Emeklilik İçin Biriktirmeyi Durdurma Zamanı Geldiğinde

Emeklilik için para biriktirirken en azından mali açıdan tüm doğru şeyleri yaptınız. Bileşikleştirmenin gücünden yararlanmak için erkenden birikim yapmaya başladınız, her yıl 401(k) ve bireysel emeklilik hesabı (IRA) katkılarınızı maksimuma çıkardınız, akıllı yatırımlar yaptınız, parayı sincapla ek birikimlere harcadınız, borcunuzu ödediniz ve nasıl olduğunu anladınız Sosyal Güvenlik avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için.

Şimdi ne olacak? Ne zaman tasarruf etmeyi bırakıp emeğinizin meyvelerinin tadını çıkarmaya başlayacaksınız?

Emekli Harcayıcısı Olun

Sürekli olarak emeklilik için para biriktiren pek çok kişi, zamanı geldiğinde biriktirmekten harcayana geçiş yapmakta zorlanır. Ne de olsa onlarca yıldır dikkatli tasarruf, kırılması zor bir alışkanlık olabilir. "Biriktirmeyi en iyi başaranlar, berbat harcayanlardır" diyor Joe Anderson, CFP, San Diego, California'daki Pure Financial Advisors Inc.'in başkanı.

Bu, çoğu Amerikalının asla karşılaşmayacağı bir meydan okumadır. Fidelity'nin 2020 raporuna göre, neredeyse yarısı (%46) emeklilik sırasında barınma, sağlık, yemek ve benzeri gibi temel yaşam giderlerini karşılayamama riskiyle karşı karşıya.

Kıskanılacak bir durum olsa da, emeklilikte fazla tutumlu olmak başlı başına bir sorun olabilir. Anderson, "Emekli olan birçok kişinin, çok stresli işlerde çalışırken sahip olduklarından daha fazla paranın bitmesi konusunda endişe duyduğunu görüyorum" diyor. “Bir şey olursa diye emekliliği yaşamaya başlıyorlar.” 

Nihayetinde, bu tür bir korku, rüya gibi bir emeklilik ile kasvetli bir emeklilik arasındaki fark olabilir. Yeni başlayanlar için, kuruş kıstırma sağlığınız için zor olabilir, özellikle de sağlıklı yiyeceklerden mahrum kalmak, fiziksel ve zihinsel olarak aktif kalmamak ve sağlık hizmetlerini ertelemek anlamına geliyorsa.

Tasarruf modunda takılıp kalmak ayrıca, arkadaşlarınızı ve ailenizi ziyaret etmekten yeni bir beceri öğrenmeye ve seyahat etmeye kadar değerli deneyimleri kaçırmanıza da neden olabilir. Tüm bu faaliyetler, fiziksel, bilişsel ve sosyal faydalar sağlayan sağlıklı yaşlanma ile ilişkilendirilmiştir.

Korku Bir Faktördür

İnsanların geçişle ilgili sorun yaşamalarının bir nedeni korkudur: özellikle, birikimlerinden daha uzun süre dayanacakları veya onları yoksul bırakan tıbbi masrafları olacağı korkusu. Ancak harcamalar, emeklilik sırasında doğal olarak çeşitli şekillerde azalır. Örneğin artık Sosyal Güvenlik ve Medicare vergilerini ödemeyecek veya bir emeklilik planına katkıda bulunmayacaksınız. Ayrıca, işle ilgili harcamalarınızın çoğu - işe gidip gelme, giyim ve sık sık öğle yemeği, üç isim - daha az maliyetli olacak veya ortadan kalkacaktır.

Anderson, insanların sinirlerini yatıştırmak için onlar için bir demo yapıyor ve "yatırım yapılabilir varlıklarının %1 ila %2'lik çok güvenli bir para çekme oranına dayalı bir nakit akışı projeksiyonu yürütüyor" diyor. "Projeksiyon yoluyla, harcamalarını, enflasyonu, vergileri vb. hesaba katarak ne kadar paraları olacağını belirleyebilirler. Bu onlara parayı harcamanın uygun olduğunu gösterecektir."

Mirasçılar Başka Bir Endişedir

Bazı emeklilerin harcamaya direnmelerinin bir başka nedeni de akıllarında belirli bir dolar rakamı olması. çocuklarını veya başka bir hak sahibini bırakmak istediklerini. Bu takdire şayan - bir noktaya kadar. Mirasçılarınız için işleri kolaylaştırmak için emeklilik sırasında fıstık ezmesi ve jöle ile yaşamak mantıklı değil.

Mark HebnerIrvine, California'daki Index Fund Advisors'ın kurucusu ve başkanı, bunu şu şekilde ifade ediyor:

Emekliler her zaman kendi ihtiyaçlarını çocuklarından daha öncelikli tutmalıdır. Ebeveynlerin çocuklarına bakma arzusu her zaman olsa da, emeklilik döneminde asla kendi ihtiyaçları pahasına olmamalıdır. Pek çok ebeveyn emeklilikte çocuklarına yük olmak istemez ve kendi finansal başarılarını sağlamak, bağımsızlıklarını korumalarını sağlar.

