Borcunuz mu var? Onu atmak için bu kadar hızlı olmayın. Mali müşavirlerin bugünlerde düşük oranlı, sabit borcu olan müşterilere söylediği şey bu.
Los Angeles merkezli Argyle'ın baş ve kıdemli yatırım danışmanı Adam Scott, “Özellikle öngörülebilir ve güvenilir nakit akışınız varsa, sabit, düşük faiz oranlı kredilerde gerekenden daha fazlasını ödemek için hiç bu kadar kötü bir zaman olmamıştı” diyor. Sermaye Ortakları.
Uzmanlar, doğru türde bir borcu tutmanın tabu olmaması gerektiğini söylüyor.
Flynt/Düş Zamanı
Tabii ki bu tavsiye, müşteriler için - özellikle yaşlı olanlar için - zor olabilir. Bunun nedeni, uzun yıllardır, geleneksel bilgeliğin, ne pahasına olursa olsun emeklilikte borçtan kaçınmak olmasıdır. Scott, “Borcun kötü bir şey olmadığı fikrini uygulamakta zorlanıyorlar” diyor.
Ancak bu düşünce yavaş yavaş değişiyor. Uzmanlar, faiz oranlarındaki artışa rağmen, tarihsel standartlara göre hala düşük ve artan uzun ömür ve diğer faktörlerle birleştiğinde, doğru türde borç tutmanın tabu olmaması gerektiğini söylüyor. İşte profesyonellerin tavsiyesi.
Tüm borçların eşit yaratılmadığını anlayın. Aventura, Fla'daki Omnia Family Wealth'in kurucu ortağı ve operasyon müdürü Michael Wagner, "Kaldıraç şu anda korkunç bir şey değil" diyor. kurtulmuş. Örneğin, faiz oranları kolayca %18 ila %20 aralığında çalışabileceğinden, insanlar kredi kartı borcuna bağlı kalmamalıdır. Öte yandan, ipotek, konut rehni kredi limitleri ve menkul kıymet hesaplarındaki kredi limitleri gibi daha düşük oranlı, teminatlı kredilere bağlı kalmak mantıklı olabilir. “İyi borç ve kötü borç fikrinin tamamı bu” diyor.
Saldırını planla. King of Prussia, PA'daki Girard Advisory Services'de sertifikalı bir finansal planlayıcı ve servet danışmanı olan Kelly Welch, müşterilere borçlarının ve bunlarla ilişkili oranların bir listesini yapmalarını tavsiye ediyor. Diğer bir husus, bunların sabit veya değişken faizli krediler olup olmadığıdır. Bu, insanların önce en yüksek oranlı borcu ele almak için bir plan yapmasına yardımcı oluyor, diyor.
Welch, 50'li yaşlarının ortalarında, iki ipoteği kesmek için fazladan nakit kullanan bir müşteri örneğini sunuyor. Kadın bir ipotek için kabaca %3.7 ve diğerinde %2.8 ödüyordu. Müşteri, daha küçük bir bakiyeye sahip olmasına rağmen, sadece bu ipoteği ortadan kaldırabilmek için daha düşük oranlı kredinin aylık minimum tutarından fazlasını ödüyordu. Bunun yerine Welch, müşteriye önce yüksek bakiyeli krediye saldırmak için ekstra parasını kullanmasını tavsiye etti. Müşterinin daha yüksek oranlı kredi kartı borcu veya öğrenci kredisi olsaydı, Welch, önce bu borçlar için ekstra parayı kullanmayı tavsiye edeceğini söyledi.
Ailenizin kurallarına göre oynamayın. Pek çok insan, düzenli bir gelirleri olmayacağı için emekli olduklarında borçlarından kurtulmaları gerektiğini düşünür. Ancak, sağlam bir mali durumunuz varsa, düşük faize bağlı kalarak mali açıdan daha iyisini yapabilirsiniz. Danışmanlar, bir ipotek gibi sabit faizli borç. Örneğin, oranlar o kadar düşük ki, danışmanlar, krediyi ödemek için gereken tutarı daha yüksek getirili bir hesaba yatırarak daha fazla kazanabileceklerini söylüyorlar. Bazı insanlar için daha düşük oranlı bir krediye yeniden finansman da mümkün olabilir.
