Emeklilik ihtiyaçları, arzu ettiğiniz yaşam tarzına göre oldukça kişiselleştirilmiştir. Bazıları için bu, Florida'da bir apartman dairesinde emekli olmak anlamına gelebilir ve diğerleri için bu, yeni aylık bütçenizi karşılamak için evinizi küçültmek anlamına gelebilir.
Benzersiz hedefleriniz ne olursa olsun, emekli olduktan sonra mevcut yaşam tarzınızı sürdürmenize yetecek kadar tasarruf yapmak iyi bir kuraldır. Ancak bu miktar çeşitli faktörlere bağlı olarak değişebilir.
Emekli olmak için ne kadar biriktirmem gerekiyor?
Finansal danışman ve CEO'su Steve Sexton, iyi bir kural olarak emeklilik gelirinizin, emeklilik öncesi gelirinizin yaklaşık %80'ine eşit olması gerektiğini söylüyor. Sexton Danışma Grubu, bir emeklilik planlama şirketi.
Sexton, "Örneğin, yılda 150,000 dolar kazanıyorsanız, altın yıllarınızı rahat yaşamak için emeklilikte yılda en az 120,000 dolar kazanmayı hedeflemelisiniz" diyor.
Ancak bazı emekliler emeklilikte daha tutumlu veya daha müsrif bir yaşam tarzı yaşamayı tercih edebilir. Hangi rotayı kullanmak istediğinize bağlı olarak tasarruf hedefinizi artırabilecek veya azaltabilecek faktörler şunlardır:
Sosyal güvenliğin faydaları. 62 yaşından itibaren aylık ödeme şeklinde kısmi Sosyal Güvenlik yardımları almaya başlayabilirsiniz. Bu tutar, ödemenizin belirli bir yüzdesi oranında azaltılır; the yüzde miktarı doğduğunuz yıla dayanmaktadır.
Örneğin, 1950 doğumlu ve erken yardım almayı seçen birinin ödemesi %25 oranında azaltılacak. Öte yandan 1970 doğumlu birinin sosyal yardımlarından yüzde 30 oranında kesinti yapılacak.
Emeklilik yaşınızın tamamına ulaştığınızda, Sosyal Güvenlik ödeneğinizin tamamını almaya başlayabilirsiniz. Yardımınızı bu yaşa gelene kadar ertelerseniz, gecikmiş emeklilik kredileri, aldığınız miktarı artırır. Aylık ödemeniz, emeklilik tasarruflarınızdan çekmeniz gereken para miktarını azaltabilir.
Emeklilik planları. Çalışma yıllarınız boyunca işvereniniz, emekliliğinizi finanse etmek için toplu ödeme veya ömür boyu sabit bir aylık ödeme olarak ödenen bir emeklilik planına katkıda bulunmayı tercih edebilir. Emeklilikteki bu ek gelir, emeklilik tasarruflarından çekilme miktarınızı azaltabilir ve sosyal güvenlik tahsilatınızı geciktirebilir.
Yarı-zamanlı istihdam. Emeklilik sırasında çalışmaya devam etmeyi planlıyorsanız, herhangi bir ek gelir, emeklilik tasarruflarınızdan çekilme ihtiyacınızı azaltabilir. Bu aynı zamanda Sosyal Güvenlik yardımlarınızı erken almaktan kaçınmanıza da yardımcı olabilir.
Emekli olmayı planladığınızda. Tam emeklilik yaşınızdan önce emekli olmak, erken kabul etmeyi seçerseniz aldığınız Sosyal Güvenlik yardımlarının miktarını azaltır. Ayrıca emeklilik tasarruflarınızdan erken çekilmeniz gerekebilir, bu da emekli olmak için gereken toplam tasarruf miktarını artırır.
Emeklilik yaşınızın tamamına ulaştıktan sonra emekli olursanız emekliliğe doğru birikim yapmaya devam etmek için ek zamanınız olur. Sosyal Güvenlik yardımlarınızı kabul etmeyi geciktirdiyseniz, gecikmiş emeklilik kredilerinizi kazandığınız için artan aylık ödemeye hak kazanabilirsiniz. Ayrıca emeklilik tasarruflarınızdan çekilmeyi geciktiriyorsunuz, böylece genel emeklilik tasarruf hedefinizi azaltabilirsiniz.
