Daha Uzun Ömürler Işığında Emeklilik Tasarruflarını Yeniden Düşünmek

Visser, “Tom Brady, mümkün olmayan bir şeyin mükemmel bir örneği,” diyor.

Yakın zamanda 45 yaşında futbolu bıraktığını açıklayan Brady elbette kendi liginde. Ancak Visser'in anlatmak istediği açık: Biz ölümlülerin son yıllarımızda neler başarabileceğimize dair varsayımları ve yatırım stratejimizi yeniden düşünmemiz gerekebilir. Potansiyel olarak onlarca yıllık bir emeklilik, uzun vadeli için oluşturulmuş bir portföy gerektirir. Aynı şekilde, emekliliğinizin tadını çıkarırken harcamalarınızı kontrol etmek hassas bir dengeleme eylemi haline gelebilir.

Stoklarla Yapışma

Emeklilik yatırımı için eski bir kuralı göz önünde bulundurun: Yaşınızı 100'den çıkarın ve bu, hisse senetlerinde sahip olmanız gereken yüzdedir. Bu kurala göre, 70 yaşındaki bir kişinin portföyünün varlıklarının %30'unun hisse senedi olması gerekir.

Sağlıklı bir yetişkinin 100 yaşına kadar yaşama şansı varken bu kuralın modası geçmiş görünüyor. 70 yaşındaki bu kişinin 30 yıl daha plan yapması gerekiyor, bu da enflasyonun etkisiyle mücadele edebilecek büyümeyi oluşturmak için hisse senetlerine yatırım yapmaya devam etmek anlamına geliyor.

Cetera Financial Group'un danışmanı ve Baton Rouge, La'daki Horizon Financial Group'un kurucu ortağı Pete Bush, hisse senetlerinin portföyünüzün uzun vadede ihtiyaç duyduğu motor olduğunu söylüyor.

“İnsanlar 'Oh, emekliliğim yaklaşıyor' diye düşünme eğiliminde. Güvenli oynasam iyi olur. Emekliliği değil, emekliliği düşünüyorlar” diyor.

Gerçek şu ki, 70 yaşındaki bazı insanlar 50 yaşındakiler kadar sağlıklı. Bunu göz önünde bulundurarak, Visser, yatırımcıların biyolojik yaşlarını dikkate almalarını öneriyor - esasen sağlığınızın doğum günü pastanızdaki mum sayısından çok farklı olabilecek bir ölçüsü. Bilim adamları, biyolojik yaşı doğru bir şekilde test etmenin yolları üzerinde çalışıyorlar. Tükürük ve kan örneklerinin analizini içeren bazı teknikler kulağa bilim kurgu gibi gelebilir. Ancak Visser, yatırımcılar için temel bir çıkarım olduğunu söylüyor: "Ne kadar sağlıklı olduğunuz, portföyünüz hakkında nasıl düşündüğünüzü etkilemeli."

Doğru varlık tahsisi ile gelmek bulmacanın bir parçasıdır. Bush, yatırımcıların büyüme ve değer arasında bir denge kurmayı düşünmeleri gerektiğini söylüyor ve büyüme stoklarının son on yılda iyi performans gösterdiğini ancak geçen yıl kötü performans gösterdiğine dikkat çekiyor. Uluslararası hisse senetleri, sektörün son on yıldaki performansıyla keskin bir tezat oluşturacak şekilde, önümüzdeki yıllarda ABD hisse senetlerinden daha iyi getiri elde etmeye hazır olabilir. Bunun nedeni kısmen, Avrupa ve Asya hisse senetlerinin ABD hisse senetlerine kıyasla daha ucuz olma eğiliminde olmasıdır. Varlık yöneticisi Vanguard, ABD dışındaki gelişmiş pazarlar için %10 ila %7.2 ile %9.2 ila %4.7 olan ABD pazarlarından daha yüksek 6.7 yıllık yıllık getiri öngörüyor.

