Enflasyon tarafından eziliyorsanız ve 401(k)'de bekleyen paranız varsa, buna nasıl ulaşabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz. Bu tür bir durumda, "zorluktan çekilme" adı verilen bir şey, tasarıya uygun gibi geliyor. Ama İç Gelir Servisi'nin belirlenmiş altı yolu vardır 59 ½ yaşından küçükseniz ve enflasyon bunlardan biri değilse, para çekmek için “acil ve ağır bir mali ihtiyaç” gösterebileceğinizi.
Bu konuda herhangi bir kıpırdanma alanı yok, ancak gelecekte 2024'te çok amaçlı harcama yasası hükümleri yürürlüğe girdiğinde kurallar değişmeye başlayacak. Yeni yasa tasarısı, şirketlerin acil durum tasarruf hesapları oluşturun 401 $'a kadar tutabilen ve acil durumlar için 2,500 $'a kadar çekebilen 1,000(k)'lerine bağlı işçiler için. Aile içi şiddet mağdurları için fon açan hükümler de var.
Ancak şimdilik, mevcut kriterlerden birini - tıbbi masraflar, cenaze masrafları, ilk kez ev satın alma, yaklaşan okul ücreti, afet evi onarımları veya tahliyeyi önleme - karşılamanız ve ihtiyacınızı belgeleyebilmeniz gerekiyor. Genelde katkı payınız kadar çekebilirsiniz ve bunun üzerinden gelir vergisi ödersiniz, ancak erken çekim için %10 ek cezadan kurtulabilirsiniz. İhtiyacınız olan fonları elde etmenin başka bir yolunun olmadığını gösterebildiğiniz sürece, kredi gibi diğer tüm seçenekleri tüketmenize artık gerek yok.
Zorlukta para çekme, genellikle soru sorulmadan örneğin 401 $ aldığınız ve ardından zaman içinde kendinize geri ödediğiniz bir 5,000 (k) kredisi gibi değildir.
Tıbbi giderler ve cenaze masrafları için, talep edilen tutara ulaşan makbuzları göstermeniz gerekir. Bir ana konutun satın alınmasıyla ilgili maliyetler veya gelecek yıl için öğrenim ücreti için faturaları ibraz etmeniz gerekir. Tahliye ile karşı karşıyaysanız, bildirimi göstermeniz gerekir. Doğal afet durumunda, olayı ve ana konutunuzdaki hasarı onarmak için yapılan masrafları belgelemeniz gerekir.
Bununla birlikte, 401(k) emanetçilerinden alınan yeni verilere göre, sıkıntıdan çekilmeler endişe verici bir miktarda artıyor. Vanguard'da zorluktan çekilmeler bir noktaya ulaştı "ilgili" rekor yüksek, kredilerde ve emeklilik hesaplarından zorluk çekmeden çekilmelerdeki artışları geride bıraktı. Fidelity ve Ubiquity de her üç alanda da artış kaydetti. Ascensus'ta, güçlükle para çekme işlemleri geçen yılın aynı dönemine göre %33 artarken, krediler yalnızca %15 ve para çekme işlemleri %22 arttı.
CEO'su Rick Irace, "Finansal sağlığın genel olarak bozulmasının bir işareti olabilir" diyor. Yükseliş.
Evrak izi
Bir zorluk çekme talebi gönderdiğinizde, ilk durak büyük olasılıkla emeklilik planı sorumlunuz için birkaç düğmeyi tıklayıp onlara neye ihtiyacınız olduğunu söyleyebileceğiniz web portalıdır. Bilgiler, işvereninizin insan kaynakları departmanına yönlendirilir ve burada birileri tarafından değerlendirilir veya planınız kendi kendini onaylamanıza izin veriyorsa otomatik olarak iletilir.
Bir noktada, mütevelli olan bir denetçi ona bakacak ve meşru olduğundan emin olacaktır veya sonunda, IRS para çekme için feragat etmeyi reddedebilir ve sonunda bir vergi baş ağrısı yaşarsınız.
Bu nedenle, enflasyonla ilgili bir talep büyük olasılıkla yol boyunca dinlenecektir. Başkan Yardımcısı ve Kıdemli Emeklilik Planı Danışmanı Todd Feder, Girard, geçtiğimiz günlerde devam etmekte olan bir talebi, zorluk gereksinimlerini karşılamadığı için tavsiye ettiği bir planla durdurmak zorunda kaldı. “Bir çalışan, plan sponsoruna gitti ve enflasyonun yükseldiğini, bir bebeğim olacağını ve ipoteğimi ödemek için paraya ihtiyacım olduğunu söyledi. Ve onayladılar ama buna izin verilmiyor," diyor Feder.
