Öğrenciyken İpotek Almak

Bir ev muhtemelen hayatınız boyunca yapacağınız en büyük satın almadır. Çok zaman ve disiplin gerektirir. Ama hafife alınmaması gereken bir karar. Sonuçta, herkes için çok pahalıya mal oluyor - tam zamanlı çalışanlar bile.

Üniversite için para ödeyen biri için ev satın almak daha da zor olabilir. Ancak öğrenci olmanız bu rüyayı yaşamanın imkansız olduğu anlamına gelmez. Hâlâ öğrenciyseniz ve ev sahibi olmak istiyorsanız, üniversiteye gitmek hakkında bilmeniz gerekenler hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin. ipotek ve ikisini dengelemek için kullanabileceğiniz ipuçları.

Ev Sahipliği Maliyetleri

St. Louis Federal Rezerv Bankası araştırma departmanına göre, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bir evin medyan satış fiyatı Şubat 357,300 itibariyle 2022 dolardı. Ama unutmayın, bu sadece medyan. Ev fiyatları bölgeden bölgeye önemli ölçüde değişiklik gösterme eğilimindedir. Örneğin, Cincinnati Üniversitesi'ne devam ederseniz, New York Üniversitesi'ne gidip New York'ta bir daire aramaktan daha uygun fiyatlı bir ev bulabileceksiniz.

Hatta bazı bölgelerde odalı bir ev satın almak bile mümkün olabilir. kiralamak bazı ek gelir için diğer öğrencilere. Bu, dört veya daha fazla yıl yurtta kalmaktan daha ucuza gelebilir ve ipotek ödemelerinizi finanse etmenize yardımcı olabilir. Mezun olduktan sonra bölgeden ayrılırsanız evi satabilir veya kira geliri kaynağı olarak tutabilirsiniz.

Mortgage İçin Hak Kazanıyor musunuz?

Diğer herkes gibi, yine de bir sınava hak kazanmanız gerekir. ipotek. Elbette, kullanışlı bir mirasınız veya zengin ebeveynleriniz yoksa. Ama kabul edelim ki çoğumuz bu kategoriye girmiyoruz. Ancak sadece öğrenci olmanız, kalifiye olmayacağınız anlamına gelmez. Yine de ipotek almak için diğer herkesle aynı kriterlere ihtiyacınız olacak: Harika bir kredi puanı ve dikkate alınması gereken yeterli öz sermaye. Yine de, birçok borç verenin ipotek müşterileri için gereksinimlerini sıkılaştırdığını unutmayın.

Satın aldığınız evin türüne ve aldığınız ipotek kredisinin türüne bağlı olarak, kazançlı bir şekilde çalıştığınızdan veya en azından sabit bir geliriniz olduğundan ve oldukça düşük bir geliriniz olduğundan emin olmanız gerekir. borçtan gelire oran. Ve peşinatınızı unutmayın. Geleneksel bir ipotek almaya çalışırsanız, düşürmek için toplam satın alma fiyatının %20'sini ayırmanız gerekir.

Bir ipotek için ne ödemeniz gerektiğini gözünüzde canlandırabilmeniz için işleri basitleştirmeye çalıştık. İşte realtor.com'a göre 300,000 dolarlık bir ev için maliyetlerin bir kısmının ne olacağına dair bir örnek:

• Satın alma fiyatı: 300,000 $
• %20 peşinat: $ 60,000
• 30 yıl boyunca aylık ödeme sabit oranlı ipotek %3.551 faiz oranıyla: Anapara + Faiz + Emlak Vergileri + Sigorta = 1,449 $

Bu senaryo fiyat aralığınızın dışındaysa, ev ipoteği arayan bir öğrenciyseniz başka seçenekler de vardır. Başvurmak için en az 18 yaşında olmanız gerektiğini en başından bilin. borç ve bir ev (veya bazı eyaletlerde daha eski) satın alın.

Ev Satın Alma Programları

HUD

The ABD Konut ve Kentsel Gelişim BakanlığıHUD olarak da adlandırılan - herkes için uygun fiyatlı konutlarla güçlü topluluklar oluşturmakla görevlidir. 1965 yılında kurulan devlet kurumu, ev sahibi olma fırsatlarını daha uygun seviyelerde iyileştiriyor. HUD, ilk kez ev alacaklar için çok sayıda kaynağa ve özel programlara sahiptir. Aynı zamanda ev alıcılarına devlete özel programlar ev almak isteyenler için.

