Mortgage Oranları Yükseliyor. Finansal Uzmanlar Müşterilerin Yapması Gerektiğini Söylüyor.

Sarah Ponczek, finansal danışman, UBS Özel Varlık Yönetimi: Emlak piyasasını zamanlamak, borsayı zamanlamaktan daha zor değilse de daha zordur, çünkü konut piyasası çok daha likit değildir. Bu yüzden bir ev satın almak için en iyi zaman, kendinizi hazır hissettiğiniz ve paranızın yeteceğini hissettiğiniz zamandır. Yapmanız gereken ilk şey, aynaya dikkatlice bakmak ve kendinize gerçekten “Bir eve aylık ne kadar harcamayı göze alabilirim?” diye sormaktır. Vergilerinizi, sigortanızı ve bakım ödemelerinizi, ev masrafı olarak nitelendirilebilecek her şeyi hesaba katmanız gerekir. İyi bir kural, vergi öncesi gelirinizin %20 ila %30'undan fazlasını konut maliyetlerine harcamak istememenizdir. Geçen yıl karşılayabileceğiniz o hayalinizdeki eve paranızın yetmeyebileceğini anlayın. Ancak bu ne kadar zor olursa olsun, satın alma işleminize zaman ayırmaya çalışmamak en iyisidir. Bunun yerine, kararınızı bu aylık ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınıza dayandırın. 

The Colony Group'un kıdemli servet danışmanı Nina Mitchell: Ev değerine ve kredi tutarına bağlı olarak, uygun krediler yerine jumbo'yu tercih ediyoruz, çünkü 30 yıllık jumbo faiz oranları, uygun kredi oranlarından yaklaşık %1 daha düşüktür. Bankalar bu jumbo kredileri defterlerinde görmekte ve oranları ile oldukça rekabetçi hale gelmektedir. Uygun kredi limiti 647,000 doların biraz üzerindedir. Normalde insanlar mümkün olduğunca az borç almak isterler. Ancak matematiği çalıştırırsanız, daha düşük oran ile biraz daha fazla borç almak size daha az maliyetli olabilir. Ve bu ekstra fonları kapanış maliyetleri için kullanabilir veya kapanıştan birkaç ay sonra anaparayı ödeyebilirsiniz. 

Ayrıca, ayarlanabilir oranlı ipotekler yeniden moda oluyor. Yedi yıllık jumbo ARM şu anda yaklaşık %4.75. Bu, 1 yıllık jumbodan bile %30 daha düşük. Ve çoğu insan ipoteklerini dokuz veya 10 yıldan fazla tutmaz; genellikle yeniden finanse ederler. Bu nedenle, gerçeklerinize ve koşullarınıza dayanarak, önümüzdeki yedi yıl içinde yeniden dolduracağınız umuduyla, bu daha düşük oranda yedi yıllık bir ARM yapabilirsiniz. Bu, günümüz ortamına göre daha düşük bir oranda kilitlemenin başka bir yolu.

Başka bir seçenek ve bu gerçekten aile dinamiklerinize bağlıdır, bir aile üyesinden veya bir aile güveninden kredi almaktır. IRS tarafından belirlenen minimum geçerli federal oranı kullandığınızdan emin olmanız yeterlidir. Bu oran, bankaların oranlarından önemli ölçüde düşüktür. 

Kenneth Van Leeuwen, Van Leeuwen and Company'de genel müdür: Hâlâ satın almak istiyorlarsa ve genel finansal planlarına göre, müşterileri mülklere almanın en iyi yolunu belirlemek için tüm farklı seçenekleri inceliyoruz. Bir süre orada her şey 30 veya 15 yıllık bir sabitti. Şimdi, ayarlanabilir oranlar ve yalnızca faizli ipotekler dahil olmak üzere bir dizi seçeneğe bakıyoruz. Daha genç bir kişi veya çift için, daha büyük bir ön ödeme yapmak için dokunabilecekleri herhangi bir kaynak olup olmadığını soruyoruz. Son zamanlarda gördüğümüz bazı durumlarda, müşteri şu anda baktığı evi ya da apartmanı karşılayamıyor ve bu yüzden onlara geri dönmelerini ve yapabilirlerse biraz daha para biriktirmelerini söylüyoruz. Ayrıca, bazı yerlerde piyasa sakinleşti, bu yüzden bir zamanlar olduğu gibi çılgın teklifler değil. Bu yüzden müşterileri, evi size 500,000 dolara satarlarsa, 480,000 dolarlık bir ev olup olmadığını görmeye teşvik ediyoruz. Onları tekliflerinde biraz daha agresif olmaya teşvik ediyoruz. 

