü çabayı göstermelisiniz. Bu planlara yalnızca bir işveren aracılığıyla erişilebilir.
Talep Edilmemiş 401(k) Faydaları Nasıl Bulunur?
Bazı durumlarda yatırımcılar eski 401(k) planlarını ihmal etmemişler, aslında onların izini kaybetmişlerdir. Bu durumda yapabileceğiniz iki şey var:
Önceki işvereninizle iletişime geçin. İşvereniniz hala iş yapıyorsa, 401(k)'nizin şirketteyken sahip olduğunuz hesapta olma ihtimali vardır. Çoğu şirket, şirketten ayrıldığınızda hesabınızla ilgili posta göndererek size ulaşmaya çalışır. İş değiştirdiğinizde taşındıysanız, bu bildirimleri kaçırmış olabilirsiniz.
Devlet kaynaklarını kullanın. Eski işvereninizde eski 401(k) numaranız yoksa, Çalışma Bakanlığı'nın terkedilmiş plan veri tabanı. Departman, Form 5500'ü çevrimiçi aramayı ve dosyalamayı kolaylaştırır. Bu aracı kullanmak için plan yöneticinizi, EIN'lerini, plan adını veya diğer önemli bilgileri bilmeniz gerekir.
Eski Bir 401(k)'yi Devrilme Nedenleri
Parayı eski bir 401(k) planından çıkarmanın mantıklı olmasının birkaç nedeni vardır. Birincisi, plan yöneticisinin giderlerinin fazla olmasıdır. Veya belki de fonun işletme gideri oranı, ödemek istediğinizden daha fazladır.
Performans ayrıca parayı taşımak için bir neden olabilir. Eski planınız beklediğiniz sonuçları sağlamıyor olabilir ve finansal hedeflerinize ulaşmanız gerekiyor olabilir. Alternatif olarak, çok daha iyi sonuçlar veren başka vergi avantajlı planlar görüyor olabilirsiniz.
Eski Bir 401(k) Nasıl Devrilir?
Paranızı eski bir 401(k)'den çıkarmaya karar verirseniz, işte yedi adım Sabah yıldızı önerir Aşağıdaki:
Hesap değerinizi kontrol edin. Hesabınızın bakiyesi 5,000$'ın üzerindeyse çok sayıda seçeneğiniz vardır. Hesabınızın değeri 5,000 ABD Doları'nın altındaysa seçenekleriniz sınırlı olabilir. “Ne yaparsanız yapın, parayı bir 401(k) veya IRA'nın sınırlarından çekmekten kaçınmak için her türlü girişimi yapın; Aksi takdirde, 10 yaşın altındaysanız vergi ve %55 ceza ödersiniz.”
401(k) yapısında kalmak ya da olmamak. 5,000 dolardan fazla paranız olduğunu varsayarsak, özellikle çekici seçenekler arasında, güçlü bir karşılıklı veya borsa yatırım fonu şirketi veya indirim komisyoncusu olan ücretsiz IRA'lar vardır. Morningstar, "Bir IRA'ya istediğiniz hemen hemen her şeyi koyabilirsiniz ve genellikle alışveriş yaparsanız herhangi bir idari ücretten kaçınabilirsiniz" diyor.
401(k) seçeneklerinizin kalitesini değerlendirin. Seçeneklerinizi değerlendiriyor olmanız, paranızı taşımanız gerektiği anlamına gelmez. Alternatiflere göz atmak, eski 401(k)'nizin hala çekici bir seçim olduğunu doğrulayabilir.
Doğru IRA sağlayıcısını bulun. Bir IRA'ya geçmeye karar verirseniz bu adımı atın. "IRA yatırımcıları için ek ücret katmanları olmadan hem hisse senedi hem de tahvil olmak üzere çok çeşitli yüksek kaliteli yatırım seçenekleri sunan bir firma arayın." ETF'ler ve yatırım fonları, hisse senedi ve tahvillerin yanı sıra, devirli IRA'nız için hedef tarih fonları, emtialar, gayrimenkul ve kendi kendini yöneten bir IRA'da halka açık olmayan varlıklar dahil olmak üzere diğer menkul kıymetleri satın alabilirsiniz.
Roth'a ya da Roth'a değil. ister eski 401(k) varlıklarınızı bir Roth IRA'ya devredin veya geleneksel bir IRA, vergi durumunuza bağlı olacaktır.
Gereksiz Vergilere Dikkat Edin. Parayı geleneksel bir IRA'ya aktarıyorsanız, 401(k) planınızdan yeni IRA sağlayıcısına doğrudan devir talebinde bulunmanız gerekir. Morningstar, bu parayı mevcut işvereninizin 401(k) hesabına aktarıyorsanız, sürecin daha uzun sürebileceğini ve biraz daha fazla evrak gerektirebileceğini söylüyor. Her iki durumda da, 401(k) sağlayıcınız çekin IRA veya 401(k) sağlayıcısına ödenmesini sağlamalıdır. Çek size yapılırsa, bakiyenin %20'si gelir vergisi için kesilir. Daha sonra bu parayı bir IRA'ya veya başka bir 60(k)'ye yatırmak için 401 gününüz olacak. Bu son tarihi kaçırırsanız, dağıtım para çekme olarak sayılır ve normal gelir vergisi ödemek ve 10 yaşında veya daha büyük değilseniz %55 erken para çekme cezası.
Neye yatırım yapacağınızı belirleyin. Hangi menkul kıymetlerin satın alınacağına ilişkin kararlar, zaman çizelgenizi, finansal hedeflerinizi, risk profilinizi ve istediğiniz katılım düzeyini yansıtacaktır. Senin seçimlerin hisse senetleri, tahviller, borsada işlem gören ve yatırım fonları, yüksek likit varlıklar ve hatta bazen alternatif yatırımları içerecektir.
Bottom Line
Bir veya daha fazla eski 401(k)'de paranız varsa, ilgilenmeniz gerekebilir. Yukarıda özetlenen adımların izlenmesi, size getirilerinizi en üst düzeye çıkarma ve bilgilerinizi güncelleme fırsatı verir. varlık tahsisi.
Yine de, tüm IRS kurallarına uyduğunuzdan emin olun, aksi takdirde ciddi bir vergi faturasıyla karşılaşabilirsiniz.
Vergi Avantajlı Hesaplarla İlgili İpuçları
A Finans danışmanı denetlemenize ve gerekirse eski bir 401(k)'yi devretmenize yardımcı olabilir. Bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Bizim ücretsiz 401(k) hesap makinesi emekli olduğunuzda 401(k)'nizin değerinin ne olacağını anlamanıza yardımcı olacaktır.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Sonrası Eski 401(k)'nizin Yetim Kalmasına İzin Vermeyin: İşte Yapmanız Gerekenler İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html