FHA Kredileri

The Federal Konut İdaresi (FHA), HUD çatısı altında FHA onaylı özel borç verenler tarafından verilen krediler için ipotek sigortası sağlar. Bu borç verenler, devlet garantisi nedeniyle daha düşük peşinatlarla FHA konut kredileri vermeye isteklidir. Farklı geleneksel ipotekler, peşinat olarak koymak için satın alma fiyatının %3.5'i kadar küçük bir öğrenci olarak kredi alabilirsiniz. Bu, elbette, satın almayı hangi eyalette yapmak istediğinize bağlıdır.

FHA kredileri ayrıca size daha düşük bir faiz oranı verebilir. Bu ipoteklerin çoğu sabit bir faiz oranıyla gelir ve insanların - hak kazanan öğrenciler de dahil olmak üzere - evin satın alma fiyatının %96.5'ini finanse etmesine olanak tanır. Bu, aşağıdakiler gibi ekstra maliyetlerin azaltılmasına yardımcı olur: kapanış maliyetleri. Ayrıca ipotek ödemelerinizi düşük tutmanıza yardımcı olabilir. Kapanış maliyetlerinin %203'ünü bir akrabanızdan, devlet kurumundan veya kâr amacı gütmeyen bir kuruluştan alacağınız bir hediyeden finanse etmenize olanak tanıyan 100(b) konut kredisine de hak kazanabilirsiniz.

HUD web sitesinde FHA ipotek parametrelerine bakabilirsiniz.

Öğrenci Kredilerinin Etkisi

Eğer varsa öğrenci kredileri, okuldayken borcun ödenmesini erteleyebilirsiniz, bu da bir öğrenci olarak toplam borç yükünüzü azaltabileceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, borç vereniniz bir ipoteği karşılayıp karşılayamayacağınızı belirlemek için borç-gelir oranınızı hesapladığında, gelecekteki öğrenci kredisi ödemelerinin denkleme dahil edilmemesi mümkündür.

Öte yandan, öğrenci kredilerinizi zamanında ödüyorsanız, bu olumlu bir kredi profili oluşturmanıza yardımcı olabilir. Federal Öğrenci Yardım Ofisi tarafından sunulan ve aylık kredi ödemelerinizi azaltan gelir odaklı geri ödeme planlarından birini kullanmayı düşünebilirsiniz. Çoğu federal öğrenci kredisi bu planlardan biri için uygundur.

Bir Ortak İmza Sahibi Düşünün

Yarı zamanlı bir öğrenciyseniz ve bir işiniz veya çalışan bir eşiniz varsa, mütevazı bir kredi almaya hak kazanmak için yeterli geliriniz olabilir. Ancak yeterli geliriniz yoksa, yine de ipotekli bir ipotek almaya hak kazanabilirsiniz. ko-imzalayan. Bir ebeveyn, vasi veya diğer önemli kişiler, bu kişinin yeterli kaynakları, geliri ve tatmin edici bir kredi profili varsa, genellikle ipotek kredisini birlikte imzalayabilir. Bir kredideki ortak imzalayan, kredi gelirlerini almaz, ancak şunlardan sorumludur: ödeme kredi ödemelerini yapamıyorsanız. Bu nedenle, ödemelerinizi güncel tutmanız veya ilişkiyi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalmanız önemlidir. 

Alt çizgi

Bir ipotek almaya hak kazansanız bile, bu bir ev satın almanın doğru karar olduğu anlamına gelmez. Birincisi, emlakçı komisyonları, vergiler, ücretler ve daha fazlası gibi bir dizi işlem maliyeti gerektirir. Evinize uzun süre sahip olmayı planlıyorsanız, ev değeriniz arttıkça bu başlangıç ​​maliyetlerini karşılamanız olasıdır. Ancak bölgede beş yıldan daha kısa bir süre yaşamayı planlıyorsanız, bir yurtta kiralamaktan veya hatta yaşamaktan finansal olarak daha iyi olabilirsiniz.

Bununla birlikte, iyi bir krediniz varsa, sabit bir gelir kaynağınız varsa ve bir süre bölgede kalmayı düşünüyorsanız, okuldayken bir ev satın almak akıllıca bir karar olabilir. Ev sahibi olarak hizmet etmeye istekli ve yetkin olmanız şartıyla, oda kiralamak evde oturmak, ipoteğinizi karşılamaya yardımcı olmak için iyi bir yol olabilir. Ancak, herhangi bir önemli yaşam kararında olduğu gibi, önce borç verme seçeneklerinizi ve kişisel durumunuzu değerlendirmelisiniz.