Bir ev satın almak için 401(k) paramı çekerek ailemin mali durumunu mahvettim – pişmanım

İlk evimizi almak için ailemle birlikte para biriktiriyordum. Ancak son zamanlarda faiz oranlarının artması, uygun fiyatlı bir ev almak için bu pencerenin kapanmakta olduğu konusunda beni endişelendiriyor. Bir panik anında, 26,000(k) hesabımdan biriktirdiğimiz 401 $'lık paranın tamamını çekip yüksek getirili bir tasarruf hesabına (%3.75) yatırdım. Şimdi bir ev seçtik ve bu paranın yaklaşık 18,000 dolarını peşinat için kullanacağız. 

Şimdi gelir vergileri ve geri çekilme için bir ceza ödemek zorunda kalabileceğimden endişeleniyorum. Ailemizin mali geleceğini mahvettiğimi ve çektiğim paranın vergilerini ödeyemeyeceğimizi düşündüğüm için bu durum beni son derece endişelendiriyor. 

Asıl endişem veya sorum şu, IRS'ye bu paranın bir ev için kullanıldığını söylemenin bir yolu var mı? Geriye dönük? 

Bakınız: Emeklilik hesaplarımı dolduran ve 100,000 $ kazanan bekar bir babayım – emeklilik dolarımdan en iyi şekilde nasıl yararlanabilirim?

Sevgili okuyucu, 

Yapmanız gereken ilk şey: Bir nefes alın. Çoğu karar, özellikle para söz konusu olduğunda, panik içinde alınmamalıdır. 

401(k)'den çekildiğiniz için, evet, vergi ve ceza ödemeniz gerekecek. Borç olsaydı, ödünç aldığın şeye faiz ödemek zorunda kalırdın ama bu kendi hesabına olurdu. Ancak unutmayın ki krediler işverene dayalı emeklilik planlarınızdan da risklidir – herhangi bir nedenle işinizden ayrılırsanız, bunu geri ödemekle yükümlü olursunuz veya bir dağıtım olarak ele alınır.

Daha fazla bir dönemde bir ev satın almak istemenizdeki aciliyet duygunuzu anlıyorum. uygun pazar, ancak şimdi zamanınızı kendinizi finansal olarak konumlandırmak ve gelecek için tasarruf etmek için harcaymalısınız. 

Benold Financial Planning'de sertifikalı bir finansal planlamacı olan Jordan Benold, "Bunu tavsiye etmezdim veya bu şekilde yapmazdım, ancak takılıp kalmadı ve zararlı değil - bu sadece öğrenmesi zor bir ders," dedi.  

Mevcut mali durumunuz konusunda çok ciddi olun ve mümkünse gelirinizin bir kısmını birikime ayırmanın bir yolunu bulun. Yapmanız gereken birkaç şey var. 

İlk olarak, vergi ve ceza olarak ne kadar ödeyeceğinizi değerlendirin. Vergi diliminizin ne olduğundan emin değilim, ancak bu dağıtım sizi daha yüksek bir vergi dilimine mi itti? kullanabilirsiniz bilgisayar ya da bir muhasebeciyle konuşarak bu para çekmenin vergilere ne getireceğini öğrenin - sonra ödeyebileceğinizden emin olun ya da Gelir İdaresi ile bir uzatma. Vergilerinizi beyan etmemenin veya ödememenin cezaları vardır ve bunu stresinizin üstüne eklemek istemezsiniz. 

Ayrıca bakınız: Emekliliğe 25 yıl var ve gelirimizin %25'ini biriktiriyoruz - doğru mu yapıyoruz? Ve çok mu tasarruf ediyoruz?

IRS, bu cezalardan feragat etme konusunda sizin için hiçbir şey yapamayabilir - ancak birisiyle konuşmak için telefonda bir süre beklemek zorunda kalsanız bile sormaktan zarar gelmez - ancak iletişim ve detaylara dikkat vergileriniz söz konusu olduğunda anahtardır. Telefonla bir IRS temsilcisi bulmak ve durumunuzu konuşmak zaman kaybı olmayacaktır. Çok fazla kural var ve bir temsilci seçeneklerinizi anlamanıza yardımcı olabilir.

