Süper Uygulamalar mı Akıllı Cüzdanlar mı?

İlişkileri yönetmenin en iyi yolu nedir?

Çeşitli oyuncuların Alipay, Gojek ve Kakao gibi Asya uygulama devlerinin batıdaki eşdeğeri olmaya çalıştığı şu sıralar süper uygulamalardan çokça bahsediliyor. Peki dijital cüzdandan süper uygulamaya nasıl geçilir? Ve daha da önemlisi, insanlar ve ekonomik profilleri arasındaki ilişkiyi yönetmenin en iyi yolu cüzdanlar mı yoksa süper uygulamalar mı? Gerçekten süper olsun ya da olmasın her şeyi tek bir uygulamanın yapmasını istiyor musunuz? Zaten bir cüzdan ile bir süper uygulama arasındaki fark nedir?

Başlangıç ​​noktası mobil ödemedir ve burada trendler oldukça açık. FIS Küresel Ödeme Ürünleri Başkanı Christine Wagner olarak bir podcast'te söyledi Geçen yıl Mercator Advisory Group ile birlikte "ABD'de bile satış noktalarında mobil cüzdan kullanarak ödeme yapmanın şaşırtıcı bir şekilde %60 arttığını gördük". İnsanlar ödeme yapmak için telefonlarını kullanma konusunda oldukça rahat görünüyorlar ve cüzdanlar da ödeme deneyimlerini yönetmenin oldukça iyi bir yolu. Yerel süpermarketime gittiğimde hem perakendeci ortak markalı kredi kartım hem de perakendeci sadakat kartım Apple cihazımda rahatlıkla saklanıyor
AAPL
Cüzdan.

(Bu arada, kimliği doğrulanmış sadakat kartımı kullanarak ödeme yapabilmem gerekirken neden ayrı oldukları farklı bir hikaye.)

Cüzdan, işleri organize etmenin bir yoludur. Apple Cüzdanım, tıpkı gerçek cüzdanım gibi, içinde hiç nakit yok. Kredi kartları, banka kartları, sadakat kartları, aşı kayıtları, biniş kartları, tren biletleri ve yakında ehliyetleri de var (her ne kadar Apple'ın cüzdanlarında ehliyet bulundurma planları yakın zamanda biraz gerilemiş olsa da). Bunların hepsi cüzdanda bağımsız olarak tutulur: birbirleriyle konuşmazlar ve birbirleriyle veri paylaşmazlar. Ayrıca sizin de fark etmiş olacağınız gibi bunlar çoğunlukla parayla değil kimlikle ilgilidir.

Cüzdanların aslında kimlik doğrulama, kimlik doğrulama ve yetkilendirmeyle ilgili olduğu gerçeği, örneğin Avrupa Dijital Kimlik Cüzdanı girişiminde kabul edilmektedir. Bu girişim kapsamında ülkeler vatandaşlara ve işletmelere dijital cüzdanlar sunacak ulusal dijital kimliklerini diğer kişisel niteliklerin kanıtıyla (örneğin, ehliyet, diplomalar, banka hesabı, COVID-19 aşı ayrıntıları vb.) ilişkilendirebilecek. Bu cüzdanlar kamu otoriteleri veya sertifikalı özel kuruluşlar tarafından sağlanabilir (muhtemelen bankalar da cüzdan sağlayıcılarından biri olacaktır). Benzer şekilde, Yeni Güney Galler hükümeti altında işe başladı Vatandaşların kimliklerini kanıtlamalarına ve merkezi olmayan kimlik bilgilerini paylaşmalarına olanak tanıyacak bir dijital cüzdan üzerinde (buna "kimlik bilgisi kasası" diyorlar, bence bu çok daha doğru ancak çok daha az pazarlanabilir bir isim).

W3C "Doğrulanabilir Kimlik Bilgileri" (VC) gibi temel standartlar gelişirken, birlikte çalışabilen dijital cüzdanların (hükümetler veya bankalar veya büyük teknoloji şirketleri veya başkaları tarafından sağlanan) vatandaşlar ve tüketiciler için güvenli ve emniyetli bir ekosistem sunacağını hayal etmek hayal ürünü görünmüyor.

Mobil Yol

O halde cüzdanlar bir adım önde. Ancak başarılı ve yaygın olarak kullanılan bir mobil ödeme planınız varsa, bağımsız bir ödeme uygulaması veya başka birinin cüzdanındaki birçok seçenekten biri olmakla yetinmek yerine, onu süper bir uygulamaya dönüştürme konusunda büyük bir istek duymalısınız. PayPal
PYPL
bariz bir vaka çalışması seçmek için, sürekli olarak özellikler ekleniyor bunu bir ödeme planından Ana Ekran Süper Uygulamasına dönüştürmek için. PayPal tasarrufları, alışveriş, fatura ödemeleri, ödüller, hediye kartları, artık daha sonra öde (BNPL) ve kripto para birimi, çeşitli ilgili hizmetlere erişim sağlamak için yalnızca bir kez oturum açmanız gereken tek bir uygulamada bir araya geliyor.