Captrust'ta finansal danışman olan Jeremy Altfeder, özellikle faiz oranlarının daha yüksek olduğu günümüzde, tahvillerin gelir ve güvenlik için önemli bir rol oynayabileceğini söylüyor. “Diyelim ki bir müşteri yılda 100,000 dolar harcıyor. O yüzden bir yıllık ihtiyacın bir kenara bırakılmasını istiyoruz. 100,000 dolarlık Hazine bonosu ayırabiliriz.”

Altfeder, yatırımcıların, müşteriye bağlı olarak, bazen yedi yıla kadar varan, bir kenara bırakılmış yeterli fonları olduğunu bildiklerinde kendilerini daha rahat hissedebileceklerini söylüyor. "Hazineleri ve diğer enstrümanları merdivenle çıkarmanız çok tahmin edilebilir" diyor. Tahvilleri vadeye kadar elinizde tutarsanız ne getireceğini bilirsiniz.”

Birçok finansal danışman ayrıca, bireyin servetine, vergi durumuna, mirası mirasçılara veya hayır kurumlarına bırakma isteğine ve risk toleransına bağlı olarak uygun olabilecek alternatif yatırımları, tröstleri ve emlak planlamasını içeren karmaşık stratejiler önerir. Amaç, bu parayı bazen bir sonraki nesle aktarmaktır.

İş/Yaşam Dengesine Yeni Bir Bakış

Daha uzun, daha sağlıklı bir yaşam potansiyeli, daha uzun süre çalışmak ve daha büyük bir aylık yardım almak için Sosyal Güvenlik başvurusunda bulunmayı beklemek için ek teşvikler yaratır. Bu tür hamleler birikimlerinizi artırabilir ve para çekmeye başlamadan önce portföyünüze büyümesi için daha fazla zaman verebilir.

Daha fazla tasarruf etmesi gereken yatırımcıların emeklilik tasarruflarına ayak uydurmak için iki ek yolu vardır. İlk olarak, Dahili Gelir Servisi'nin güncellenen katkı limitleri, yatırımcıların 22,500'teki 401(k), 403(b) ve diğer emeklilik planlarına 2023 $'dan 20,500 $'a kadar katkıda bulunmalarına izin veriyor. 50 yaş ve üstü kişiler, bu sınırın üzerinde ek 7,500 ABD doları tasarruf edebilir. Uzun bir emeklilik planlayan yatırımcılar, gerekli minimum dağıtımların veya RMD'lerin yaşını 75'den 72'e çıkaran yeni mevzuattan da yararlanacak.

Elbette şu anki işinizde kalmanız, hatta tam zamanlı çalışmanız gerekmiyor. Florence, SC'deki Signature Wealth Strategies'in danışmanı ve CEO'su Chip Munn, müşterilerin emekli olmak için acele etmemeleri için işlerini yeniden yapılandırmanın yollarını bulmalarına yardımcı oldu. "Yaşlı işçilerin çok fazla değeri ve gücü var" diyor. Ancak şirketinizde istediğiniz programı karşılayacak resmi programlar olmayabilir, diyor, "bu nedenle işvereninize gidip 'Hey, emekli olmak istemiyorum ama çalışmak istiyorum' demeniz gerekebilir. yarı zamanlı.' ”

Ayrıca, aktif kalmanın faydaları da vardır. "En mutlu ve en sağlıklı insanlar daha uzun süre çalışır, ancak daha az çalışır" diyor.

Erken emeklilik, bol miktarda birikimi olduğunu hesaplayanlar için bile düşündüğünüzden daha riskli olabilir. Bank of America'dan Cyndi Hutchins bunu ilk elden gördü. Büyükannesi 55 yaşında emekli oldu ve 41 yaşında emekli oldu.