Okuyun: IRS'nin RMD hataları için af günleri yakında sona erebilir

Bunu sıraladıktan sonra, bak son derece dikkatli Ne kadar paranız varsa, o da ne çıkıyorsa o kadar. Bir evi kapatmak üzeresiniz ve bunun maliyeti sadece evin kendisi değil, kapanışla ilgili tüm ekstralar. Ayrıca sigorta, mobilya, herhangi bir onarım vb. için de paraya ihtiyacınız olabilir, bunu henüz hesaba katmadıysanız, bu yüzden belgeleri imzaladığınızda bunu bütçenize uydurun. Bunun ötesinde, önümüzdeki 12 ay boyunca sahip olmayı beklediğiniz tüm masrafları listeleyin - ev sigortası ve vergiler, bir ipotek veya kamu hizmetleri, bakkaliye, ilaç, pazarlık yapılamayan diğer masraflar ve hepsini toplayın. Hiçbir şeyi unutmayın - unuttuğunuz bir şey varsa eşinize sorun. 

Ardından gelirinizle karşılaştırın. Altında mısın? Bitti mi? Mutluluğunuzu tamamen tüketmeden ne gibi değişiklikler yapabilirsiniz? her zaman bir şeyi savunurum dengelemek…evet, bazı durumlarda, acil bir tasarruf hesabı oluştururken veya borcunuzu öderken birkaç masrafı şimdilik atlamanız gerekir, ancak kendinizi neşenizden tamamen mahrum etmeyin, aksi takdirde tüm sıkı çalışmanız geri tepebilir. Gerçekten diz çökmeniz gerekiyorsa, ücretsiz (veya mümkün olduğunca ücretsize yakın) alabileceğiniz aktivite ve eğlencelerin ayrı bir listesini yapın; eşiniz ve çocuğunuzla parkta veya sahilde yürüyüşler, boş günlerde müzeler, aile ve arkadaşlarla birlikte şans oyunları ve evde film geceleri vb. 

Emeklilik tasarruf yolculuğunuz için daha fazla uygulanabilir ipucu ister misiniz? MarketWatch'ları okuyun "Emeklilik Hack'leri" sütun

Başka hedefler için birikim yapmaya çalışmadan önce, gelirinizin bir kısmını emeklilik birikimlerinizi yenilemek için ayırın. (Ancak bu, acil durum tasarruf hesabından ayrıdır – siz meli Bunu, 401(k) maaş bordronuzdaki kesintilerle veya birikimlerinizin bir kısmını 401(k) dışındaki bir IRA'ya tahsis ederek yapabilirsiniz. 

Emeklilik planlarınızın kurallarını öğrenmek için biraz zaman ayırın. Örneğin, bir IRA, bir yatırımcının ilk kez ev satın alması durumunda hesaptan 10,000 ABD doları ceza ödemeden çekmesine izin verir (oysa 401 (k) bu istisnaya sahip değildir). Bunun için çok geç olabilir, ancak çeşitli emeklilik hesaplarında başka avantajlar da vardır. 

401(k) daha yüksek bir katkı limitine sahiptir ve aynı zamanda (şirketiniz bunu sunuyorsa) işveren eşleşmesi olasılığıyla birlikte gelirken, IRA üniversite için cezasız para çekme olanağı sağlar. Geleneksel bir IRA ile para çekerken vergi ödemeniz gerekirken, Roth IRA ile zaten vergileri ödemiş olursunuz ve katkılarınızdan çekilmek için artık ödeme yapmak zorunda kalmazsınız (vergi ödemeniz gerekebilir) kazanç kısmı, bu yüzden takip edin dağıtım kuralları yakından).

Unutmayın - emeklilik tasarruflarınızdan herhangi bir şey için dağıtım yapmak istemezsiniz. Bir ev veya kolej için borç para alabilirsiniz, ancak emeklilik için borç para alamazsınız, bu yüzden bu hesapları korumak önemlidir. Sonunda emekli olduğunuzda tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarabilmeniz ve para çekme seçeneklerinizi çeşitlendirebilmeniz için tüm hesapların artılarını ve eksilerini öğrenin. 

O yüzden sadece kemerini bağla, kendini düzene sok ve geleceği düşün. Benold, "Çalışmak için çok zamanı var - 30 ila 40 yıl" dedi. "Bu, unutabileceğini umduğu uzak bir anı olabilir." 

Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]

Okuyucular: Bu okuyucu için önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.