Feder, talebi geri çevirmek yerine yaratıcı bir çözüm buldu. “Bebeği öğrendiğimizde tedavi masraflarına ilişkin ifadeler topladık, tıbbi nedenlerle olduğunu belgeledik ve mutemet dosyası için gerekli evrakları tuttuk” dedi. "Kolay değil."
Önce diğer seçeneklere dokunun
Irace, Ascensus'taki işinin bir parçası olarak birçok plan katılımcısıyla buluşur ve para çekme talebinde bulunanlarla, bir zorluk olduğunu iddia etmeden önce sahip olabilecekleri diğer seçenekler hakkında konuşmaya çalışır. "İnsanlara şunu söylemeye çalışıyorum, eğer bunu yapıyorsan geleceğinden ödünç alıyorsun," diyor.
Ancak genel olarak kuralları anlamadıklarını ve ihtiyaç duydukları ancak erişemedikleri paraya sahip olmalarını sinir bozucu bulduklarını fark eder. Ascensus'ta aslında bu hoşnutsuzluğun bir rakamını koyabilirler. Irace, "Çağrı merkezimizde %96 genel memnuniyet oranımız var ve memnuniyetsizliğin %3'ü arayıp parasını çekmek isteyen ve plan buna izin vermediği için çekemeyen insanlardan kaynaklanıyor" diyor Irace.
Diğer emeklilik hesaplarında para çekme işlemi biraz daha kolaydır.
Örneğin, bir Roth IRA ile, hesabınız beş yıldır açık olduğu sürece katkılarınızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Geleneksel bir IRA ile, zorluk çekme ile benzer nedenlerle 59 ½'den önce para çekme işlemi yapabilir ve muafiyeti doğrularsanız %10'luk cezadan kaçınabilirsiniz. Ayrıca %10 ceza ve vergiyi öderseniz doğrudan para çekebilirsiniz.
401(k)'lerden para çekmenin daha kolay yolları da var. En planlar kredilere izin verirve kendinize faizle geri ödeme yapmanız ve IRS cezası veya vergi içermemesi açısından genellikle en iyi seçenektir.
Ancak, stratejik emeklilik danışmanlığı başkanı David Stinnett, "Finansal stres dönemindeyseniz bunu yapmak zor olabilir" diyor. Öncü.
Ayrıca, hangisi daha büyükse, 50,000 ABD Doları veya kazanılmış değerin yarısı ile sınırlısınız. Ve kredi aktifken işten ayrılırsanız, hemen geri ödemeniz veya geri kalanı için vergi ve ceza ödemeniz gerekir.
Ayrıca, para çekmenize ve vergi ve cezayı ödemenize izin verilen bir hizmet içi para çekme işlemi de yapabilirsiniz, ancak bazı planlar daha genç katılımcılar için izin verse de, bunların genellikle 59 ½ yaşından büyüklerle sınırlı olduğunu unutmayın.
Emekliliğe hazır olma durumuna etkisi
Emeklilik hesaplarından para çekmeye yönelik tüm seçenekler, uzun vadeli emeklilik beklentilerinizi etkiler. Uyum Direktörü Callie Farnsworth, "Pek çok insan, her zaman Sosyal Güvenlik'ten geçinebilecekleri için para çekebileceklerini düşünüyor, ancak bunu tamamlayacak bir şeye ihtiyacınız var" diyor. aynı anda her yerde bulunma, bir emeklilik planı yöneticisi.
“Benim tavsiyem her zaman öngörülemeyen olaylar için plan yapmaya çalışmaktır, ancak bunu herkes yapamaz. Bunun ötesinde, eğitim anahtardır, bu yüzden para çekme seçeneklerini bilirsiniz ve çekerseniz, biraz vergi ödeyeceğinizi bilirsiniz.
Irace için, eğitim bileşeni büyük ölçüde katılıma bağlıdır. Genellikle dahil olan ve bilgi arayan insanlar daha iyisini yapma eğilimindedir. Irace, "Yılda bir kez giriş yapan insanlar - bir şeye bakarsınız veya bir eylemde bulunursunuz - istatistiklerimiz onların hiç giriş yapmayan birinden %25 daha fazla bakiyeye sahip olduğunu gösteriyor" diyor. "Katılım faktöründe bir şeyler var."
Yatırımın mekaniği, genel finansal planınıza nasıl uyduğu ve paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza hangi stratejilerin yardımcı olabileceği hakkında bir sorunuz mu var? bana yazabilirsin [e-posta korumalı].