Harcamaya Ne Zaman Başlanmalı?

Tasarruftan harcayana geçiş zamanını belirleyen sihirli bir yaş olmadığı için (bazı insanlar 40 yaşında emekli olabilirken, çoğu 60'larına, hatta 70'lerine kadar beklemek zorunda kalır), kendi mali durumunuzu ve yaşam tarzınızı göz önünde bulundurmalısınız. Genel bir kural, borçtan kurtulduktan sonra tasarruf etmeyi bırakıp harcamaya başlamanın güvenli olduğunu ve Sosyal Güvenlik, emeklilik, emeklilik hesapları vb. emeklilik gelirinizin harcamalarınızı ve enflasyonu karşılayabileceğini söylüyor.

Elbette, bu yaklaşım yalnızca harcamalarınızda aşırıya kaçmazsanız işe yarar. Bir bütçe oluşturmak, yolda kalmanıza yardımcı olabilir.

RMD'ler: Kumda Bir Çizgi

Yuva yumurtanızı harcamakta zorlansanız bile, her yıl 73 yaşına geldiğinizde emeklilik birikimlerinizin bir kısmını nakde çevirmeye başlamak zorunda kalacaksınız. İşte o zaman IRS, IRA'nızdan gerekli minimum dağıtımları veya RMD'leri almanızı ister. BASİT İRA, EYLÜL-IRAve diğer birçok emeklilik planı hesabı (Roth IRAs uygulamayın) veya vergi cezaları ödeme riskini göze alın.

RMD yaşı eskiden 70½ idi, ancak Aralık 2019'da Her Topluluğu Emekliliği Geliştirme İçin Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası'nın kabul edilmesinin ardından 72'ye yükseltildi. Ardından Kongre, SECURE 73 Yasasının bir parçası olarak yaşı 2.0'e çıkardı. Geleneksel IRA'lar ve 401(k)'ler için gerekli minimum dağıtımlar, Mart 2020'de geçiş nedeniyle 2020'de askıya alındı. CARES Yasası, ancak bu askıya alma normal seyrini tamamladı.

Emeklilerin cezaları ciddiye alması ve para çekmeye başlaması gerekiyor. RMD'nizi almazsanız, IRS'ye çekmeniz gerekenin %25'ine eşit bir ceza borcunuz olacaktır. Yani, örneğin, 5,000$'ı çekmeniz gerekirken çıkarmadıysanız, 1,250$'lık ceza borcunuz olacak. Ceza oranı eskiden %50 idi ancak SECURE 2.0'ın bir parçası olarak düşürüldü.

Çok para harcayan biri değilseniz, RMD'ler korkmanıza gerek yok. “RMD'lerin dağıtılması zorunlu olsa da harcanması zorunlu değil” Charlotte A. Dougherty, CFPDougherty & Associates'in Cincinnati'deki kurucusu ve yönetici ortağı, dikkat çekiyor. "Başka bir deyişle, emeklilik hesabından çıkmalı ve dediğimiz gibi 'vergi çitinden' geçmeli ve daha sonra vergi sonrası bir hesaba yönlendirilebilirler ve bu hesap daha sonra hedeflerin gerektirdiği şekilde harcanabilir veya yatırım yapılabilir."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPCArlington, Va.'daki Opulen Financial Group'tan şu notu düşmektedir: Bireyler "fonlara ihtiyaç duymayacak kadar şanslılarsa, normal bir aracı kurum hesabı kullanarak fonları yeniden yatırabilirler. Veya bu zorla geri çekilmeyi torunlara, çocuklara ve hatta en sevdikleri hayır kurumlarına (vergiye tabi geliri azaltmaya yardımcı olabilecek) yıllık hediyeler vermek için bir fırsat olarak kullanmaya başlamak isteyebilirler. Emlak vergisine tabi olacaklar için bu yıllık hediyeler, vergilendirilebilir emlaklarını emlak vergisi eşiğinin altına düşürmeye yardımcı olabilir.”

RMD'leri hayır kurumlarına vermek için kullanmak için yararlı bir vergi aracı olduğunu unutmayın: nitelikli hayırsever dağıtım (QCD). Paranızı bu yönteme göre vermek, aynı anda RMD'lerinizi halledebilir ve size vergi indirimi sağlayabilir.

RMD kuralları karmaşık olduğundan, özellikle birden fazla hesabınız varsa, RMD hesaplamalarınızın ve dağıtımlarınızın mevcut gereksinimleri karşıladığından emin olmak için vergi uzmanınızla görüşmeniz iyi bir fikirdir.

Alt çizgi

Emekliliğinizde daha azıyla yaşamaktan ve çocuklarınıza daha fazlasını bırakmaktan son derece mutlu olabilirsiniz. Yine de, ister seyahat etmek, ister yeni bir hobi edinmek veya dışarıda yemek yemeyi alışkanlık haline getirmek olsun, hayatın bazı zevklerinin tadını çıkarmak için kendinize izin vermek, daha tatmin edici bir emeklilik sağlayabilir. Ve başlamak için fazla beklemeyin: Erken emeklilik, muhtemelen en aktif olduğunuz zamandır..