Emeklilikte arzu edilen yaşam tarzı. Emeklilerin çoğu, genellikle tam zamanlı çalışırken kazandıkları miktardan daha az olan sabit bir gelirle yaşıyor. Emekliliğinize kadar aynı yaşam tarzını sürdürmeyi planlıyorsanız, gelirinizi artırmanın ek yollarını düşünmelisiniz.
Sağlık veya tıbbi durumlar. 65 yaş ve üzeri kişiler, yaşlı yetişkinlerin yanı sıra bazı genç engelli bireyler ve diyaliz hastalarına yönelik bir federal sağlık sigortası programı olan Medicare'e başvurma hakkına sahiptir.
Tipik olarak Medicare, özel sağlık sigortasından daha ucuzdur. Ancak bazı Medicare programları, diğer özel sigorta şirketlerinin karşılayabileceği teminattan yoksundur. Sexton, "Yaşlandıkça daha sık görülen sağlık sorunlarına uyum sağlamak için daha büyük sağlık bakım masraflarına da bütçe ayırmanız gerekeceğini unutmayın" diyor ve bu da genel emeklilik tasarruf ihtiyaçlarınızı artırıyor.
Yaşa göre emeklilik tasarrufları
Dolarınızın bileşik faize dönüşmesi için daha uzun bir zaman ufku olduğundan zaman, tasarruflarınızı artırmak için güçlü bir araçtır. Yeterli paranız varsa, paranızın büyümesine zaman tanımak için mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlamanız önemlidir.
Emeklilik tasarruf hedefinize ulaşmak için doğru yolda olup olmadığınızı belirlemek için, Vefa hayatınızın her aşamasında ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğine dair bir döküm oluşturdu.
Fortune.com'da bu etkileşimli grafiği görüntüleyin
İşte bu tasarruf planının hayatınız boyunca nasıl görünebileceğine dair bir örnek. Başlangıç maaşınızın 50,000 ABD Doları olduğunu varsayarsak, emeklilik tasarruf hedefiniz emeklilikte 500,000 ABD Doları olacaktır.
Fortune.com'da bu etkileşimli grafiği görüntüleyin
Maaş bazında emeklilik tasarrufu
Yaşa göre belirli bir dolar miktarı tasarruf hedefine sahip olmanın alternatif bir seçeneği, mümkün olduğu kadar erken başlayarak her yıl yıllık maaşınızın %12 ila %15'i arasında tasarruf etmektir. Vanguard'a göre.
Bu yüzde bir işveren eşleşmesini içerebilir. Örneğin, işvereninizin emeklilik katkı paylarınız üzerinden %5 oranında bir ödeme teklif ettiğini ve yıllık 50,000$ kazandığınızı varsayalım. Gelirinizin %7'sini (3,500$) bir kenara ayırırsanız ve işvereniniz katkı payınızı %5'e kadar karşılarsa, o zaman gelirinizin %12'sini tasarruf etmiş olursunuz.
Emeklilik tasarrufu nasıl hesaplanır
Her yaşta ne kadar para biriktirmeniz gerektiğini belirlemek için çevrimiçi hesap makinelerini de kullanabilirsiniz. Bu hesaplamalar, emeklilik tasarruflarınızdan para çekme veya beklenmedik piyasa koşulları gibi bir grafiğin dikkate almayabileceği faktörleri dikkate alabilir.
İşte kullanabileceğiniz birkaç çevrimiçi hesap makinesi.
Sosyal güvenliğin faydaları. Sosyal Güvenlik Kurumu'nun bir fayda tahmini hesaplayıcısı, kazancınızı kendi sağladığınız bilgilere dayanarak tahmin eder.
Tam emeklilik yaşı. Sosyal Güvenlik Kurumu bir kampanya başlattı tam emeklilik yaşı hesaplama Sosyal güvenlik yardımınızın tamamını almaya ne zaman hak kazandığınızı belirlemenize yardımcı olmak için.
Emeklilik tasarruf ihtiyaçları. Yapabilirsin ne kadar emekli olmanız gerektiğini hesaplayın yaşınıza, gelirinize, yatırım getirilerinize ve enflasyonunuza göre.
Emeklilik birikimim ne kadar sürecek?