Bankanın emeklilik araştırma ve içgörüler grubundaki finansal gerontoloji direktörü Hutchins, "İşte o zaman emekliliği farklı düşünmeye başladım" diyor. “10-15 yıllık bir emeklilik planladık. Düşünmediğimiz birçok şey vardı. Emekli maaşı vardı ama küçük bir emekli maaşıydı ve onu 41 yıl boyunca çalıştırmak oldukça zordu.” Nihayetinde ailesi, büyükannesinin yaşam masraflarına katkıda bulunmak zorunda kaldı.

1960'tan 2015'e kadar ABD'de ortalama yaşam süresi yaklaşık 10 yıl artarak 69.7 yıldan 79.4'e yükseldi. 6.1 Sayım Bürosu raporuna göre, 2016'dan 2060'a 85.6 yıl daha artarak 2020 yıl gibi rekor bir seviyeye ulaşacağı tahmin ediliyor. Ve Amerikalılar giderek bunun ötesinde yaşıyorlar. ABD nüfusunun yaklaşık beşte biri 65 yaşın üzerindedir.

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, artan enflasyon ve geçen yılın zayıf hisse senedi ve tahvil piyasaları göz önüne alındığında, daha fazla insan yaşlılıkta parasının bitmesinden korkuyor. Buna çok tasarruf etmiş insanlar da dahildir. Natixis Investment Managers tarafından 2022'de yüksek net değerli yatırımcılar arasında yürütülen bir ankete göre, milyonerlerin üçte birinden fazlası güvenli bir emekliliğe ulaşmanın "bir mucize olacağına" inanıyor.

Bu tür bir kaygı, ömür boyu gelir vaat edebilen sigorta sözleşmeleri olan yıllık ödemelerin popülaritesinde bir artışı körüklüyor. PF Wealth Management'ın kurucusu Frank Paré, bazı müşteriler için emeklilik planının bir parçası olarak tek primli acil emeklilik veya SPIA kullanmayı düşündüğünü söylüyor. Bir SPIA ile, bir yatırımcı bir sigorta şirketine toplu ödeme yapar, bu da yıllık ödeme sahibine ömür boyu süren düzenli bir ödeme akışı sağlar. Yıllık ödeme, sahibinin yaşı ve cinsiyeti dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır.

Ancak birkaç uyarı var, diyor Paré. İlk olarak, ücretler önemli olabilir. İkinci olarak, hala hisse senetleri, tahviller ve diğer varlıklarda bir miktar emeklilik birikimi tutmanız gerekiyor. Paré, "İhtiyacınız olursa diye SPIA dışında yeterli likidite olmadan kendinizi bırakmak istemezsiniz" diyor.

Enflasyon, yıllık gelirlerle ilgili başka bir endişe kaynağıdır. Paré, "Bir enflasyon sürücünüz yoksa ve enflasyon geçen yıl olduğu gibi hızlanırsa, o zaman satın alma gücünüz tehlikeye girer" diyor.

Yıllık maaşı düşünürseniz, bunun araç kutusundaki potansiyel bir araç olduğunu unutmayın. Paré, "Gümüş mermilere inanmıyorum" diyor.

Gider Yönetimi

Geliri en üst düzeye çıkarmanın yanı sıra, her refah seviyesindeki emekliler bütçelerini takip etmeli ve emekliliğe girerken tatil evi veya yeni tekne gibi maliyetli bakım gerektiren büyük yeni harcamalardan kaçınmalıdır.

Sağlık hizmetleri muhtemelen emeklilerin hafife alabileceği en büyük kalemdir - özellikle çok uzun yaşayacak kadar şanslı olan sağlıklı yaşlılar için. 2022 Fidelity Investments raporu, 65 yaşındaki bir çiftin emeklilik boyunca ortalama 315,000 ABD doları sağlık harcaması yapmayı bekleyebileceğini ortaya koydu. Ülkenin en büyük 5(k) sağlayıcılarından biri olan Fidelity'ye göre, bu tahmin 2021'e göre %160,000 arttı ve 2002'deki orijinal 401 $'dan neredeyse iki katına çıktı.