Düşük faizli borç tutmak, şu anda bulunduğumuz gibi yüksek enflasyon dönemlerinde daha da zorlayıcı olabilir. Bunun nedeni, enflasyonist zamanlarda, bir doların değeri düştükçe, aslında borcun zamanla daha ucuz hale gelmesidir. Örneğin, sabit oranlı bir ipotek ödemesi değişmez, ancak ev fiyatlarının artması muhtemeldir, bu da düşük oranlı aylık ödemenizi enflasyon dostu bir hareket haline getirir.
The Woodlands, Teksas'taki Harman Wealth Management'ın genel müdürü Dean Harman, "Enflasyonist bir ortamda, kazanacak insanlar borç para alanlardır" dedi. Barron'un Danışmanına söyledi. Kısa süre önce, bir ev için piyasada olan müşterilere, asgariyi düşürmelerini, mümkün olduğunca finansman sağlamalarını ve 30 yıllık ipotek almalarını tavsiye etti. Daha büyük bir ön ödeme için paraları vardı, ancak parayı büyütmek için portföylerinde tutmalarını söyledi. "Ailenin uyguladığı tüm kurallar pencereden dışarı çıktı," dedi onlara.
Büyümek için gidin. Carmel, Ind., Evans May Wealth'in sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve yönetici ortağı olan Elizabeth Evans, kısa süre önce, ayda 40 $ ekstra nakit akışı olan ve bunu %2,000 sabit maaşlarını ödemek için kullanan 3'lı yaşlarında bir çiftle tanıştı. oran ipotek. Çiftin ayrıca %3.875'lik daha yüksek bir faiz oranıyla öğrenci kredileri vardı.
Onlara her iki borcun da asgarisini ödemelerini ve ardından ekstra 2,000 dolarını yatırım hesaplarına yatırmalarını tavsiye etti. Genel olarak konuşursak, faiz oranı %5'in altındaysa ve müşteri zihinsel olarak borç tutmayı kaldırabiliyorsa, müşterilere borcunu ödemek için acele etmek yerine asgari tutarı ödemelerini ve ekstra nakit yatırım yapmalarını tavsiye ediyor. Oynaklığa rağmen, "Zaman içinde 3 yıllık bir ipotekte %30'ten daha iyi performans göstereceğinize kuvvetle inanıyorum" diye ekliyor.
Yaratıcı düşünün. İnsanların ipotek borcuyla yapabilecekleri başka yaratıcı şeyler de var. Argyle Capital'den Scott, 70'li yaşlarının sonlarında ipotek borcunu ödemek isteyen bekar bir emekli örneğini sunuyor. Bunun yerine Scott, ev için %5'e yakın faiz ödüyordu, ancak yeniden finansman iyi bir seçenek olmadığı için, yatırım portföyüne karşı bir kredi alması için onu teşvik etti. Müşteri daha sonra bu fonları ipoteği ödemek için kullandı. Hala aynı miktarda borcu var ama faiz maliyetini %2'nin altına indirdi. Scott, kendini daha rahat hissederse yatırım portföyü kredisini ödeyebileceğini, ancak oran kazanmayı beklediğinden daha düşük olduğu sürece, kredi limitini ödemeyerek portföyden elde ettiği getiriyi en üst düzeye çıkaracağını söylüyor.
Duygusal yükü tartın. Elbette bazıları için, bir ipotek veya diğer düşük faizli borçları elinde tutmaya devam etmenin psikolojisi - matematik bunu uygulanabilir kılsa bile - çok streslidir. "Geceleri sizi uyutmayacaksa, bu ipoteğiniz askıda kalıyor. Omnia Family Wealth'den Wagner, "Bu kararların duygusal yönüne çok dikkat etmelisiniz" diyor.
Kaynak: https://www.barrons.com/advisor/articles/paying-off-mortgage-debt-51642515556?siteid=yhoof2&yptr=yahoo