Süper uygulamalara dönüşen başarılı ödeme planlarının başka örnekleri de var. Afrika'nın en başarılı fintech'i M-Pesa, yakın zamanda kendi süper uygulamasını tanıttı tüm pazarlarında. Tüketicilere, e-ticaretten e-devlete kadar farklı hizmet yelpazesine ve 200'den fazla ülke ve bölgeden para gönderip alan ortaklardan oluşan bir ağa erişim olanağı sağlar. M-Pesa açık API'si halihazırda 45,000'den fazla geliştirici ve 200,000 KOBİ tarafından kullanılıyor ve şirket, büyük ölçekli ve mikro işletmelere ulaşmak için ekosistemini genişletiyor.

PayPal, M-PESA ve Alipay, ödemelerden doğan süper uygulamalara örnektir ve Avrupa'da daha başarılı süper uygulamaların da bu yönden gelmesi tamamen mümkündür. Fransız mobil ödeme uygulaması Lydia (yatırımcı olarak Çin'in Tencent'ini kullanıyor), hedefinin yalnızca 10 milyon kullanıcı için öncelikli hesap değil, aynı zamanda bir finansal platform haline gelmek olduğunu açıkça belirtti. Y kuşağı ve Z kuşağı için süper uygulamaWeChat'in izinden gidiyor. Revolut da şüphesiz bu yönde gelişmeye devam edecek.

Diğer iki aday Ana Ekran Süper Uygulaması olarak Klarna ve Shopify, hizmet yelpazelerini istikrarlı bir şekilde genişletiyor. Klarna yeni uygulamasını başlattı Geçen Kasım, taksitli ödemeleri alışveriş, destek, teslimat ve iadelerle birleştirerek kendilerini bir ödeme sağlayıcı olmaktan, Klarna'ya bağlı olsun veya olmasın tüm çevrimiçi destinasyonlarda uçtan uca bir teklife dönüştürme hedefiyle çalışıyor. (Ayrıca Pricerunner karşılaştırma sitesini de satın aldılar 930 milyon € karşılığında Süper uygulama alışveriş hizmetleri yelpazesini genişletmek için.)

Süper Başlangıçlar

Financial Times manzarayı özetliyor kısaca. Uber şeklinde fiziksel şeyler (ulaşım, yemek teslimatı vb.) için süper uygulamalarımız var
UBER
, Bolt, Grab ve Gojek. Ödeme alanından PayPal, Klarna ve Revolut gibi finansal proto-süper uygulamalara sahibiz. Spotify, podcast'ler ve sohbet odalarının yanı sıra müzik kütüphanesiyle medyada süper bir ses uygulaması olma yolunda ilerliyor.

O halde dijital veya mobil cüzdan ile süper uygulama arasındaki gerçek fark nedir? Sınırın biraz fraktal olduğunu düşünüyorum ama asıl mesele olan kimlik konusuna dönelim. Bir süper uygulamanın, hizmet ekosistemi genelinde bir kimlik paylaştığını, oysa cüzdanda her bir kimlik bilgisinin kendi kimliğine sahip olduğunu söyleyerek sınırı çizelim. Birincisi tüketicilere şüphesiz kolaylık ve tüccarları ekosisteme katılmaya teşvik ediyor, ancak aynı zamanda mahremiyet açısından da sonuçları var.

Şahsen ben süper bir uygulama yerine akıllı bir cüzdan istiyorum. Ve çok spesifik bir şekilde akıllı demek istiyorum. Kimliği değil kimlik doğrulamayı paylaşan cüzdanlar kullanmak istiyorum. Bir yere giriş yapma fikri hoşuma gidiyor ve bana 18 yaşının üzerinde olup olmadığım, sürücü ehliyetim olup olmadığı veya İngiliz vatandaşı olup olmadığım sorulduğunda telefonumdaki cüzdanın bir kimlik bilgileri listesiyle birlikte açılmasını seviyorum: a) kriterleri karşılayacaktır ve b) soran kişi tarafından kabul edilebilir olacaktır, böylece birini seçip işime devam edebilirim. Cüzdanın kimlik bilgilerini gizliliği en üst düzeye çıkaracak şekilde sunmasını bekliyorum, böylece neredeyse tüm bu tür etkileşimler için "John Doe" IS-OVER-18 kimlik bilgilerim, işlemlerin büyük çoğunluğunu sağlamak için gerekli kalıcı takma adı sunmak için varsayılan olacaktır.

Bu alanın 2022'de nasıl gelişeceğini görmek büyüleyici olacak çünkü önümüzdeki yıl kimlik önemli bir savaş alanı olacak.