Jamie Hopkins, varlık çözümlerinin yönetici ortağı, Carson Group: Her zaman puanları düşürmeyi düşünmeniz gerektiğini düşünüyorum - ipotekinizde daha düşük bir faiz oranı elde etmek için esasen ipotek şirketine X tutarında dolar ödemeniz. Bunun bir kısmı, bunu yapmak için yeterli paranız olup olmadığını analiz ediyor. Örneğin 2,000 ABD Doları gibi kısıtlı bir aylık bütçeyle çalışıyorsanız, fazladan para yatırmak bu bütçeyi aşmamanızı sağlayabilir. Ayrıca, daha küçük bir evde daha mutlu olabileceğiniz fikri, birçok insan için iyi bir fikir olduğunu düşünüyorum. Daha ucuz, bakımı daha kolay, ısıtma ve soğutma ve buna yapılan tüm masraflar açısından daha uygun maliyetli olabilir. Daha yüksek borçlanma maliyetinin bunu biraz artıracağını düşünüyorum. 

Lauren Sigman, servet danışmanı, Robertson Stephens: Hemen “Ah, faizler yüksek, hemen almayın” demezdim. Bu bütünsel bir soru. Her şeyden önce, eviniz bir kullanım varlığıdır, bir yatırım varlığı değildir. Bu yüzden müşterilere neden yeni bir eve taşınmak istediklerini soruyorum. Ardından, bilançonuza ve nakit akışınıza bakacağım, geri kalan tasarruf hedeflerinizi sıkıştırmadan neleri karşılayabilirsiniz. Ve sonunda esneyip 25,000 dolar daha harcamak zorunda kalırlarsa, bunu rasyonel olarak değerlendirebiliriz. Bir ev zaten tamir edilmişse ve çocuklarınızın okuluna 10 dakika daha yakınsa, ipotek ödemesinin ayda 50 dolar daha yüksek olması gerçekten büyük bir fark yaratacak mı? Ve bugün ne satın alırsanız alın, oranlar düşerse daha sonra yeniden finanse edebilirsiniz. Ayrıca insanlara almalarını söylüyorum çeşitli kredi programlarına bakmak için iyi bir ipotek komisyoncusu olun. 

Sıfırlanmak üzere olan ayarlanabilir oranlı bir krediniz varsa, krediyi yeniden yapılandırarak aylık ödemenizi düşürebilirsiniz. Diyelim ki 100,000$'lık ayarlanabilir faizli bir ipoteğiniz var ve bu %4'ten %6'ya çıkıyor. Bu aylık ödemeyi indirecek kadar ödeyebilir veya oran yükseliyor olsa bile aynı tutabilirsiniz.

Nikki Savage, varlık danışmanı, Sequoia Financial: Şu anda bir ev satın almayı düşünen müşterilere uzun vadeli planlarına bakmalarını ve baktıkları pazarın artılarını ve eksilerini tartmalarını tavsiye ederim. Farklı şehirlerde farklı trendler olacak. Yerel pazarlarında satın alma ile kiralama maliyetlerini karşılaştırmak isteyebilirler. 

Bir durum ki Özellikle karmaşık olabilir, şu anda ayarlanabilir oranlı bir ipoteğe sahip olmak. Önümüzdeki bir ila iki yıl içinde faiz oranlarının ne olacağı konusunda havada olan çok şey var. Genel olarak, ayarlanabilir oranlı bir ipotekiniz varsa, uzun vadeli planınızı yeniden değerlendirmenin zamanı geldiğini söyleyebilirim. Önümüzdeki 10 yıldan fazla bir süre evde kalmayı planlıyorsanız, belki de bu, boru hattından aşağı inebilecek önemli ölçüde daha yüksek oranlardan kaçınmak için yeniden finansmanı yeniden düşünmenin zamanıdır. Daha sonra, faiz oranları geri geldiğinde ve geri geldiğinde potansiyel olarak yeniden finanse edebilirsiniz.

Editörün Notu: Cevaplar uzunluk ve netlik için düzenlendi. 

Yazma [e-posta korumalı]