Sexton, ideal durumda, tasarruflarınızın 30 yıllık emeklilik aşamasını sürdürebilmek için gelecekte bir gelir akışı sağlamaya yeterli olması gerektiğini söylüyor. Ancak emekli olduğunuzda yeterli birikiminiz yoksa, birikimlerinizi kalıcı kılmak bazı yaşam tarzı ayarlamaları gerektirebilir.
Emeklilik döneminde tasarruflarınızın daha uzun süre dayanmasını sağlamanın yolları
%4 kuralını uygulayın. Emekli olduğunuz ilk yıl, kural, emeklilik tasarruflarınızın %4'üne kadar çekebileceğinizi önermektedir. Daha sonra ikinci yılda, enflasyon oranına eşit olan %4 artı yaşam maliyeti ayarlamasını geri çekersiniz. Bu düzeltme her ek yılda yapılır ve bir önceki yılın iptaline eklenir.
Örneğin yatırım portföyünüzde 500,000$'ın olduğunu varsayalım. İlk yıl 20,000$ çekebilirsiniz. Enflasyon ikinci yılda %2.5 artarsa, artan yaşam maliyetini karşılamak için 20,500 $ (20,000 $ x 1.025) çekebilirsiniz. Bundan sonra, yıllık para çekme limitinizi belirlemek için önceki yılın para çekme tutarını cari yılın enflasyon oranıyla çarpmaya devam edeceksiniz.
Beklenmedik harcamalar için plan yapın. Sexton, "Emeklilik de dahil olmak üzere, yaşam boyunca beklenmedik harcamalar meydana gelir; bu nedenle, en az altı aylık harcamaları karşılayan, kolayca erişilebilen bir acil durum fonuna sahip olmak inanılmaz derecede önemlidir" diyor. Bu ek tasarruf aynı zamanda acil durumlarda emekliliğinizden ek fon çekmenizi de önleyecektir.
Emeklilik tasarruflarına ilişkin ücretlerden kaçının. 70 yaşından itibaren, ek ücret ödemekten kaçınmak için bireysel emeklilik hesabınızdan (IRA) minimum miktarda para çekmeniz gerekebilir. Bu çekilme, gerekli minimum dağıtım veya RMD olarak bilinir.
Masrafları azaltın. Masraflarınızı karşılayamıyorsanız alışveriş alışkanlıklarınızı yeniden gözden geçirmeniz gerekebilir. İsteğe bağlı harcamalarınızı azaltmanın bazı yolları arasında alışveriş gezilerinde tasarruf etmek veya gereksiz aylık abonelikleri iptal etmek yer alır.
Yarı zamanlı çalışın. Emeklilik tasarruflarınız ve Sosyal Güvenlik ödeneğiniz emeklilik ihtiyaçlarınızın tamamını karşılamaya yetecek para olmayabilir. Bu durumda ek gelir elde etmek için yarı zamanlı bir işe girmeyi düşünebilirsiniz.
Tam emeklilik yaşınız dolmadan emekli olmanız ve çalışmaya devam etmeniz durumunda, Sosyal Güvenlik yardımları azaltılabilir Yıllık gelir limitinden fazla kazanırsanız. 2022 yılında, tam emeklilik yaşınıza ulaşmadıysanız gelir sınırı 19,560 ABD dolarıdır veya tam emeklilik yaşınıza ulaşacağınız yıl içinde 51,960 ABD dolarıdır.
Evinizi küçültün. Tam zamanlı çalışırken ipotek ödemeniz uygun olabilir, ancak emeklilikte bu tutar aylık bütçenizi aşabilir. Daha küçük bir eve geçerek masraflarınızı azaltabilirsiniz.
Paket
Tasarruf hedefinizi belirlerken, ideal emeklilik yaşam tarzınızı ve mevcut alışkanlıklarınızın uzun vadede finansal güvenliğe hazırlanmanıza izin verip vermeyeceğini göz önünde bulundurmalısınız.
Sexton, "Finansal ve emeklilik planlaması tartışmalarında sıklıkla gözden kaçırılan bir şey, parayla sağlıklı bir ilişki geliştirmektir" diyor. "Bu, sonuçta emekliliğinizi etkileyecek olumlu finansal alışkanlıklar geliştirmek için çok önemlidir."
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası:
COVID vakaları bu sonbaharda yeniden yükselişte. İşte dikkat edilmesi gereken belirtiler
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html