Sağlıklı bir yaşam tarzını sürdürmek, emekliliğin ilk on veya yirmi yılında bu maliyetleri düşük tutmaya yardımcı olabilir, ancak bazı şeyler tamamen kontrolümüz dışındadır. Gelecekteki maliyetli sağlık faturalarına hazırlanmanıza yardımcı olması için, büyük vergi avantajları sunan bir sağlık tasarruf hesabına yatırım yapmayı düşünün. Bank of America'dan Hutchins, "Bir HSA'ya katkıda bulunabiliyorsanız ve parayı mevcut sağlık harcamalarını ödemek için kullanamıyorsanız, bu, uzun vadeli bakım için tasarruf etmenin harika bir yoludur" diyor.

Emekliliğinizde nerede yaşayacağınıza karar vermek, elbette harcamalar üzerinde büyük bir etkiye sahip olacaktır, bu yüzden bunu erken hesaplayın. Bazı Amerikalılar daha sıcak hava ve daha düşük yaşam maliyetleri olan eyaletlere taşınmayı tercih ediyor. Bu sizseniz, yeni topluluğunuzun sadece hobilerinizi değil, gelecekteki tıbbi ihtiyaçlarınızı da karşılayıp karşılayamayacağını hesaba katın.

Çoğu Amerikalı emeklilikte hareket etmez veya uzağa taşınmaz. 50 AARP anketine göre, 2021 yaş ve üzerindeki yetişkinlerin yaklaşık dörtte üçü mevcut evlerinde uzun süre kalmak istiyor. Hutchins, "Sağlıklı ve aktifseniz, mevcut evinizde kalmanız çok kolay" diyor. “Yaşlandıkça, evinizin yaşlılara uygun olup olmadığını düşünün.” Örneğin, birinci katta bir banyonuz yoksa, o zaman bu yenilemenin maliyetini mali planınıza ekleyin, diyor.

Mutluluğun Sırrı

Belki de en önemlisi, danışmanlar ve sağlık uzmanları, emeklilikte refahın temel faktörünün aktif bir sosyal yaşam sürdürmek olduğunu söylüyor. Halihazırda bir hobiniz yoksa bir hobi edinin. Bir hayır kurumunda gönüllü olun. Arkadaşlarla akşam yemeği ye.

Bu tavsiye bayat gelebilir, ancak sağlığınız için önemli faydaları vardır. Bir grup yetişkini ve onların soyundan gelenleri 85 yıldır takip eden ve sayıları giderek artan Harvard Yetişkin Gelişimi Araştırması, yakın kişisel bağlantıların fiziksel ve zihinsel sağlık kadar uzun ömür için de önemli bir faktör olduğunu ortaya çıkardı.

Bank of America'dan Hutchins, "Bilişsel gerileme belirtilerini en hızlı hızlandıran şey izolasyon ve yalnızlıktır" diyor. "Sosyalleşmeye devam edebileceğinizden ve hem fiziksel hem de duygusal ihtiyaçlarınızın karşılanabileceğinden emin olmalısınız."

Emekliliğinizi planlarken öğle yemeğini kiminle yiyeceğinizi düşünün diyor MIT AgeLab Direktörü Joseph Coughlin. “Bu sadece yatırım portföyünüzün ne kadar iyi olduğunu değil, aynı zamanda sosyal portföyünüzün de ne kadar iyi olduğunu gösteriyor? Arkadaşların var mı? Emeklilikte taşınıyorsanız, onları bulabilecek misiniz? İyi bir arkadaş edinmek zaman alır” diyor.

Ne de olsa, 100 yaşına kadar yaşayacaksanız, yakın kişisel bağlantılara ve endişelenmenize gerek kalmayacak kadar paraya sahip olmak istersiniz.

Yazma Andrew Welsch şirketinde [e-posta korumalı]