Danışmanınıza Sormanız Gereken En Önemli 5 401(k) Devreden Soru

401(k) rollover'larının gerçekte olduğundan daha az yaygın olduğunu düşünebilirsiniz. Tavan arasındaki tozlu kutular gibi, birçok insanın da bir işveren destekli plan gibi eski bir işten 401 (k), etrafta yayılmak.

Son 10 yılda birkaç farklı şirkette çalışmış biriyle konuşmak alışılmadık bir durum değil, bu da hızlı bir temponun göstergesidir. tüzel dünya ve onun daha fazla iyilik göstermeye yönelik çalkantılı eğilimi alt satırda onu kullanan insanlara göre.

Şirket sponsorluğundaki bir plana katıldıysanız ve gönüllü olarak veya olmayarak istihdamınız sona ererse, muhtemelen bir yatırım belirsizliği içinde oturan bir planınız vardır. Bunu yaparsanız, onunla ne yapacağınızı seçmeniz gerekir ve rollover bir seçenektir.

Devir Etmeden Önce 401(k)'nizi Anlayın

401(k) planı vergi açısından avantajlıdır tanımlanmış katkı Bölüm 401(k)'de belirtilen tasarruf hesabı İç Gelir Kodu (IRC). 401(k)'den alacağınız faydalar, yatırım portföyünüzün ürettiği getirilere bağlıdır.

The Internal Revenue Service (IRS), her yıl 401(k)'nize ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar. Bir çalışan olarak, yıllık katkı payınız 20,500'de 2022 ABD Dolarını ve 22,500'te 2023 ABD Dolarını geçemez. toplam 2022 $ olmak üzere ek 6,500 $ katkıda bulunabilir. IRS, bu tutarları yıllık olarak ayarlar. enflasyon.

Bu planların vergi öncesi veya vergi sonrası bir bileşeni olabilir. Normalde, emeklilik varlıklarınızı büyütmek için seçenekler olarak birçok yatırım mevcuttur. risk toleransı.

İşvereninizden ayrıldığınızda planınızla ne yapacağınızı bilmek, büyük ölçüde kendinizi içinde bulduğunuz koşullara bağlıdır. Her zaman bir vergi uzmanına danışmalısınız veya Finans danışmanı Herhangi bir karar vermeden önce. İşte 401(k) çatı katınıza biraz ışık girmesi için sormanız gereken beş soru.

1. Seçeneklerim Nelerdir?

Bu en önemli soru. Arzularınıza ve koşullarınıza bağlı olarak, cevap aşağıdaki dörtten biri olabilir - bunlardan sadece ikisi devrilmeyi içerir.

Paranızı Hareket Etmeyin

Bunu yapmanıza izin verilirse, bu harika bir seçenektir. 401(k) hesabınızı eski işvereninizde tutarsanız, katkıda bulunmaya devam edemeyebilirsiniz, ancak paranızın tahsis edilme şeklini değiştirebilirsiniz.

Bu seçenek aynı zamanda şunları yapmanıza da izin verebilir: belirli kriterlere göre cezasız para çekme. Her plan farklı olduğundan plan yöneticinize danışın.

Mevcut Bir 401(k) İçine Aktarın

Bu seçeneği belirlemek, planınıza katkıda bulunmaya devam etmenizi sağlar. Ayrıca, yatırımlarınızın ve diğer seçeneklerin nasıl ele alınacağı konusunda size kontrol sağlar. olduğunu unutma yeni planınızın hükümlerine tabi. 

Önceki işvereninizden 401(k) hesabını devrettiğinizde, eski hesabınız feshedilir.

Bozdur

Bu çok pahalı bir seçenek olabilir. Para çekme işlemleri geçerli tüm vergi ve cezalara tabidir10½ yaşın altındaysanız eyalet vergileri ve %59 erken para çekme ücreti dahil.

Diyelim ki 45 yaşında bir Michigan sakini %24 diliminde (95,376$ - 182,099$ arası) vergiye tabi gelir 2023 itibariyle) 10,000 $'lık hesabını nakde çevirmeden önce. %10'luk cezadan ve %4.25'lik Michigan eyalet vergisi için toplam %38.25'lik bir cezadan sorumludur. Bu nedenle, 10,000 dolarını çekmek ona toplam 3,825 dolara mal olacak.

Hesabınızı paraya çevirmenin sizi daha yüksek bir duruma sokarak vergiye tabi gelirinizi artırabileceğini unutmayın. vergi desteği.

Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) Aktarın

Hesabınızı bir bireysel emeklilik hesabı (IRA) bir anlama gelebilir geleneksel veya Roth IRA, katkılarınızın nasıl yapıldığına bağlı olarak. Bu rotayı seçen bir yatırımcı, 401(k)'deki herkese uyan tek seçeneklerin aksine, esnek yatırım stratejilerinin kapısını açar.

Ama var sakıncaları. Bir IRA'ya vergi gününe (15 Nisan) kadar katkıda bulunabileceğinizi, ancak takvim yılının sonuna kadar 401(k) katkı yapılması gerektiğini unutmayın.

2. Planımdaki Ücretler Nelerdir?

Yatırım planları ücretsiz değildir. Bu, planınızın yönetimi için sizden bir ücret alınacağı anlamına gelir. ABD Çalışma Bakanlığı yönetmeliği 408(b)(2), işverenlerin aşağıdakileri içeren ücretleri açıklamasını zorunlu kılar:

• Çoğaltın gider oranları
• Sağlayıcı ücretlerini planlayın
• Yönetim ücretleri
• Her katılımcı için diğer muhtelif ücretler

3. Devir Yaparsam Ücretler Nasıl Değişecek?

Her yatırım profesyoneli, Mali Sektör Regülasyon Otoritesi (FINRA) her bir yatırımla ilişkili gideri açıklamak için. Ayrıca, yatırımcının mali yükümlülüklerini açıkça anlaması için yeterli ayrıntı sağlamalıdırlar.

4. Bir Roth Dönüşümü Düşünmeli miyim?

IRS şunları yapmanızı sağlar: vergi öncesi emeklilik varlıklarınızın herhangi bir miktarını vergi sonrası Roth katkılarına dönüştürün. 100,000 yılına kadar yalnızca düzeltilmiş brüt geliri (AGI) 2010 ABD dolarının altında olanlar dönüşüm için uygundu. Gelir sınırı olmadığını ancak birçok kural ve vergi uygulaması farkında olmanız gerekenler.

5. Devrilmenin Avantajları Nelerdir?

Bu, neden rollover yapmak istediğiniz hakkında bir konuşma başlatmalıdır. Yatırımcılar, neyi başarmak istediklerini anlayan bir profesyonelle eşleşmelidir. Bir danışman konuyu tartışmalıdır. devirlerle ilgili artılar ve eksiler yatırımcının özel ve mevcut durumuna göre.

Alt çizgi

Emeklilik paranız önemlidir. Seçeneklerinizi tamamen bilin. Mali müşaviriniz vergi işleriyle ilgilenmiyorsa muhasebecinizle görüşün ve her zaman olduğu gibi, emin olmadığınız veya yapmaktan rahatsız olduğunuz şeylerden uzak durun. Hem rollover'ların hem de Roth dönüşümünün avantajları ve dezavantajları çoktur, bu nedenle yapabileceğiniz en iyi şey ödevinizi yapmak, kuralları bilmek ve profesyonel tavsiye almaktır.