MarketWatch'tan daha fazlası
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- takip-bu-kuralları-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Görüş: 401(k)'den güçlükle para çekme işlemleri yakında kolaylaşacak, ancak henüz tam olarak değil
Enflasyon tarafından eziliyorsanız ve 401(k)'de bekleyen paranız varsa, buna nasıl ulaşabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz. Bu tür bir durumda, "zorluktan çekilme" adı verilen bir şey, tasarıya uygun gibi geliyor. Ama İç Gelir Servisi'nin belirlenmiş altı yolu vardır 59 ½ yaşından küçükseniz ve enflasyon bunlardan biri değilse, para çekmek için “acil ve ağır bir mali ihtiyaç” gösterebileceğinizi.
Bu konuda herhangi bir kıpırdanma alanı yok, ancak gelecekte 2024'te çok amaçlı harcama yasası hükümleri yürürlüğe girdiğinde kurallar değişmeye başlayacak. Yeni yasa tasarısı, şirketlerin acil durum tasarruf hesapları oluşturun 401 $'a kadar tutabilen ve acil durumlar için 2,500 $'a kadar çekebilen 1,000(k)'lerine bağlı işçiler için. Aile içi şiddet mağdurları için fon açan hükümler de var.
Ancak şimdilik, mevcut kriterlerden birini - tıbbi masraflar, cenaze masrafları, ilk kez ev satın alma, yaklaşan okul ücreti, afet evi onarımları veya tahliyeyi önleme - karşılamanız ve ihtiyacınızı belgeleyebilmeniz gerekiyor. Genelde katkı payınız kadar çekebilirsiniz ve bunun üzerinden gelir vergisi ödersiniz, ancak erken çekim için %10 ek cezadan kurtulabilirsiniz. İhtiyacınız olan fonları elde etmenin başka bir yolunun olmadığını gösterebildiğiniz sürece, kredi gibi diğer tüm seçenekleri tüketmenize artık gerek yok.
Zorlukta para çekme, genellikle soru sorulmadan örneğin 401 $ aldığınız ve ardından zaman içinde kendinize geri ödediğiniz bir 5,000 (k) kredisi gibi değildir.
Tıbbi giderler ve cenaze masrafları için, talep edilen tutara ulaşan makbuzları göstermeniz gerekir. Bir ana konutun satın alınmasıyla ilgili maliyetler veya gelecek yıl için öğrenim ücreti için faturaları ibraz etmeniz gerekir. Tahliye ile karşı karşıyaysanız, bildirimi göstermeniz gerekir. Doğal afet durumunda, olayı ve ana konutunuzdaki hasarı onarmak için yapılan masrafları belgelemeniz gerekir.
Bununla birlikte, 401(k) emanetçilerinden alınan yeni verilere göre, sıkıntıdan çekilmeler endişe verici bir miktarda artıyor. Vanguard'da zorluktan çekilmeler bir noktaya ulaştı "ilgili" rekor yüksek, kredilerde ve emeklilik hesaplarından zorluk çekmeden çekilmelerdeki artışları geride bıraktı. Fidelity ve Ubiquity de her üç alanda da artış kaydetti. Ascensus'ta, güçlükle para çekme işlemleri geçen yılın aynı dönemine göre %33 artarken, krediler yalnızca %15 ve para çekme işlemleri %22 arttı.
CEO'su Rick Irace, "Finansal sağlığın genel olarak bozulmasının bir işareti olabilir" diyor. Yükseliş.
Evrak izi
Bir zorluk çekme talebi gönderdiğinizde, ilk durak büyük olasılıkla emeklilik planı sorumlunuz için birkaç düğmeyi tıklayıp onlara neye ihtiyacınız olduğunu söyleyebileceğiniz web portalıdır. Bilgiler, işvereninizin insan kaynakları departmanına yönlendirilir ve burada birileri tarafından değerlendirilir veya planınız kendi kendini onaylamanıza izin veriyorsa otomatik olarak iletilir.
Bir noktada, mütevelli olan bir denetçi ona bakacak ve meşru olduğundan emin olacaktır veya sonunda, IRS para çekme için feragat etmeyi reddedebilir ve sonunda bir vergi baş ağrısı yaşarsınız.
Bu nedenle, enflasyonla ilgili bir talep büyük olasılıkla yol boyunca dinlenecektir. Başkan Yardımcısı ve Kıdemli Emeklilik Planı Danışmanı Todd Feder, Girard, geçtiğimiz günlerde devam etmekte olan bir talebi, zorluk gereksinimlerini karşılamadığı için tavsiye ettiği bir planla durdurmak zorunda kaldı. “Bir çalışan, plan sponsoruna gitti ve enflasyonun yükseldiğini, bir bebeğim olacağını ve ipoteğimi ödemek için paraya ihtiyacım olduğunu söyledi. Ve onayladılar ama buna izin verilmiyor," diyor Feder.
