Bir Roth Dönüşümü Yapmalısınız? Vergilerinize Nasıl Yardımcı Olabilir?

Müşterilere yatırım kayıpları konusunda yardımcı olacak bazı stratejiler vardır. biri bir Roth dönüşümü. Bu, varlıkları bir emeklilik hesabından (geleneksel bir IRA, 401(k) veya 403(b) gibi) bir Roth IRA'ya aktardığınız yerdir.  

Goldfinch Wealth Management'ın finansal danışmanı ve ortağı Ashton Lawrence, “Büyük bir geri çekilmeden sonra Roth dönüşümü yapmanın büyük bir yararı, neredeyse indirimli veya indirimli bir Roth IRA alıyormuşsunuz gibi olmasıdır” dedi. 

Ama başka önemli avantajlar da var. İşte bir bakış:

Vergi avantajları. Müşterinizin vergi öncesi fonlarda 100,000 ABD Doları olan geleneksel bir IRA'sı olduğunu varsayalım. %32'lik bir vergi diliminde, vergi faturası bir Roth dönüşümünde 32,000 $ olacaktır. Ancak, portföyün değeri 70,000$'a düşerse, borçlu olunan vergi 22,400$ olur - 9,600$'lık bir tasarruf için. İstemci daha düşük bir parantez içine düşerse bu daha yüksek olabilir. 

Bir direktör Eric Thompson, "Bu fonları bugün vergilendirerek ve bu varlıkları 59 ½ yaşına kadar elinde tutarak - birkaç önemli istisna dışında - gelecekteki para çekme işlemlerinde vergi, %10 ceza ve 72 yaşında gerekli minimum dağıtımlar olmayacak" dedi. ve Yuvarlak Masa Varlık Yönetimi'nde varlık danışmanı.

Parantez. Gelecekte vergileriniz artacaksa, bir Roth dönüşümü genellikle mantıklıdır. Unutmayın ki Vergi Keser ve İşler Yasası 2025'in sonunda sona erecek. Bu, vergi dilimlerinin Kongre'nin yasayı geçirmesinden önceki seviyelere döneceği anlamına geliyor. Örneğin %24'lük dilim %28'e, %32'lik oran %33'e ve %37'lik dilim %39.6'ya dönecektir.

Yasa, yedi ayrı gelir vergisi diliminin eski yapısını korudu, ancak çoğu durumda oranları düşürdü. En yüksek oran %39.6'dan %37'ye, %33'lük dilim %32'ye, %28 dilim %24'e, %25 dilim %22 ve %15 dilim %12'ye düştü.

Eyalet vergilerini de hesaba katmanız gerekir. Bir müşteri başka bir eyalete taşınırsa, gelir vergisi olmayabilir.

Parsec Financial ile Vergi Direktörü Larry Harris, “Planlamacılar, planlamaya yardımcı olmak ve vergi mükellefine bilgi sağlamak için vergi mükellefinin yaşı ile birlikte hem vergi oranlarını hem de yatırım getirilerini etkileyen yazılımları kullanabilir” dedi. 

Kısmi dönüşümler. Bu popüler bir stratejidir. Bunun nedeni, büyük bir Roth dönüşümünün bir müşteriyi daha yüksek bir vergi dilimine itebilmesidir. 

Tenet Wealth Partners'ın kurucu ortağı ve yönetici ortağı Kevan Melchiorre, "%24 vergi dilimindekiler bu konuda özellikle dikkatli olmalı çünkü bir sonraki pay %32, bu da yaklaşık %33'lük bir artışa tekabül ediyor" dedi. "Birkaç yıl boyunca kısmi dönüşümler, bu potansiyel vergi kısıntısının yayılmasına yardımcı olabilir."

Büyük bir dönüşüm aynı zamanda Medicare Bölüm B ve D için daha yüksek prim ödemek anlamına da gelebilir. Bölüm A hastaneye yatış ve evde sağlık bakımını kapsarken Bölüm B doktor hizmetleri, ayakta tedavi ve tıbbi ekipman satın alımları içindir.

Conrad Siegel'in yatırım danışmanı Catherine Azeles, "Anlaşmayı bozan bir şey olmasa da müşterilerin bunun farkında olması gerekiyor" dedi.

Bir Roth dönüşümü, üniversite finansmanını bile etkileyebilir. Genel olarak, dağılım mali yardım hesaplamasına dahil edilir. 

Emlak planlaması. Güvenli Yasa (adı, Her Topluluğu Emeklilik Geliştirmesi İçin Ayarlamak'ın kısaltmasıdır), miras alınan geleneksel IRA'ların eş olmayan lehtarlarının tüm fonları on yıl içinde dağıtmasını gerektirir. Bu, çok daha yüksek vergi faturaları anlamına gelebilir. Yüksek gelirli olan yararlanıcılar için daha da kötü olacak.

Ancak bir Roth IRA ile ödenmesi gereken vergi yoktur. Raymond James Finansal Hizmetler'de mali danışman olan Thomas F. Scanlon, “Bu fonlara ihtiyaç duymayı beklemeyen insanlar için, bir Roth Dönüşümü çocuklara ve torunlara harika bir servet transfer aracı sağlıyor” dedi. "Bu, onlarca yıllık vergisiz büyümeye dönüşebilir."

Tom Taulli serbest yazar, yazar ve eski komisyoncudur. Ayrıca, IRS'den önce müşterileri temsil etmesine izin veren kayıtlı bir temsilcidir.