Feder, talebi geri çevirmek yerine yaratıcı bir çözüm buldu. “Bebeği öğrendiğimizde tedavi masraflarına ilişkin ifadeler topladık, tıbbi nedenlerle olduğunu belgeledik ve mutemet dosyası için gerekli evrakları tuttuk” dedi. "Kolay değil."
Önce diğer seçeneklere dokunun
Irace, Ascensus'taki işinin bir parçası olarak birçok plan katılımcısıyla buluşur ve para çekme talebinde bulunanlarla, bir zorluk olduğunu iddia etmeden önce sahip olabilecekleri diğer seçenekler hakkında konuşmaya çalışır. "İnsanlara şunu söylemeye çalışıyorum, eğer bunu yapıyorsan geleceğinden ödünç alıyorsun," diyor.
Ancak genel olarak kuralları anlamadıklarını ve ihtiyaç duydukları ancak erişemedikleri paraya sahip olmalarını sinir bozucu bulduklarını fark eder. Ascensus'ta aslında bu hoşnutsuzluğun bir rakamını koyabilirler. Irace, "Çağrı merkezimizde %96 genel memnuniyet oranımız var ve memnuniyetsizliğin %3'ü arayıp parasını çekmek isteyen ve plan buna izin vermediği için çekemeyen insanlardan kaynaklanıyor" diyor Irace.
Diğer emeklilik hesaplarında para çekme işlemi biraz daha kolaydır.
Örneğin, bir Roth IRA ile, hesabınız beş yıldır açık olduğu sürece katkılarınızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Geleneksel bir IRA ile, zorluk çekme ile benzer nedenlerle 59 ½'den önce para çekme işlemi yapabilir ve muafiyeti doğrularsanız %10'luk cezadan kaçınabilirsiniz. Ayrıca %10 ceza ve vergiyi öderseniz doğrudan para çekebilirsiniz.
401(k)'lerden para çekmenin daha kolay yolları da var. En planlar kredilere izin verirve kendinize faizle geri ödeme yapmanız ve IRS cezası veya vergi içermemesi açısından genellikle en iyi seçenektir.
Ancak, stratejik emeklilik danışmanlığı başkanı David Stinnett, "Finansal stres dönemindeyseniz bunu yapmak zor olabilir" diyor. Öncü.
Ayrıca, hangisi daha büyükse, 50,000 ABD Doları veya kazanılmış değerin yarısı ile sınırlısınız. Ve kredi aktifken işten ayrılırsanız, hemen geri ödemeniz veya geri kalanı için vergi ve ceza ödemeniz gerekir.
Ayrıca, para çekmenize ve vergi ve cezayı ödemenize izin verilen bir hizmet içi para çekme işlemi de yapabilirsiniz, ancak bazı planlar daha genç katılımcılar için izin verse de, bunların genellikle 59 ½ yaşından büyüklerle sınırlı olduğunu unutmayın.
Emekliliğe hazır olma durumuna etkisi
Emeklilik hesaplarından para çekmeye yönelik tüm seçenekler, uzun vadeli emeklilik beklentilerinizi etkiler. Uyum Direktörü Callie Farnsworth, "Pek çok insan, her zaman Sosyal Güvenlik'ten geçinebilecekleri için para çekebileceklerini düşünüyor, ancak bunu tamamlayacak bir şeye ihtiyacınız var" diyor. aynı anda her yerde bulunma, bir emeklilik planı yöneticisi.
“Benim tavsiyem her zaman öngörülemeyen olaylar için plan yapmaya çalışmaktır, ancak bunu herkes yapamaz. Bunun ötesinde, eğitim anahtardır, bu yüzden para çekme seçeneklerini bilirsiniz ve çekerseniz, biraz vergi ödeyeceğinizi bilirsiniz.
Irace için, eğitim bileşeni büyük ölçüde katılıma bağlıdır. Genellikle dahil olan ve bilgi arayan insanlar daha iyisini yapma eğilimindedir. Irace, "Yılda bir kez giriş yapan insanlar - bir şeye bakarsınız veya bir eylemde bulunursunuz - istatistiklerimiz onların hiç giriş yapmayan birinden %25 daha fazla bakiyeye sahip olduğunu gösteriyor" diyor. "Katılım faktöründe bir şeyler var."
Yatırımın mekaniği, genel finansal planınıza nasıl uyduğu ve paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza hangi stratejilerin yardımcı olabileceği hakkında bir sorunuz mu var? bana yazabilirsin [e-posta korumalı].
MarketWatch'tan daha fazlası
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- takip-bu-kuralları-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo